从南银法巴消金身上，寻找南京银行个人银行亏损近12亿的原因

4月21日晚间，南京银行公布2024年年度报告显示，报告期内，该行实现营业收入为502.73亿元，同比增长11.32%；归母净利润201.77亿元，同比增长9.05%。

截至2024年末，南京银行总资产2.59万亿元，较上年末增长13.25%。不良贷款率0.83%，较上年末下降0.07个百分点。拨备覆盖率335.27%，较上年末下降25.31个百分点。南京银行净资产收益率（ROE）12.97%；总资产收益率（ROA）0.83%。净利差1.64%，净息差1.94%。

开甲财经注意到，虽然南京银行的营收、利润实现双增长，不良贷款率连续15年低于1%，总资产收益率（ROA）0.83%，略有下降但保持稳定，但根据财报显示，2024年，南京银行个人银行业务营业收入125.59亿元，同比增长0.70%，利润总额-12.00亿元，上年同期28.49亿元。

根据南京银行披露，截至报告期末，该行个人贷款余额3201.94亿元，较上年末增加362.20亿元，增幅12.75%。

截至2024年末，南京银行个人贷款不良率为1.29%，较上年末下降0.21个百分点。报告期内，消费贷款与信用卡业务不良率均有所下降；住房抵押贷款不良率略有上升，但仍保持低位运行；个人经营性贷款规模小幅缩减，不良率有所上升，整体风险可控。

公开资料显示，个人银行业务一般包括个人储蓄存款业务、个人贷款业务、个人支付结算业务、个人投资理财业务等。而个人存款、个人支付及个人理财业务不会发生大额亏损，出现大额亏损的大概率是个人贷款业务。

诡异的是，南京银行个人贷款规模在增长，个人贷款不良率也略有下降，但个人银行业务利润却与上年相差40.49亿元。

到底发生了什么？

开甲财经在南京银行旗下南银法巴消费金融身上找到了答案。根据南京银行2024年财报披露，2024年，南银法巴消金实现营业收入45.95亿元，同比增长74.52%，实现净利润3.03亿元，同比增长172.97%。截至2024年末，南银法巴消金总资产534.5亿元，较上年末增长59.78%。

公开资料显示，南银法巴消金成立于2015年5月，是经原中国银保监会批准设立的持牌消费金融机构，注册资本52.15亿元，注册地位于江苏南京，股东为南京银行（64.16%）、法国巴黎银行（29.99%）、国际金融公司（美国）（4.12%）、法国巴黎银行个人金融集团（1.73%）。

截至2024年9月末，南银法巴消金表内贷款余额514.97亿元，较上年末增长199.66亿元，增幅63.32%。上半年末，南银法巴个人消费贷不良贷款为6.95亿元，不良贷款率为1.58%，较年初增长0.35个百分点。

另据南银法巴消金披露的《2024年第二期个人消费贷款资产证券化信托受托机构月度报告第5期》显示，入池资产最高贷款利率19.80%，最低贷款利率7.20%，加权平均贷款利率12.68%。

作为对比，南京银行2024年年度报告披露，该行零售贷款的平均利率为6.58%。

据此计算，南银法巴消金的平均贷款利率约为南京银行的零售贷款平均利率的2倍。这或许也能解释，为何南京银行个人贷款余额是南银法巴消金的6倍，不良贷款率比南法巴消费金低0.29个百分点，但前者个人银行亏损近12亿，后者实现盈利超3亿的根本原因。

总结起来就是，在零售贷款风险上升的大背景下，想要盈利且能盈利的方法是，尽可能的提高贷款利率。

来源：开甲财经

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