养老金计算的核心要素，平均缴费指数0.6和1.0，养老金相差多少？

众所周知，在缴纳社保时，官方一直告诉我们“多缴多得，长缴多得”，意思是想要养老金高，那就尽量交的多一点，交的时间长一点。

可是我们来看养老金的计算公式，基础养老金=退休时当地上一年度社会平均工资 ×（1+平均缴费指数）÷ 2 × 缴费年限×1%，个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数。

有人说这个计算公式里面只体现了缴费年限，没看到缴费金额，那少交一点是不是也可以？

其实，缴费金额在两个计算公式里面都有体现，个人账户养老金就不用说了，你交的多，个人账户余额就多。而在基础养老金里面，平均缴费指数就和缴费金额密切相关。

很多人不知道平均缴费指数是怎么算的？其实很简单，就是每年的缴费基数 ÷ 当地上年度的社平工资，然后所有年份的缴费指数相加，再除以缴费年限，就得出平均缴费指数。

我们以广东省为例，算一下从2021年-2024年的平均缴费指数是多少。2020年广东全口径从业人员月平均工资为7647元，2021年第四类地区缴费基数下限是3800.4元，算出缴费指数是0.497。

那2022年-2024年，广东第四类地区按缴费基数下限来算，得出缴费指数分别为0.457、0.476、0.49，算下来，这4年的平均缴费指数就是0.48。

想要提高平均缴费指数，那就必须提高缴费档次，意味着缴费金额也要提高。比如2023年广东全口径城镇单位就业人员月平均工资为9167元，按60档缴费，每个月就是9167× 60%=5500.2元，缴费指数就是0.6。按100档缴费，那每月就是交9167元，缴费指数就是1。

这么说吧，你缴纳的金额越多，平均缴费指数就越高，基础养老金就越多，当然，个人账户养老金也多。

那平均缴费指数0.6和1.0，养老金能相差多少呢？假设两个广东职工，都在2024年退休，缴费年限都是30年，就可以算出来缴费指数0.6的职工，基础养老金是2200元。缴费指数1.0的职工，基础养老金是2750元，两个人的基础养老金相差了550元。

除了基础养老金，个人账户养老金也有不小差距。灵活就业人员个人账户金额=缴费基数×20%×40%，企业职工个人账户金额=缴费基数×8%，都和缴费金额密切相关。

所以，不要一直按最低档缴费，在收入不错的年份，可以考虑提档，提高缴费金额。

最后说一下怎么提高缴费指数，比如广东一位职工交了20年，平均缴费指数是0.495，还有10年退休，希望到时候平均缴费指数能够提高到0.6，该怎么操作？

很简单，缴费指数总和为30×0.6=18，已缴费指数之和为0.495×20=9.9，待缴指数之和为18-9.9=8.1，8.1÷10=0.81，也就是说剩下的10年，平均缴费指数是0.81，也就是每月要按81档缴费。

2023年广东社平工资是9167元，算出来每月缴费基数是7425元。当然，随着社平工资的上涨，缴费基数也会跟着涨。

社平工资几乎每年都涨，所以，前面尽量按高的档次缴费，来提高缴费指数。如果后面才想提档，那付出的成本就更高。还是那句话，养老保险越早交越好，缴纳金额越高越好。