王辰：重疾到底有多重？再重也不是绝症！

2024年9月25日王辰老师青海旅产会游玩地风景（旅拍作品）

各位朋友大家好，我是王辰，今天来谈论一个话题：重大疾病到底有多重？

癌症大数据

2015年,中国预计有429.2万例新发癌症病例，281.4万例死亡病例，相当于每天12000人新患癌症，7500人因癌症死亡。

而2013年年初，全国肿瘤登记中心发布的《2012年中国肿瘤登记年报》中的数据：中国每年新发癌症只有312万，因癌症死亡超过200万。这意味着癌症发病从2012年的每分钟6人确诊患癌症，到2015年这个数据已经成长到每分钟8.3人被确诊患癌症。

癌症已经成为中国人的第一杀手。在每年所有死亡统计的原因里面，癌症多年高居第一位。发达国家十多年前的数据都表明：75%的人在一生中会罹患癌症、心脏病或者脑中风。

在中国有个数据72.18%会患重大疾病。这三种疾病：癌症、心脏病、脑中风，在各家保险公司的理赔数据中也得到了证明，成为造成死亡和重大疾病最重要的三种疾病。

约1/3的人这一辈子会患癌症，1/12的女性会患乳腺癌，50%以上的会存活5年以上。约有30%的人会患心脏病，2/3的心脏病存活者无法完全康复，其中77%的人会存活5年，58%的人会存活10年，47%的人会存活13年。

随着现代医疗技术的进步，心脏病的存活率越来越高。10%的人会患脑中风，70%的中风患者会存活下来，其中31%的人需要别人的协助才能生活，27%的人需要别人的帮助才能行走，而16%的人必须借助专门的看护机构。

中国大陆的统计数据，恶性肿瘤（癌症）占据死亡原因的28.2%，心脏疾病会占到22.3%，脑血管疾病会占到21.6%。这三项加一起就是刚才的72.1%。

早有准备，直面重疾

重大疾病高发已经成为不争的事实，所以每个人都必须面对这样的人生中的风险。

行业内常讲的重大疾病的“三高一低”就是：发病率高、治愈率高、治疗费用高、发病年龄越来越低。重大疾病首先伤害的是身体健康，然后伤害的是财务健康，最后毁掉的是精神健康，然后毁掉一个家庭。

截至2013年国务院扶贫办统计的数据显示：“因病致贫，因病返贫”，已经占据贫困家庭的42.4%，也就是说，有近一半的家庭变贫穷，都是因为一场疾病造成的。

所以，必须解决这个问题，因此国家也开始重视大病医保的问题，二十多种疾病，已经得到一定比例的报销，但是随着医疗费的提高，光靠大病医保，还是不能完全解决医疗费问题，所以需要重大疾病保险。

从保险公司的理赔数据来看，85%～90%的理赔案例，都是癌症、心脏病和脑血管疾病，这比刚才说的全国数据要有很大的一个提高。

从整体来看，甲状腺癌、乳腺癌、急性心肌梗塞，这是造成重大疾病的前三种重要的疾病。男性最多的是心肌梗塞，其次是甲状腺癌、肺癌；女性最多的是甲状腺癌，乳腺癌其次，子宫恶性肿瘤第三。

观察周围的亲朋好友、同事、熟人，你会发现和统计的数据基本保持一致，这就是重大疾病对生命的威胁。我们每个人为了自己为了家庭，都要做好万全的准备。没有准备,重疾真的很重。

早做准备，深度保险重疾才不重

随着社会的进步、医疗技术的发展， 重大疾病的存活率这几年呈上升的趋势，但治疗的费用，动辄十几万甚至几十万是越来越高，许多家庭不堪重负。

社会保险只能解决部分医疗费的报销，许多家庭“因病返贫”，就是因为准备不充足。虽然保险业在中国发展了二十多年，但是重大疾病的保额也严重不足，10万以下保额的客户几乎占据理赔客户的70%左右，平均理赔的额度大概只有5、6万左右，这就是我们全行业的伙伴应该汲取的经验教训，我们的工作还没有做到位。

从发病的年龄来看，发病最高的年龄为41岁～50岁之间，51岁～60岁和31岁～40岁之间，发病率其次，都占到20%左右。41岁～50岁高达40%，这两个年龄段已经占据了85%的发病年龄。从总体来看，56%的重疾被保人为女性，44%的是男性。当今社会，每个人的压力都很大，但女人承受的压力也许更大，所以发病率就比较高一点儿。

