专业分析：保险的“封闭期”之说是东施效颦

今天咱不谈国事，也不讲八卦，来点专业分析。

短视频推送过来，

如上面图，背后体现出的不是名词问题，而是保险人在培训和学习上的一种特性：特容易被忽悠。

封闭期，这个说法的起源来自哪里？

是投资类产品，包含“银行理财”。

这个词的背后，体现的是，白话解释：过了这个期，你就可以取了，或者，甚至保证本金地取走。

它实质是什么？是一种基于产品结构来带的feature，即特点。

但保险适合这么讲吗？

第一，保险分为保障类和规划类这两类产品，硬套封闭期都极为牵强。保障类保险，高杠杆性质，例如重大疾病保险，这里咱们还说储蓄型，不说纯长期消费型，你说说封闭期按什么算吧？可以取吗？今年交，明年就可以取，但是要扣掉你至少80%左右首期保费（以20年缴费为例），如果是港险，基本第二年就是0。这你妈封闭期，你讲不讲？ 如果是规划类保险，例如年金，你又怎么讲？和上面一样，第二年就可以取现金价值，可如果你想按照返本取，时间长了去了，你怎么讲？

是不是开始感到，这是“硬”用名词了？

第二，2004年，也就是至少21年前，我刚入行业接受保险培训时，还没听过这么个词，是2006年第一次接触基金，才开始看到这个词，等2007我到银行工作之后，更广泛听到这个概念。

所以，“封闭期”这个词不是新鲜事，很早并不是不存在，而是在不同领域，一直没有被胡用。

问题来了：那怎么现在突然这么泛滥了，甚至就是胡用？

我们找一下这个现象的老母！

保险突然用上“封闭期”这个词，

主要是因为 增额终身寿 这个产品。

这个产品通常第六年现金价值达到本金。

所以，如果届时你取走，貌似没损失了。大聪明们（很多培训工作者，主要是来自券商或银行工作经历者）立刻联想到之前熟悉的基金和银行部分理财产品，就开始进行名词“嫁接”。这么一讲，很新鲜，底下代理人们没听过，而银行渠道的人又容易懂，为什么不呢？哦耶！

这就是，这个词泛而滥，背后它妈的故事。

可是，后果是什么？

这么一嫁接，背后却是一种潜意识的导引--“过了5年，你到时候退保取走！”

在很多银行，特别是两邮和农商行，基于这种潜意识导引的销售逻辑比比皆是，都是类比为一个“银行理财”来卖。先送电动车礼品或者返点钱，到期客户退保一取走，我几年后还可以继续再卖新单！

但这对吗？

这不对！因为这是一类规划类保险，它从出身上就不是短期或者中期理财，即使它可以被取出来，也是为了折中部分客户特殊情况时必要的流动性需求，注意是“必要的”即迫不得已时，所以这个实质是退保的功能，不可被放大甚至鼓吹。

保险这种产品，本质代表着耐心基本，可是这么一鼓吹和培训，经常就反而成了“闹心资本”。

“封闭期”的鼓吹行为以及表述内容上，从最开始对客户的产品与理念引导，就是错了。

所以，当我讲到这里，您有两个选择：第一，觉得我有毛病，鸡蛋里挑骨头；第二，你再看到有机构或者个人自媒体，甚至讲师吐沫飞溅地大讲保险的“封闭期”时，该形成另一种反向解读：

1.这又是个保险领域的蠢货，实际上他/她对保险缺少深刻认知，无知而兴奋。

2.蠢货形成的原因，是保险人盲目追求新鲜名词，却未能有效消化，可爱可怜可憎。

保险人，隶属于财富管理，但是由于客观上只是处在寿险这个细分领域，并因销售压力巨大，常为了凝聚力量应对销售挫折而接受“相信相信的力量”这类洗脑教育，所以非常容易被忽悠，被擅长于创造名词或者强化名词的培训人员所忽悠。

封闭期，是一个错用，其他常见的类似或者更为低劣的名词还有很多，诸如：

前置收益和后置收益：纯胡编乱造

利润平滑机制：专业名词不说人话，制造“不明觉厉”的效果

挪储：为营销编造的噱头

听到一个保险人脱口而出这些词时，你要立刻懂他们，并准备将其从被污染中解救出来。

因为，保险人都很辛苦，同时也朴实地可爱。