数字金融赋能消费新范式的路径与实践 | 封面专题

文/邮储银行总行消费信贷部副总经理秦维维

内需是推动中国经济巨轮破浪前行的澎湃动力。2025年《政府工作报告》明确提出“加快补上内需特别是消费短板，使内需成为拉动经济增长的主动力和稳定锚”，把促消费、惠民生结合起来，大力提振消费将成为今年经济工作的重中之重。这对于扭转2024年以来社会消费品零售总额增幅回落、内需及最终消费支出对经济增长贡献下行的局面意义重大。

消费新范式的内涵与发展趋势

内需是推动中国经济巨轮破浪前行的澎湃动力。2025年《政府工作报告》明确提出“加快补上内需特别是消费短板，使内需成为拉动经济增长的主动力和稳定锚”，把促消费、惠民生结合起来，大力提振消费将成为今年经济工作的重中之重。这对于扭转2024年以来社会消费品零售总额增幅回落、内需及最终消费支出对经济增长贡献下行的局面意义重大。围绕做好“提振消费”大文章，近年来国务院有关部门先后出台了《关于恢复和扩大消费的措施》《关于金融支持恢复和扩大消费的通知》《关于促进服务消费高质量发展的意见》等一系列政策指导意见，相关文件对支持大宗、服务、新型等各类消费均有专项部署。在此基础上，近期中办、国办印发《提振消费行动方案》，系统提出八个方面30项具体措施，全面部署促消费、扩内需各项工作，成为提振消费的最新行动指南。

消费新范式的内涵

在新一轮科技革命和产业变革的推动下，消费市场格局正在加速重构，以数字消费和绿色消费为主要特征的新型消费蓬勃发展，新型消费范式油然而生。不同于传统的单一消费模式或业态，新型消费范式是一种全新的消费活动模式：依托大数据作为核心生产要素，借助数字技术作为驱动力量，以线上线下一体化的模式构建数字化的交互界面、沉浸式场景以及个性化体验，精准对接并满足了数字经济时代消费者日益增长的多样化服务需求（保海旭，2024）。以购房、购车等传统大宗消费场景为例，VR/AR等新技术已广泛应用，为消费者打造出沉浸式看房体验与虚拟汽车试驾感受，以数字技术推动“人货场”融合重构，极大地增强了消费者购房、购车决策的参与感、便捷性和满意度，有效地降低企业销售成本，提高了房、车等大宗商品线下交易成功率。

消费新范式的发展趋势

未来，随着新质生产力驱动下产业转型的加速推进和新兴业态的不断涌现，新型消费范式也将进一步得到加强与深化。一方面，基于数字化与AI技术的新兴产业发展显著改变了生产生活方式，促进数字消费、绿色消费、健康消费等新型消费需求更趋数智化。另一方面，新型消费模式将呈现出“平台+生态”的发展态势，即通过打破行业壁垒，数据跨界融合，打造多方主体相互依存的协同生态，提升购物体验。前瞻性来看，随着AI技术的日益成熟，自动驾驶、智能穿戴、人形机器人等新技术产品开发与推广成为消费新热点，“AI+消费”的深度融合将开启消费市场新篇章，以消费需求重塑生产供给成为新的商业经营逻辑，能够满足消费者个性化与定制化需求的企业才能在激烈的市场竞争中脱颖而出。

数字金融的赋能路径与行业实践

做好数字金融大文章是建设金融强国的必然要求。人民银行等七部门联合印发的《推动数字金融高质量发展行动方案》指出，要以数据要素和数字技术为关键驱动，以服务大众为价值目标，有效提高金融产品服务的可获得性和普惠性。结合这一总体要求，当前形势下，增强金融对国民经济重点领域和薄弱环节的支持力度，首先是要促进居民消费回暖升级，强化信贷端的支持是最直接、最有效的手段之一，深化信贷业务的数字化转型将为金融助力提振消费提供可靠支撑......

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来源 | 《清华金融评论》2025年4月刊总第137期

编辑丨周茗一

审核 | 丁开艳

责编丨兰银帆

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