所以说女人爱自己，要给自己买保险，也同时要给男人买保险。

我们刚才谈到了重大疾病到底有多重，其中谈到了很多数字，比如造成中国人死亡的主要原因：癌症、脑血管、心血管疾病，这三项合计占比高达72.18％。

有人把这个数字误解为发病率，这是不科学的。人这一生大概有75％的人都死于癌症、心脏病和脑中风，这概念是比较准确的。发病率是多少呢？2015年，新发癌症病人429.2万，除上中国总人口13.7亿，发病率大概是3‰左右。

生活方式疾病

来自MDRT年会分享资料的数据显示：从1900年到1999年一百年时间，心脏病、脑中风、癌症的致病占比从18％上升到59％，激增了41％。

而在最近的不到二十多年的时间里，已经增加到了70％多。随着生活方式的转变，人类的疾病已经戏剧性从传染病转变为生活方式疾病：就是癌症、心脏病和脑中风。

所以今天最大的健康危险是我们的生活方式，因此要注重保健，自动养成良好的习惯，这不是我们讨论的主题，我们现在的主题依然关注重大疾病的话题。

高额医疗费

前面说过重大疾病发病率在不断地高升，治疗费用在不断地提高，对一个家庭的影响越来越巨大。

所以一旦罹患了重大疾病，就需要支付高额的医疗费，因为身体状况也许会失去工作、失去工作能力，没法再给家里赚取收入，因此需要一种措施来确保在罹患重大疾病之后有一笔高额的补偿。所以需要重大疾病保险，不是因为我们会死，而是想好好地活着。

医生发明了重疾险

重大疾病保险的创始人--南非医生马里斯.伯纳德博士就是基于这样一个原因才发明了重大疾病保险。他从1983年就开始从事重大疾病保险业务的推广。

伯纳德医生发明重大疾病保险的初衷，就是因为他诊所一位女肺癌患者，做了初次手术之后，因为生活的压力，带着两个孩子继续坚持工作，一直坚持到癌症重新复发还在继续坚持工作，最后离开这个世界。

伯纳德医生思考的问题就是：即使疾病不可逆转，最终会离开这个世界，但最后的时光，应该跟家人在一起。可是迫于生计的压力，不得不继续赚钱，就失去了更多。所以买重大疾病保险，不一定能治好疾病。

治不治的得好，那是医疗技术的问题，但是有了足够的金钱支持，就可以把最后的时光相对过得比较好一点，更多的时间跟家人在一起，去旅游、去过自己想过的生活、去做自己想做的事情。

2024年9月25日王辰老师青海旅产会游玩地风景（旅拍作品）

没钱才是绝症

在生活中可以找到很多这样的例子，就是在确诊之后，得到治疗活了下来，却因为财务上的枯竭，最终还是走向了死亡。

所以说医生可以救治病人，甚至可以延迟和挽救病患的生命，但却解决不了病患因为缺钱而放弃治疗的问题，这就是重大疾病保险的价值所在。

重大疾病不是绝症，没有钱才会成为绝症。1999年，MDRT演讲稿的数据显示，自1967年第一例心脏移植手术成功以来，术后存活期最长高达23年。中国大陆的存活记录也超过了18年，台湾的记录为15年，美国的记录超过了29年。

目前全球已经累计近100万人接受了各种类型的器官移植手术，其中人数最多的是肾移植手术。

中国已经完成了85000例移植手术，其中最多的是肾脏移植，累计74000例，存活时间最长高达28年；肝脏移植已超过1万例，存活时间最长达12年；心脏移植手术400多例，存活时间最长的是杨玉民18年。肾脏移植手术后一年存活率高达90%以上，五年存活率高达70%以上。

重疾险的价值

台湾著名的保险大师梅汝彪先生，虽然做了心脏搭桥，却因为有高额的保险，现在依然活跃在讲台上。

他开玩笑说：生病之后不但身体变得更好了、更通畅了，而且还买了个别墅。 我一个同事，因为心脏病得到了足够的赔付，医疗费都解决了，还给自己的爱人买了一辆宝马。 昨天一个朋友跟我说，因为他的姨妈及时及早的给姨父买了足够的保险，虽然姨父因为癌症最后离开了这个世界，但这场疾病并没有毁掉这个家庭。

所以说重大疾病不是绝症，没有钱才会成为绝症。重大疾病也许不可避免，但高额的医疗费我们必须面对。这就是推销重大疾病保险的价值所在。

今天这个话题讲到这里，明天继续。

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【总编：刘佳】

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