百万医疗险怕是“死定了”，因为它触碰了两条红线

百万医疗险怕是“死定了”，因为它触碰了两条红线，哪怕只碰到其中一条，就难以存续，更何况现在两条红线一起踩中，注定要走向末路。

第一条红线，百万医疗险违背了医疗改革的核心——减少医疗资源浪费。曾经，百万医疗险因价格极低、报销额度极高，让所有人都心动不已，包括我最初也对它产生过误判。

但如今回头看，在DRG（疾病诊断相关分组）的约束下，百万医疗险沦为了一个笑话。这里简单解释一下DRG，大家应该都点过外卖，点完后软件会告知外卖预计送达时间，如果超时，外卖小哥会被罚钱。

但你会发现，即便超时会被罚款，外卖也很少提前送达，基本都在软件预估的时间点前后。因为要是外卖小哥提前太多送达，系统会记录下来，下次其他外卖小哥送同样路线，就都得按这个提前的时间送达，那所有外卖小哥都得累坏了。

DRG改革也是同理，医保局会给每种病设置费用上限，超过上限会被处罚。可要是医院治疗某种病的实际开销比医保局设的上限低很多，明年DRG系统就会按这个较低的实际支出重新设置一个更低的上限，这样医院经营就更困难了。

所以医院会尽量让实际治疗费用无限贴近当前给出的费用上限，允许上下有小幅度浮动，但不能太大，这和外卖小哥送外卖的时间原理一样。这就好比把百万医疗险的根基给切断了。

百万医疗险存在的根基其实是过度医疗，具体时代背景解释起来有些敏感，这里就不展开了，大家只需知道它原本是为了解决看病难、看病贵的问题。然而，看病难、看病贵不仅让患者自己花钱，医保基金也大量支出，毕竟医保是按比例报销的，患者自费1元，医保基金差不多就要给医院出1.5元。

结果，患者为不必要的检查和药物花了很多钱，医保基金也面临亏损风险，最后受益的只有医院、药厂、医疗器械公司这类医疗复合体。这次DRG改革信号很明确，所有过度医疗都必须彻底停止，想从医保基金“薅羊毛”的都没机会了。从医疗报销角度看，百万医疗险助长了医疗资源浪费的风气，即便从讲政治的角度考量，它也注定要被淘汰。

所以我们看到，目前所有保险公司新推出的医疗险，都试图在DRG制度下寻找出路。最典型的就是院外药物购买。DRG主要限制医院对医疗资源的浪费，药店购药受的限制相对较小。但医疗险能解决在药店买药的问题吗？

至少在可预见的未来不行。因为如果保险公司直接承诺药店买药都给报销，那估计得赔惨了。DRG改革不是一蹴而就的，有政策制定、执行、反馈及后续调整的过程。而且之前保险公司卖医疗险的理赔数据，都是基于医院治疗费用。

虽说过去过度医疗时代费用高，但也有个限度。可现在对于在医院外药店买药的费用，没人能给出准确数据作参考。为解决这个问题，保险公司各出奇招，有的用“口袋条款”限制，有的用一年期条款隔离风险，这都反映出一个问题：保险公司也不确定未来医疗改革方向。要是只有一两家保险公司这么设计，可说它们不厚道，但所有保险公司都这样，那就说明整个保险行业都很迷茫。从这个角度看，问题难以解决。

退一万步讲，就算百万医疗险解决了院外购药问题，就能度过难关、重新崛起吗？很遗憾，还是不行，因为百万医疗险自身的逆选择风险带来的“死亡螺旋”问题依旧没得到解决，这就是它触碰的第二条红线。这段时间我没怎么提逆选择风险和“死亡螺旋”，不是因为这问题解决了，而是DRG来得太快，对百万医疗险冲击太大。

这就好比一个癌症晚期患者，在去医院做放疗路上遭遇严重车祸，全身多器官大出血休克了。这种情况下，患者到医院是先做放疗，还是先进抢救室保命呢？DRG就是那场严重车祸，而百万医疗险逆选择风险带来的“死亡螺旋”就是癌症重疾。

百万医疗险本质上都是一年期保险，不信你打开自己的百万医疗险合同看看保障期限，一定是一年，无一例外。这意味着保完这一年，保险公司对你就没义务了，如果不想继续卖给你，直接停售就行。那么，什么情况下保险公司不愿再卖呢？

一定是你出险了，或者身体有其他异常。要知道，身体有异常或已出险的人，身体状况比健康人群差，疾病新发和复发可能性更高。举个极端例子，得过癌症的人，再次得癌症（无论是新发还是复发）的概率，比健康人群高很多。

这种情况下，保险公司拒绝续保，从它的角度看，合同已终止，找个理由不卖天经地义。但从消费者角度，对于既往症，医疗险通常默认全部免责。所以要么因身体异常买不了医疗险，要么买了也会被排除相关责任。

你可能会说，现在还有很多保证续保20年的百万医疗险可买。但我可以说，这种产品最终会贵到你买不起。这就涉及逆选择风险问题了。

要知道，保证续保20年的百万医疗险是允许涨价的，虽然每年涨价幅度不超30%，但当一款医疗险涨价30%后，还继续买的会是什么人呢？一定是之前理赔过，或者身体已出现异常的人。因为市场上医疗险众多，一款涨价了，身体健康的人可以随便换一款。但前面提到，身体有异常和已理赔过的人再次得病概率比健康人群高得多，所以继续持有原百万医疗险的人理赔概率更高，这就迫使保险公司继续涨价。

这样一来，部分身体虽有异常，但还能通过其他医疗险核保的人就会选择换保险。最终，持有的医疗险保障的客户就变成大量身体异常、随时可能复发或新发疾病的人，保险公司只能继续大幅涨价。

到那时，保单价格会贵到让人无法接受。不信的话，我做了个表格，大家可以看看，按照每年涨价30%的幅度，一款顶级性价比的百万医疗险，在20年保证续保期内，价格会膨胀成什么样。

大家可以看到，现在最晚能在50岁购买保证续保20年到70岁的百万医疗险，如果一直不涨价，20年总保费是65033元，但陷入逆选择风险后，最后的保费会高达450万。要知道，这款保险报销额度才400万，而且这还只是保证续保期间。

要是保证续保期结束，产品停售，在这种极端苛刻的情况下，还持有百万医疗险的人，你觉得还会有保险公司愿意卖给他们保险吗？所以啊，百万医疗险一定会在你最需要的时候抛弃你，或者在你需要时，你根本买不起，这就是我之前无数次说百万医疗险是“渣男”的原因。

最后总结一下，百万医疗险死定了，死法有两种。第一种是宏观层面，在以DRG为代表的医疗改革面前，失去存在价值，成为医疗改革的牺牲品。第二种是微观层面，每个购买百万医疗险的人，在逆选择风险中，要么放弃百万医疗险，要么被百万医疗险抛弃。