因隐私违规被点名，携程金融“大额好借”导流多家无牌贷款中介

作者 | 观察团

来源 | 新经济观察团

在金融领域低调壮大多年，携程金融近日因隐私违规问题被推上了舆论风口。

据4月18日相关官方信息，国家计算机病毒应急处理中心检测发现67款违法违规收集使用个人信息的移动应用，多款金融类APP被点名通报。新经济观察团统计发现，这些APP包括：捷信金融、携程金融、车贷e通、汇通启富-山西证券、兰州银行企业版、阳光村镇银行、武清村镇银行、分期白条、村镇银行（福建农商）、移动白条等。

官方通报截图

其中，携程金融APP涉及的违法违规情形为：个人信息处理者向其他个人信息处理者提供其处理的个人信息的，未向个人告知接收方的名称或者姓名、联系方式、处理目的、处理方式和个人信息的种类，并取得个人的单独同意；App客户端向第三方提供个人信息，包括通过客户端嵌入的第三方代码、插件等方式向第三方提供个人信息，未做匿名化处理。

根据行业经验，业内APP涉及到个人隐私违规的一般是贷款业务。而携程金融基于小贷、消金和融担等牌照，已经布局了信用分期、现金贷、分期商城、贷超导流等信贷全品类。

其中，携程自有品牌为拿去花和信用贷，前者为信用购产品，也可取现；信用贷放款方除了携程金融旗下的重庆携程小额贷款有限公司，还与各大金融机构开展联合放款，单利3.6%起，最高可借298000。

根据携程金融信用贷披露的《信用贷协议及信息授权》，用户需要一键同意《个人信息使用授权书》、《个人信息对外提供授权书》、《尚诚消金个人信息查询及使用授权书》、《重庆携程小贷个人信息使用授权书》等9份协议。而在相关协议中，携程金融还以蓝色字体嵌入了41家“合作金融机构”的名单，包括：

上海尚诚消费金融有限公司、南京银行、渤海银行、华瑞银行、韩亚银行、江苏银行、苏银凯基消费金融、金美信消金、北京中关村银行、宁波银行、锦程消金、新网银行、星展银行、南银法巴消金、中油消金、阳光消金、招联金融、众邦银行、中信消金、天津携程融资担保、晋商消金、宁银消金、富民银行、深圳汇丰融资担保、河北幸福消金、百信银行、平安消金等41家金融机构。

携程信用贷页面截图

这意味着，在贷款申请过程中，按照用户因风险资质不同，可能会被匹配给其中的任意一家或多家机构来获得最终放款。至于携程金融在放款前是否会向用户取得单独授权，我们无法知晓。

不过，在信用贷申请页面下方，携程金融做出了三项承诺，称“坚守合规、三重防护安全保障、保障个人隐私”，相信其非常重视对个人信息保护。

但与信用贷产品相比，携程贷款超市内导流的产品隐私保护就有瑕疵。

在其贷款超市——借钱优选内，为携程旗下的拿去花、度小满、北银消金e点贷、中银消金-钱包，以及大额信用贷、车抵贷、房抵贷、企业贷产品导流。

而后面四款产品统称“大额好借”，是携程金融与合作机构联合提供的大额融资服务。但对于具体的贷款中介名单，携程金融在《个人信息使用授权书》中也用蓝色字体标注了“第三方贷款服务商”字眼，但是具体的贷款中介名单需要笔者点进去，然后根据所选贷款产品和所在地进行查询才能查询到。

小编于是在其平台填写需要申请的各类产品和所在地（北京），携程金融为笔者列出了多家贷款中介的名单，包含多家线下贷款中介，包括：

携程大额好借信息截图

中津融汇普惠（天津）服务外包有限公司、杭州欢融商务咨询有限公司、四川御顺金融外包服务有限公司、北京碧航洲暨信息技术有限公司、新疆万兴信息科技有限公司、四川新网银行、恒昌众鼎融资租赁有限公司、广州泛融信息科技有限公司。

笔者提交融资需求之后，携程最终匹配的贷款中介名为杭州欢融商务咨询有限公司（以下简称“杭州欢融”）。不到一分钟，笔者就接到了工作人员的电话，其一开口直呼笔者全名，并称自己是携程金融线下贷款合作方。

随后，笔者在微信沟通时与其确认，其向笔者承认为携程金融的“线下的合作商”，办公地点在富力中心，可以办理抵押贷、个人信贷以及企业贷款。

杭州欢融向笔者提供的公司信息

他表示，其不是网贷小贷公司，对接的线下对接的产品都是属于银行产品，包括四大行，各种地方性的小银行、一类银行、二类银行都有对接。至于贷款利率，他表示，要看笔者的具体情况。一般来说，综合的话是年化3.6（%），他们有三个点的人工服务费。

企查查显示，杭州欢融注册资本100万元，法定代表人为王言彪，经营范围包括代理记账、信息咨询服务等，旗下没有任何金融相关牌照。杭州欢融旗下设立了14家分支机构。

中津融汇普惠（天津）服务外包有限公司情况也类似，旗下没有金融牌照，经营范围包含“接受金融机构委托从事金融信息技术外包服务”，旗下设有51家分支机构，可见是比较大的线下贷款中介。

四川御顺金融外包服务有限公司也没有金融牌照；北京碧杭洲暨信息技术有限公司也没有，经营范围包括“技术服务、信息咨询服务”等；新疆万兴信息科技有限公司是易鑫集团旗下的公司，但易鑫集团只有融资租赁和融资担保牌照，不得直接用于放贷；广州泛融信息科技有限公司疑似为助贷公司，但也没有小贷牌照。

很明显，在这个过程中，携程金融并不提供贷款服务，只是收集个人信息收集后直接转给异地线下贷款中介，且没有对笔者姓名进行匿名化处理，也无法完全掌握随后线下贷款中介如何进一步处理笔者的个人信息。

诚然，信贷行业发展数年，线下贷款中介作为重要的一环，存在有其合理性，不能一棍子打死。但其中的不法分子引发的个人信息保护问题，以及过度包装用户信息导致金融机构风控失灵等潜在风险，已经被监管机构点名集中排查。

至于这次被点名通报的原因是否真与导流业务有关，我们无法知晓，但确实暴露出携程金融在个人信息保护方面的一些漏洞。针对此次被点名问题，新经济观察团小编多次联系携程金融公关部工作人员，要求其提供回应口径，但截止发稿前未获得回复。

作为头部互联网公司，携程金融在金融领域潜行多年，拿下了第三方支付、小贷、保理、融资担保、保险代理等多张金融牌照，还是尚诚消费金融公司的股东，信贷业务发展十分稳健，并且获得了较大的规模和行业经验。但对于金融这种与风险相伴的业务，头部平台更应以身作则，正视问题、积极面对、解决问题，这不仅是对平台上的千万借款人负责，也是对合作的金融机构负责，决定着平台未来的长期健康发展。

而新经济观察团小编作为行业深度观察者，将持续关注携程金融的动态，不定期向读者分享。