警惕“以租养贷”落入连环套

“如果当初不听信‘租机套现’的宣传，就不会欠下这么多钱了。”几个月来，每天凌晨，舒政(化名)都会收到催债人的电话，成了挥之不去的梦魇，看着手机屏幕上的上万元欠款数字，他懊悔不已。

时下，一些网络平台兴起一种“租机套现”套路，贷款中介诱导用户在平台租借手机，到手后套现放款。用户虽不用直接向中介支付高额利息，但所得款项远低于设备价值，还需承担高额租金和“买断费”，实际的年化利率普遍超高。

“租机贷”是如何借电子产品租赁之名、行变相高利贷之实的？记者对其背后的运作机制和手段进行了调查。

“租机变现”操作简便

一段时间以来，浙江杭州青年王利(化名)的手机每天会涌入上百条催债短信。从2023年开始，他在30多个平台租借了40多部手机，套现20万余元，目前却欠下近50万元的债务。

2023年11月，王利在为如何填补自己的网贷窟窿而发愁时，一通推销电话打了进来。一名自称中介的男子称“有内部渠道，能够租机变现”，劝说他在租赁平台高价租下手机，转卖给中介套现，既能偿还网贷，又无需支付首付。

这个看似能“解燃眉之急”的操作，实则是精心设计的陷阱。王利初试尝到甜头后，中介不断怂恿他“以租养贷”。那段时间，他在一些平台租下40余部手机，每部手机实际套现四五千元，但总欠款却累积到60万元。如今，帮助他套现的中介消失得无影无踪，而他仍欠租机平台50多万元，遭到催债人员定时定点电话催讨。

“租机套现”是如何操作变现的？今年3月，记者以“急需资金周转”为由，接触到多名租机中介。

一位姓张的中介称，只要芝麻信用分达到600分以上，就能轻松开启租机流程，“无需查看征信记录，操作简便，仅用3-5分钟即可完成。今日审核通过，回收商即刻转账”。

该中介还向租机者传授应对平台询问的技巧：若平台问及租赁用途，就称个人使用，切勿提及套现意图；当被问及还款能力时，只需简单回答“好”。

他介绍后续流程时说：“手机送到你手上后不要拆封，我会安排快递员上门取件。快递员到达时，你开启视频通话，收件后就可将款项返还给你。”

首期租金1元成诱饵

在一位张姓中介指引下，记者进入支付宝内某租机小程序。以一款256G的苹果手机为例，小程序显示，该款手机租期1年，首月租金仅1元，但从第二个月起，连续11个月，每月需支付约420元租金。由于中介要将这部手机转卖套现，租机者无法在租期结束后返还手机，还需在第12个月支付一笔近7500元的“买断费”，最终支付总金额高达1.2万元。

支付宝《租享行业管理规范》规定，租期大于90天为长租，长租商品年总租金加转销售金额不超过商品官网价格的130%。这款手机的价格已超出该规定10%。

该机型目前市场售价约为8500元，张姓中介仅返还6500元作为“套现款项”，在这一环节至少获利2000元。

舒政就是这样落入套路陷阱。今年年初，他有一笔两万元网贷逾期，情急之下，他在社交平台上刷到一则“新型贷款”广告——“租机套现，不用征信”。他按照贷款中介指引，在某平台“零押金”租下了一台苹果手机，寄到中介处后，对方向他转账6500元。但最终他需要向租机平台还款1.2万元。

“首期1元是引你上套的诱饵。”同样深陷租机债务的张薇(化名)讲述，她此前在中介劝说下，租借了一部手机，套现5000元，目前总还款额高达1.45万元，实际年化利率达到190%，远超法定的民间借贷利率。

更令她难受的是，“租机套现”后，债主是租机平台，很难协商减免费用。完成交易后，中介就失联了，最终债务压力落到借贷人身上。

刹住“马甲”现金贷

年化利率超高的“租机套现”已涉嫌高利贷。北京金融法院审判第一庭法官耿瑗表示，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。

值得警醒的是，尽管多名中介称租机需要各种审核，但多数平台只需提交芝麻信用等验证，无需征信报告。还有一些平台虽宣称考察信用分，却无法限制同一用户跨平台重复租机行为。

业内人士分析，租机平台与中介结成利益同盟，借“信用租赁”的合规名义规避金融监管，而消费者维权意识薄弱，给这些不法“租机贷”以可乘之机。

早在2018年5月30日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室就向P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组下发了《关于提请对部分“现金贷”平台加强监管的函》，指出“部分平台通过手机回租违规放贷、强行搭售会员服务和商品变相抬高利率、恶意致借款人逾期、虚假购物再转卖放贷等手段，逃避监管，变相开展‘现金贷’业务，坑害金融消费者”。

互联网金融风险专项整治工作领导小组指出，在各类“马甲”现金贷平台中，以手机回租形式放贷的平台最为猖獗，数量超100个，注册客户数百万人，大多将目标客户锁定为大学生，利率畸高，一般年化利率在300%以上，个别甚至超过1000%。

“职业放贷人的贷款合同应认定为无效。”耿瑗表示，最高人民法院《全国法院民商事审判工作会议纪要》中提到，未依法取得放贷资格的以民间借贷为业的法人，以及以民间借贷为业的非法人组织或者自然人从事的民间借贷行为，应当依法认定无效。同一出借人在一定期间内多次反复从事有偿民间借贷行为的，一般可以认定为职业放贷人。

中青报·中青网见习记者 刘胤衡 记者 王雪儿 来源：中国青年报

2025年04月01日 07版