四川
快速扩张的低息消费贷，突然被踩了一脚急刹车。
多家银行最近发通知：4月起消费贷年化利率将会上调，不会低于3%。这意味着之前那些2.4%、2.5%的超低利率消费贷，仅仅存在了一周时间，匆匆而来，又匆匆离去，上演了一场闹剧。
看来银行高层也不傻，知道消费贷大都不是拿去消费的，这么玩下去可能亏得裤衩都要没了。
低息消费贷的出现原来是为了响应提振消费而出来的。因为今年消费被重视起来了，不仅政府工作报告把提振消费放在了2025年重点工作任务的第一位，而且央办和国办而专门出了一个名叫《提振消费专项行动方案》的文件来强调要支持消费。
结果没想到，第一个提振消费的措施，既不是提高收入，也不是发现金，而是放宽消费贷：个人消费贷最高额度从30万提到50万，期限从5年延长到7年，利率低至2.4%。
但是大家想想，什么样的消费需要50万，一套房子普通装修也不过才二三十万，而且有专门的装修贷，用不上消费贷，买手机电脑、旅游，也用不上这么多钱。
所以借低息消费贷的很多人不是用于消费的，而是用在了以下三个用途：
一是置换高息贷款比如经营贷款、房贷，也就是以贷养贷，借新还旧，居民版化债。此前口罩时期，很多人用经营贷炒房，经营贷余额从2019年末的11.35万亿元涨到2021年末的16.22万亿元，两年涨了4.87万亿元，这些经营贷也马上集中到期，正愁没还款来源。
二是低风险套利，把低息的钱，用来买美元、高息理财，美元存款一年4.5%利率，消费贷利率2.5%，利差2个点。
三是投机。炒股、炒币，甚至网赌。本质还是套利，但是是高风险的。
上述这些操作，都是资金空转，不仅对消费一点帮助没有，还会加剧金融风险。对银行来说，纯属赔了夫人又折兵，本身低利率贷款就不赚钱，这下又提高了不良贷款率，加大了系统性金融风险。
因此，低息消费贷被叫停背后，是为了保银行，保房贷，也是间接保大A。
2024年商业银行平均净息差为1.52%，较上年下降17个基点（BP）， 其中交通银行甚至达到了1.27%，已经大大低于了1.8%的国际警戒线。
相当于存100块钱，大部分银行仅能赚取1.52元，扣除运营成本（如人工、科技投入）和风险拨备后，实际利润本来就微乎其微，消费贷再大幅下降，净息差会更低，不赚钱甚至赔钱，属于“赔本赚吆喝”。
稳净利差，同样也是为何迟迟不降息的重要原因。
另一边，不良贷款的规模这两年在大幅增长，尤其是个人经营贷和房贷，这俩贷款截至去年底合计余额达到了61.82万亿元（经营贷 24.14万亿元，房贷 37.68万亿元），规模庞大。
工商银行：截至去年底，个人经营贷不良率为1.27%，同比大涨48%；
农业银行：个人经营贷不良率为1.39%，同比增长50%；
建设银行：个人经营贷不良率为1.59%，较上一年度增长了67%。
2024年末，工行、建行、农行、中行、交行和邮储银行的个人住房贷款不良率分别为0.73%、0.63%、0.73%、0.61%、0.58%和0.64%，同样较前一年大幅增长。（2023年分别为0.44%、0.42%、0.55%、0.48%、0.37%和0.55%）。
最后，从这次低息消费贷被紧急叫停我们能看出来，虽然上面想刺激消费，但守住金融风险还是第一位的，这是大前提，不然就是饮鸩止渴，走上过去的老路。
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