独家 | 消费贷利率不得低于3%刚满月，部分银行绕道现金分期重新“卷”，价格再度探至2字头

财联社5月8日讯（记者 邹俊涛）财联社记者注意到，近期多家银行信用卡针对现金分期业务开展限时优惠活动，部分银行利息优惠可低至1.7折。优惠后，传统上价格高于一般贷款利率的现金分期产品，其折算年化利率已下探至3%以下，最低报2.76%。

值得关注的是，此前消费贷因价格竞争激烈被监管“踩刹车”，要求自4月1日起年化利率不得低于3%。某股份行银行信用卡工作人员向财联社记者表示，“利率不低于3%后客户贷款意愿下降”，近期该行加大现金分期产品的利率优惠。

沟通中对方指出，“消费贷是储蓄卡部门业务，现金分期业务是信用卡部门业务”。并表示，现金分期利率不受此前消费贷限价政策影响。

多家银行信用卡工作人员告诉财联社记者，现金分期申请到的资金可以直接打到指定的储蓄卡内，后续可用于取现或者其他个人消费，在形式上与消费贷“区别不大”。

而针对银行近期在现金分期业务领域重新开卷价格，受访业内人士指出，银行方面还是希望能“以量补价”，以此稳步拓展零售贷款增量。

多家银行现金分期限时优惠，年化利率可低至2.76%

据了解，当前多家银行针对现金分期业务进行利息优惠活动。其中，招商银行、中信银行等优惠幅度相对较大。

5月8日，财联社记者通过招商银行信用卡APP“掌上生活”看到，该行“e招贷”针对一年（即12期）及以上分期给出“限时1.7折”利息优惠。优惠后，12期分期还款折算年化利率仅为2.76%，24期分期还款折算年化利率为2.79%。

中信银行的优惠力度也接近招商银行。据中信银行信用卡APP“动卡空间”显示，该行“借现金”业务对一年及以上分期给出“限时1.9折”利息优惠。优惠后，12期分期还款折算年化利率低至3.09%，24期分期还款折算年化利率为3.19%。

此外，其他多家银行优惠幅度虽然不及前者，但优惠力度也颇大。据财联社记者不完全统计，截至目前，工商银行现金分期产品利息优惠为6折，不论分期期数；交通银行现金分期产品针对一年及以上分期利息优惠为3.4折，优惠后分期折算年化利率降至5.46%-5.66%。

据了解，信用卡现金分期业务作为一款办理简便的快速融资产品，用户满足办理条件可实现资金快速到账，据多家银行官方宣传为“秒级到账”。今日下午，有银行从业者告诉财联社记者，“该类产品主要为应急使用，申请流程便捷同时，但利率也相对较高”。

财联社记者查阅资料看到，包括招商银行、中信银行等多家银行相关产品合同条款显示，现金分期产品按照客户名下信用卡账户的透支利率计算规则计透支利息，各期数的年化利率区间为0%-18.25%，一般默认为日利率万分之五，即年利率18.25%。

不过，多家银行信用卡工作人员向财联社记者证实，现金分期产品虽然按照客户名下信用卡账户透支利率计算规则计息，但实际上并不占用名下信用卡额度，可以开设独立账户进行借款和还款。

而在实践中，各家银行也会对现金分期产品利息进行一定优惠，但整体利率仍然相较普通贷款要高。例如，前文提到的交通银行，优惠后年化利率仍超过5%；以及平安银行信用卡APP最新显示，该行当前现金分期业务（24期分期）利息7折优惠后，折算年化利率仍高达12.74%。

“目前部分银行能将现金分期业务得利率做到3%以下，可见该领域也开始卷起来了”。前述银行从业者表示。

营销力度明显加大，部分银行称额度及利率仍有调整空间

另外，多家银行针对现金分期业务的营销力度也有所加大。

据多位网友反映以及记者本人注意到，近期接到银行信用卡中心工作人员电话宣传现金分期产品利息优惠活动的频次明显增加。

值得一提的是，某股份行信用卡中心工作人员昨日来电告诉财联社记者，通过该客服渠道办理现金分期业务，在额度和利率方面还有调整空间。例如，系统显示可办理现金分期借款额度为4万元，通过该渠道可提高到5万元。

此外，多家银行信用卡中心客服人员今日向财联社记者表示，该行现金分期额度由该行系统根据用卡者使用习惯适时测评得出。“如果客户觉得当前额度低，可以人工手动提高，但最高只能提高到5万元”。

但当记者询问能否通过现金分期贷款超过5万元，有银行工作人员表示，“可以尝试重复操作”，即在没有结清前次借款的情况下也可以再次进行借款。但是否还是现在的低利率，对方无法肯定。

关于利率，多家银行工作人员表示，会不定期开展利息优惠活动，后续是否会有更低的利率，对方表示“不确定”。

破局消费贷利率限制？业内：银行零售贷款仍有“以量补价”需求

据了解，近年来银行在零售端压力有所加大。素喜智研高级研究员苏莜芮告诉财联社记者，当前银行零售业务压力有所加大主要体现在两方面：一是零售贷款已过高速增长阶段，目前增量已趋见顶；二是零售贷款资产质量风险仍需把控。

而在市场方面，随着零售端压力加大，银行之间的竞争也在加剧。今年开年以来，银行在个人消费贷市场打起“价格战”，直到今年4月初，有关消费贷“价格战”被叫停。

“为了吸引更多客户并保持市场份额，银行不得不采取更加灵活的定价策略。”盘古智库高级研究员余丰慧向财联社记者表示，开年以来，银行业对个人消费贷款的降息动作不断，反映了银行希望通过降低贷款利率来增加贷款量，以此弥补利差收窄带来的影响。这也是银行积极响应国家扩大内需、促进消费升级政策的具体体现。

在消费贷”踩刹车“后，银行掉头大力发展现金分期业务会是破局方向吗？

针对多家银行近期开展现金分期业务利息优惠活动，苏莜芮分析认为，其目的：一是“以量补价”，企图以此稳步拓展零售贷款增量；二是通过“掐尖”来把控贷款客群准入门槛，从源头为贷后不良减轻压力。

苏莜芮表示，从推动内需角度看，去年以来，关于提振消费、加大培育新型消费支持的利好政策频出，为消费金融的发展提供优良契机，在此基础上银行加大该方面（现金分期业务）利率优惠力度，确实能够为降低消费者财务负担、有力支持消费提供较好支撑，也有望带动自身零售业务规模、零售客户数等核心指标提升。

余丰慧告诉财联社记者，此前行业对个人消费贷利率“踩刹车”，主要是为了避免过度竞争导致的风险积累。目前部分银行现金分期业务利率降至新低，表面上看似突破了此前的限制，但实际上是由于市场竞争激烈以及各银行根据自身情况制定差异化策略的结果。

此外，余丰慧认为，虽然这种现象短期内能刺激消费需求，但也有会带来信用风险上升的问题，相关部门需要密切关注趋势变化。