桔多多放36%“高”利贷，江西裕民银行青海银行违规跨区域放贷

今年来，在扩内需、促消费的政策导向下，消费贷市场利率不断刷新历史低点，银行的消费贷利率一度迈进“2”时代，现在回到“3”时代，这样的低利率依然可观。

然而，在很多以导流为主的第三方平台上，利率却居高不下，《独角兽观察》推出系列策划，实探哪些平台还在放36%的“高”利贷？这样的“高”利率背后的逻辑是什么？这一期我们来看桔子数科。

1：放贷规模不小

虽然名气不如几家上市金融科技企业，但桔子数科其实也是一家老牌的平台。公开资料显示，桔子数科成立于2014年9月，是助贷平台“桔多多”的运营主体，在互联网贷款领域深耕多年。

由于没有公开的财务报告，业界认为桔子数科的体量不低，但究竟有多大规模不得而知。《独角兽观察》找到了一个参考维度：客诉数量。

在黑猫投诉上，4月9日，以桔多多为搜索词得到的投诉条数是31671条，而两家头部助贷平台，乐信的数据是39030条，信也科技是26322条。当然，这个数据会受到平台自身的合规性、经营时长等因素影响，但也可以粗略地估算，桔子数科的放贷规模，不会比前述的两家头部平台差太多。

2：顶着36%上限放款

和其他平台一样，桔子数科被投诉的重点也集中在36%“高”利率、通过会员费、担保费等推高利率，通过轰炸通讯录好友，骚扰亲友进行催收等。

“高”利率与暴力催收似乎快成孪生兄弟了，一位业内人士表示，银行给这些助贷平台成本基本是4%以上，资质不好的要到7%，很多客户资源好的助贷平台24%以上的自己不会做，会导给其他第三方去做。高利率对应着高风险，这也是为什么36%放贷平台在催收上会比较“激进”，很多还是委托第三方催收机构催收。

长期以来，金融机构名义年化利率上限为24%，超过24%，但不高于36%的部分虽不构成违法，但法院不支持强制执行。在实践中，部分机构通过信用卡分期、服务费拆分等方式，可能导致实际利率（IRR计算）突破24%，甚至接近36%。

所以，24%到36%之间的这个区域属于模棱两可的地带。事实上，在桔多多的APP首页上，也是大大方方标明年化利率7.2%～36%——平台的利率上限就是36%。

根据上周发布的《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》，明确平台服务、增信服务的费用标准或区间，将增信服务费计入借款人综合融资成本，借款人就单笔贷款支付的综合融资成本符合《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》等有关规定，

而根据《若干意见》中规定：“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24％的部分予以调减的，应予支持”。

也就是说，这次规定明确了24%才是司法保护的利率上限。

对于平台目前的36%利率上限，桔多多的官方客服没有明确回应，只是表示平台试算的综合服务费包括利息费率和担保费等。

对于“放款金融机构有哪些？”，官方客服就有些打太极了：“合作金融机构众多，无法查看”。

3：合作银行涉嫌跨区域放款

为何对合作金融机构名单讳莫如深？

《独角兽观察》在投诉平台上找到了端倪。在桔多多的投诉中，出现了众多的地方法人银行的身影，比如青海银行、辽宁振兴银行、沈阳农商银行、江西裕民银行、兰州银行、苏商银行（原苏宁银行）等，他们成为平台的资金方。

其中，除了苏商银行处于东部发达地区，其他银行都处于二、三线城市，甚至西部地区。

根据《商业银行互联网贷款管理暂行办法》和银保监会2021年通知要求，地方法人银行开展互联网贷款业务的，应服务于当地客户，不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。

如此多的地方法人银行是否能遵守监管规定？答案是很难。

事实上，在借款人的投诉中，也体现了这一点。比如3月14日，借款人投诉沈阳农商银行联合桔多多收取高额费用，就提到，沈阳农商作为地方银行违规发放贷款，没有核实审查。

另外，一位山东的借款人投诉江西裕民银行违规跨省经营，其在山东没有房贷资质，却跨省经营。

随着，监管发布的《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》正式落地，未来平台都需要按照通知的规定进行整改，桔子数科作为一家老牌的平台，也应该始终把合规管理和敬畏风险放在首位。

文/独角兽观察 消金组

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