最高院：民间借贷还是诈骗，如何甄别？怎么防范？

作者：周军律师.

如需帮助可关注，私信必复。

民间借贷与诈骗虽然都涉及“资金交付”，但二者在法律性质、主观目的和法律后果上有本质区别。周军律师根据实践经验从“核心区别、甄别要点、防范措施及救济途径”四个方面展开分析，帮助识别风险并合理维权。

一、核心区别：主观目的与行为本质

二、甄别要点：从细节判断“骗”的本质

（一）看借款时的“真实性”

1. 身份与事由

民间借贷：借款人身份真实，借款事由清晰（如“购房首付”“公司周转”），可提供相关证明（购房合同、营业执照等）。

诈骗风险：虚构身份（如伪造身份证、冒充他人），借款事由模糊（如“投资新项目”但拒绝透露细节）或明显不合理（如低息高回报“稳赚不赔”）。

2. 担保与抵押

民间借贷：抵押物真实存在且权属清晰（如房产、车辆登记手续齐全）。

诈骗风险：抵押物虚假（如伪造产权证）、无权处分（如擅自抵押他人财产）或“一物多押”。

（二）看资金使用与还款行为

1. 资金流向

民间借贷：资金用于约定用途，可提供转账记录、交易凭证等。

诈骗风险：资金未按约定使用（如宣称“买房”却用于赌博），或短期内被挥霍、转移（如大额消费、转入他人账户）。

2. 还款态度

民间借贷：逾期后积极协商，出具还款计划或提供新担保。

诈骗风险：逾期后失联、拒接电话、更换住址，或以“再借一笔才还款”等理由拖延（可能构成“连环诈骗”）。

（三）看是否存在“欺骗手段”

诈骗的核心是“欺骗”，常见手段包括：

虚构事实：如伪造合同、虚构投资项目、夸大还款能力；

隐瞒真相：如隐瞒债务缠身、抵押物已被查封的事实；

虚假承诺：如承诺“高息回报”“短期周转”却无实际履行能力。

三、风险防范：从源头降低被骗概率

（一）事前审查：谨慎核实信息

1. 身份与信用核查

要求借款人提供身份证、户口本、营业执照等原件，通过“国家企业信用信息公示系统”查询企业真实性；可通过法院“失信被执行人名单”“征信报告”了解对方信用记录（是否有违约、涉诉历史）。

2. 担保物尽职调查

房产抵押：到不动产登记中心查询抵押状态，确保无查封、无共有权争议；

车辆抵押：查验行驶证、购车发票，办理抵押登记手续，避免“一车多押”。

（二）规范流程：保留完整证据链

1. 书面合同明确细节

签订正式借条或借款合同，注明：双方身份信息（附身份证复印件）；借款金额（大写+小写）、用途、利率、还款期限；担保方式（抵押/质押需注明抵押物详情及登记情况）；违约条款（如逾期利息、维权费用承担）。

2. 资金交付留痕

尽量通过银行转账、支付宝/微信转账（备注“借款”），避免现金交付；若金额较大，可要求借款人出具“收条”，注明“本人已收到XX元借款”。

（三）事中监控：警惕异常信号

定期了解资金使用情况（如要求提供用途凭证）；

发现借款人出现“挥霍资金”“涉刑涉诉”“资产转移”等异常时，及时通过**财产保全**（如申请冻结账户、查封房产）降低损失。

四、争议解决：区分纠纷性质选择救济途径

（一）属于民间借贷纠纷：通过民事途径维权

1. 协商与调解

逾期后先协商签订《还款协议》，约定分期还款或延期还款；可通过人民调解委员会、律师介入调解。

2. 民事诉讼

起诉条件：需提供借条、转账记录、聊天记录等证据，证明借贷关系存在；

财产保全：起诉时可申请冻结对方财产，防止其转移资产；

强制执行：胜诉后对方拒不履行的，可申请法院强制执行其存款、房产、车辆等。

（二）涉嫌诈骗犯罪：通过刑事途径追究责任

1. 判断是否符合刑事立案标准

诈骗罪立案标准：**以非法占有为目的，诈骗公私财物数额较大（各省标准不同，多数地区为5000元-2万元以上）。

2. 报案材料准备

撰写《报案书》，详细说明诈骗手段、资金流向、损失金额；

提供证据：借条/合同（如有虚假内容）、转账记录、聊天记录（证明对方虚构事实）、证人证言等。

3. 刑事追赃与民事赔偿

公安机关立案后，通过侦查追缴赃款，发还被害人；

若赃款不足弥补损失，可在刑事判决后另行提起民事诉讼追偿。

五、典型案例对比

案例1：民间借贷纠纷

案情：甲向乙借款10万元用于开店，出具借条并约定利息，后因经营不善逾期未还。乙多次催讨，甲表示“暂时无力偿还，愿分期还款”。

定性：属民事纠纷，乙可通过民事诉讼要求甲还款及支付逾期利息。

案例2：诈骗犯罪

案情：丙虚构“投资某项目稳赚不赔”，向丁借款50万元，承诺3个月还本付息。丙收到钱后立即转入赌博账户挥霍，期间以“项目延期”为由拖延，后失联。

定性：丙以非法占有为目的，虚构投资事由骗取资金，构成诈骗罪，丁可向公安机关报案追究其刑事责任。

周军律师提醒，区分民间借贷与诈骗的关键在于“借款人是否具有非法占有目的”。日常生活中，务必警惕“高息诱惑”“虚构背景”的借款请求，通过规范合同、留痕交易、审慎核查降低风险。若发现可能涉及诈骗，应及时固定证据并寻求法律帮助，避免因“维权不及时”扩大损失。

知法守法，希望大家都能充分使用法律武器，有效维护自身权益！

普及法律常识，帮您维护权益。

关注点赞转发，让亲友都得到法律保护！