宜人智科AI大模型 抹不去P2P底色？

近日，宜人智科宣布，旗下自主研发的“智语大模型”，根据《生成式人工智能服务管理暂行办法》正式完成备案。

宜人智科声称，“智语大模型”依托公司强大的AI技术能力，具备文字生成、文档解析、合同审核及文本翻译等核心功能，可广泛应用于智能客服、合同智能助手、产品咨询等场景。

作为曾经P2P的“弄潮儿”，宜信精准地踩到了行业转型的每一个风口，从P2P到助贷，再到AI大模型。然而，宜信一边在标榜自身科技能力的同时，另一边却陷入高利贷、暴力催收、强制放款等争议中。在监管日益收紧的态势下，宜信或许不得不再次走上转型之路。

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从“P2P第一股”到AI大模型

宜信公司成立于2006年，是中国P2P的先驱，公司创始人唐宁早年就读于北大数学系，念书期间，在新东方兼职，成了一位名师，之后拒绝俞敏洪的邀约，赴美攻读经济学硕士，师从“穷人的银行家”，普惠金融开创者尤努斯教授。

或许是受到尤努斯教授的影响，唐宁回国后开始了P2P创业。到2015年，宜信成为首屈一指的网贷平台之一，并于当年登上纳斯达克成为“P2P第一股”。

彼时，中国互联网金融高速发展，巅峰时期国内出现五六千家P2P机构，行业泥沙俱下，鱼龙混杂，大搞资金池，非法集资的有之；发放高利贷、砍头息、暴力催收的有之。短短几年时间，P2P机构便从普惠金融之光变为社会经济发展的“毒瘤”。

2018年监管利剑终于落下，大量P2P机构被清退，行业大佬出逃的出逃，判刑的判刑。

在这场P2P清退潮中，宜信公司通过转型助贷活了下来。2019年，宜人贷更名为宜人金科，2022年，宜人贷关闭线下业务，向线上业务转型，对标产品名称变为“宜享花”，主营助贷。同时，宜信还推出了保险业务“合翔保险经纪”，赚取保险公司佣金，以及电商平台“宜优选”，和财富管理平台“宜信财富”。

近两年，随着chatGPT、deepseeK等AI大模型横空出世，宜人金科又投入AI大模型研发之中，2024年投入研发费用高达4.1亿元。

从官方宣传来看，宜人智科研发成果丰硕。从企业级风控平台谛听·智能决策平台到“蜂巢智能语音交互机器人”，再到“灵枢”智能营销平台，宜人智科宣称公司已构建起的“AI+多元场景”的全链业务数字化战略，已落实到图文音处理、数据管治、智能决策、灵活开发部署等多个方面，并实现了全方位能力升级和普及应用，广泛应用于公司财务咨询、保险经纪、品质生活等各业务条线。

然而，在AI大模型加持之下，宜人智科风控依然左支右绌，消费者投诉更是多如牛毛。

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助贷行业也要步入P2P后尘

转型助贷后，宜人智科主要以撮合贷款为主，并收取服务费等。2024年，宜人智科撮合贷款515亿元，比2023年增长58%，在贷余额248亿元，较2023年底的183亿元增长了35.5%；全年实现营业收入58.06亿元，同比增长18.6%。其中，助贷业务收入34.73亿元，同比增长约38%，占营业收入的比重56.9%。

由此来看，宜人智科仅凭助贷业务依然活得十分滋润。不过，宜人智科的盈利模式建立在对消费者收取的各种服务费用之上，这无形中加大了用户借款成本，导致用户投诉不断。

比如，在黑猫投诉上，有用户反映，其在宜享花app申请借款，放款方为蒙商消费金融，本金8800元每期还款883元最后一共还款11000元，账单结清了才发现多了两笔担保费和咨询费，合计1399多元。

另有不少用户反映，其遭遇了宜享花强制放款。比如，今年4月4日，有位用户称，其在不知情的情况下，被宜享花放贷42,000元，而且平台还自动扣了第一期的利息。

4月5日，另有用户投诉称，其看到宜享花广告测额度，本来只想测额度，结果在申请额度中，银行卡被强制放款8万元。

在啄木鸟投诉平台上，也有消费者反映遭到强制放款的情况。比如，3月5日有用户反映，其于2月6日登陆注册宜享花查看放贷利率，查询额度不高并且利率非常高，遂卸载软件无申请更多贷款。但是后来却收到还款信息，经过排查发现宜享花在无本人同意情况下强制放款，使用伪造签字，强制放款，并且不允许提前还款。

值得注意的是，今年3·15期间，央视才曝光了黑网贷“强制放款”乱象。在此当口，宜人智科却被爆出“强制放款”，究竟是公司故意为之，还是风控出现漏洞？

行业乱象再次引来监管重拳出击。今年4月份，金融监管总局发布《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》，简称“助贷新规”。

助贷新规明确指出，商业银行应当在合作协议中明确平台服务、增信服务的费用标准或区间，将增信服务费计入借款人综合融资成本，明确综合融资成本区间，同时明确平台运营机构不得以任何形式向借款人收取息费，增信服务机构不得以咨询费、顾问费等形式变相提高增信服务费率。助贷新规还提到，金融借款合同中，贷款人主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用的总和，不得超过年利率24%。

在监管高压之下，留给助贷机构“灰色空间”慢慢消失。助贷新规剑指助贷市场中“双融担”“捆绑会员费”等灰色操作，颠覆了助贷行业盈利模式，助贷行业或将步入P2P的后尘。（内容来源|远见资本局）