广东
文|大 何
你看中他的那点贷款折扣，他看中你替他们扛下未来的债务和一辈子的牛马套牢。
今天看到一个有点难崩的新闻，直接把我小脑干萎缩了。
- 4月16日，青岛市住房和城乡建设局联合多部门发布《关于进一步促进房地产市场平稳健康发展若干措施的通知》，一共提出12条措施，其中包括推出青年群体“低月供”住房贷款金融产品。
- 《通知》鼓励相关银行面向35周岁以下来青就业创业青年群体，出台“低月供”的住房贷款金融产品，最长可前10年仅归还利息。新购房者可申请该金融产品，已购房者可调换按揭贷款为该金融产品。
- 年截至目前，已至少有苏州、无锡、南京和青岛等4个城市推出“低月供”相关助力购房置业的举措。
为什么我说这条新闻难崩呢？
文章中举了一个例子来试图说明这个特色化金融产品是如何有利于年轻人的。
粗一看，月供最低仅需100元。
细一看，嘶，剩下4250元全还的是利息。
现在年利率3.5%，十年下来利息就多付了35%，再算上15%的首付，等于一开始就花出去了总房款50%的钱。
可十年过去，还有85%的本金没还。偏偏房价还每年下跌1%到2%，十年后房子的价值可能也只剩原来的85%了。
这么一看，相当于花了一半的钱住了十年房子，最后欠款金额和房子当时的价值差不多，等于压根没还上本金。
这套路，简直就是在把人的智商按在地上“摩擦”。
你但凡是说让人家10年只还本金，大家的评价都还可以不同一些。
但现在各种看似优惠的贷款方式，实则是在过度榨取购房者，还非要摆出一副为大家谋福利的样子，实在让人忍不住吐槽，这吃相也太难看了！
为啥这个特色金融产品要求35岁以下？
该不会是因为35岁以上不太好忽悠吧。
现在不少刚踏入社会的年轻人，对利率没什么概念，又因为未来发展充满希望，很容易低估借贷背后的风险。
特别是那种前十年只还利息的长期大额贷款，更是会让人误判实际还款压力，一不小心就掉进无良商家的陷阱里。
举个简单的例子，一部3000块的手机，商家搞分期付款，不告诉你真实利率，只说每天花15块，一年后手机就能完全属于你。
有点经济头脑的人一算就明白，买这部手机实际要花5475元，肯定会直接全款拿下。
但和电信诈骗一样，越是简单的套路，越能“精准筛选”目标人群。
那些不太懂算账的人，想法就不一样了。
他们容易被“锚定消费”影响，比如平时每天饭钱50块，就会想每天少吃一顿饭，就能把手机带回家，感觉没什么压力，就冲动下单了。
商家也会一个劲儿地忽悠，说每天就花一包烟钱，轻轻松松就能拥有。
年轻人被这么一夸，脑子一热，就上钩了。
前十年只还利息的贷款，和租机贷套路差不多，都是把月供包装得特别诱人，让人觉得触手可及。
我脑海里面甚至都想象出那些置业顾问精心准备的话术了：
“现在经济不好、收入低没关系，过几年经济回暖，工资自然就涨了，到时候多还点月供还不是小意思？现在房价低，不买等涨起来可就亏大了，而且租房也要花钱啊！”
这番话，很容易把不会算账的人说得心动。
这种前十年只付息的贷款，其实就是“气球贷”。
前期月供看着少，压力不大，可到后面要还本金的时候，月供直接暴涨。
表面上降低了买房门槛，减轻了前期压力，实际上却增加了杠杆。
而加杠杆就意味着成本增加、风险变大。
想象一下，25岁贷款买了房，十年后到了还本的时候，突然被裁员。
收入一下子没了，房贷却直线上升，这不是戴维斯双杀吗？
35岁以下正是压力相对小、精力最充沛的时候，要是这个阶段都还不上贷款，等过了40岁，上有老下有小，精力也大不如前，突然面对高额还款，拿什么还？
著名评论家家杨金水曾说过：有些事，不断贷，没有四两重。全都断了贷款，一千斤都打不住。
去年“气球贷”在短暂露脸后，引发争议，就很快被银行下架了。
这次倒好，直接被包装成扶持政策推向35岁以下的年轻人了。
有网友锐评：在发钱跟涨工资之间选择了发贷款，在降价跟涨工资之间选择了先还利息。
主打一个咱就是相信后人的“无穷智慧"。
但采用气球贷买房的，多半是月供能力不足但又盲目自信的人，
诱导不具备足额还款的人群进行信贷消费，这不就是我们批判的美国08次贷危机吗？
因此，也有人形容气球贷为“次级贷”，次级贷有什么危害，不用人多说了吧。
不过幸运的是，咱们这和次级贷还是有很大区别的。
美国次贷是房贷一体，美帝的购房者可以停止月供，把房子扔给银行，大不了这个房子不要了，次贷风险主要集中在银行
中国是房贷分离，国内房子法拍后不够还贷还得继续还，你个人还要承担剩余责任，风险分散给了购房者，大大降低了集中爆发金融危机的风险。
何尝不是前面专家口中所说的“创新性强、亮点多、示范效应明显”呢？
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