46亿消费贷，给渤海银行出了难题

文/瑞财经 曾树佳

渤海银行继续强调，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”，但在其发布的2024年年报中，喜忧并存。

去年，该银行实现营业收入254.82亿元，较上年增长4.84亿元，增幅1.94%；实现净利润52.56亿元，较上年增长1.75亿元，增幅3.44%。

在收入与净利双增长的情况下，渤海银行的利息收入，却有所下降。

期内，它实现利息收入548.82亿元，比上年下降9.01%；利息净收入155.42亿元，比上年下降11.92%。

这归根结底，是其收益率的下滑。

2024年，渤海银行的净利差1.12%，比上年下降0.07个百分点；净利息收益率1.31%，比上年下降0.10个百分点。

该银行对此做了解释，将原因归结为：贯彻落实国家政策，持续让利实体经济，资产端收益率同比下降。

另一边，是非息收入撑起了渤海银行的营收增长。期内，其非利息净收入99.39亿元，比上年增长35.20%。

由于代理与资产管理业务手续费的下降，渤海银行的手续费及佣金净收入为29.74亿元，比上年下降25.63%。

但由于交易收益净额较上年增长87.47%、金融投资净收益较上年增长116.13%，有了它们的加持，渤海银行的其他非利息净收入69.65亿元，比上年增长107.76%，增幅较大。

由此可见，交易收益和金融投资，是拉升该银行总体营收的重要因素。

截至去年年末，渤海银行的资产总额为1.84万亿元，较上年末新增1111.08亿元，增幅6.41%。其中，其发放贷款和垫款余额为9253.62亿元，较上年末新增49.67亿元，增幅0.54%。

去年，国家重点领域贷款投放增速，均高于一般性贷款增速。

同期，渤海银行负债总额1.73万亿元，较上年末新增1153.86亿元，增幅7.13%。其中，吸收存款约1.07万亿元，较上年末新增1329.68亿元，增幅14.23%，存款规模突破万亿，占负债比重达到61.58%。

去年末，该行不良贷款余额为164.8亿元，较上年末下降0.78亿元，不良贷款率1.76%，较上年末下降0.02个百分点。

不过，渤海银行的个人贷款率却较高，从2023年的2.25%上涨到了2024年的4.15%。其中，个人消费类贷款的不良率，则是从4.44%，上涨到了12.37%。

作为对比，同为股份制银行的招商银行，其2024年的消费贷款不良率仅1.04%。

此前，渤海银行的个人消费贷款规模，一度快速上升，但近年来，它开始有意识地压降。

2024年，渤海银行的个贷规模为2220.27亿，相较于2023年的2727.43亿，降低了507.16亿。其中，个人消费类贷款规模为375亿，在个贷中的占比为16.9%；375亿个人消费贷款中，有46.39亿为不良贷款金额。

渤海银行自言，其资产质量风险可控。

去年年末，其贷款减值准备255.74亿元，较上年末减少4.13亿元；金融投资减值准备88.29亿元，其他减值准备16.29亿元；贷款拨备率2.73%，拨备覆盖率155.19%，资产质量保持稳定。

渤海银行陆续有优化资产结构的举措，比如去年7月，渤海银行发布公告称，其计划通过公开挂牌方式，分批转让289.65亿元的债权。

这其中包括，本金金额约256.05亿元、利息金额合计约20.35亿元、罚息金额合计约13亿元、代垫司法费用金额合计约0.25亿元。在剔除减值准备后，该计划转让的债权净额约为215.5亿元。

彼时转让资产的初步最低价格，约为176.72亿元，按此计算，相当于债权总额289.65亿的61%，最终价格将取决于最终公开挂牌方式竞价价格。

除了经营业绩、资产质量，外界也关注渤海银行的人员变动。

2024年，渤海银行在职员工数变动并不大，年末总人数为13824人，较2023年减少77人。

该行也通过第三方人力资源机构聘用202名派遣员工，通常担任非关键岗位。与2023年相比，派遣员工减少24人。

去年年内，渤海银行职工薪酬总额为59.55亿元，较上年度的59.6亿元减少0.05亿元，基本持平。

渤海银行对风险有重要影响的总行中层管理人员、子公司高级管理人员及分行风险条线部门负责人等共计410人，2024年薪酬总量为43,997万元，其中绩效薪酬不低于40%的部分分三年延期支付，符合监管要求。

与其他银行一样，渤海银行也实施绩效薪酬的延期支付和追索扣回。

2024年，渤海银行追索扣回612人绩效薪酬2403万元。作为比较，2023年，该行追索扣回499人绩效薪酬2344万元。

今年2月，渤海银行“一正五副”的高管格局再度进行了人员更迭，至此，行长屈宏志，副行长杜刚、谢凯、李建国、齐君及邓蓓等，均为职业经理人。

去年，行长屈宏志在渤海银行领取的报酬为258.39万元，副行长杜刚、谢凯领取的薪酬，则分别为201.55万元、174.06万元。

目前，渤海银行处于无控股股东、无实控人状态。

截至2024年末，天津泰达投资为渤海银行的第一大股东，持股20.34%。此外，渣打银行（香港）持股16.26%，中海集团持股11.12%，国家开发投资集团、宝武钢铁集团各持股9.49%。

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