上海
银行和各类金融机构向个人发放的贷款绝大多数都是“个人消费贷”，但实际上就我这两年的感受来说，真正贷款用于“消费”的人寥寥无几。
那大家做消费贷不消费，都用来做什么呢？
从这两年的情况来说，尤其是今年以来，几乎就没有碰到真正贷款用来消费的客户了。
其中绝大多数都是“化债”，用低息银行贷款置换网贷、比房贷利率更低的贷款提前还房贷或者是陷入债务漩涡里不得不“借新还旧”；
另外还有一部分是用来“投资”或者“投机”，拿来投资的是真有一些项目需要资金来做，投机的话就是炒股、炒期货外汇虚拟币，甚至是最近爆火的黄金。
那为什么现在大家都不借消费贷来消费了呢？
事实上从今年以来，我们国家已经首次把提振消费列为今年政府工作的首要工作人物，这是消费历史上首次超过科技、教育和改革荣登榜首。
各位这两年有买过汽车、手机等大额耐用消费品的应该会有感觉，类似的商品“国补”力度很大，今年的补贴力度已经从去年的1500亿翻倍到今年的3000亿。
但是呢，居民消费端的内在消费力仍然是起不来，消费的增量基本都靠“刺激”。
为什么？
其实主要就是房价跌了，居民消费端进入“通缩螺旋”
这可不是什么暴论，我国居民资产70%都是来源于房子，而这几年房地产持续下跌，房贷又是30年的加杠杆，房价跌、预期通胀起不来、收入增速下降或者干脆是收入下降或失业，使得大部分消费降级，捂紧钱袋子生活。
所以大部分的想法都是降杠杆抗通胀，想办法用银行贷款置换网贷，提前结清房贷等。
讲句大白话就是对预期经济信心不足，不敢加杠杆消费了。
我们仔细想一想，
当我们预期经济形势好，未来的收入不断提高的时候，例如改革开放家家户户奔小康，是不是赚钱了家里房子盖了、彩电、冰箱大沙发都买回来了；
而如今大部分人收入增速降低或者收入下降的情况下，主动消费的意愿不会太强，更何况是借钱来消费了。
所以4月份国家出台的银行个人消费贷提额降息延时政策的初衷就是提振消费，结果发现搞了一个月下来消费是没有提振，大家都在借利率更低的新债还旧债，就又叫停了银行低于3%消费贷的发放。
那其实到目前来说，“消费贷”早就已经名不副其实了，银行还要求客户提供消费凭证，不得用于投资理财归还贷款之类的规定，不如干脆就扯开这层遮羞布好了。
只有切实提高居民收入，才能真正刺激大家消费，而房地产已经完成它的历史使命，接下来就看到底什么时候、怎么让“消费贷”真正变成消费贷了。
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