不良贷款微降，工商银行如何优化风险管理？

据工商银行所发布公告，其 2024 年度报告全面展示了过去一年的经营状况、财务表现以及业务发展等多方面情况。报告期内，工商银行在复杂多变的经济环境中展现出了强大的韧性与实力，但同时也面临着一些挑战。总体来看，工商银行在维持稳健经营的基础上，积极寻求业务创新与突破，然而部分业务指标的变化也值得关注。

从财务指标来看，工商银行的盈利能力保持稳定。数据显示，2024 年工商银行营业收入实现了一定幅度的增长，如拨备前利润达到3658.63亿元，同比增长0.51%。这一成绩得益于多方面因素，一方面，净利息收入较为稳定，这主要得益于其庞大且优质的客户基础，使得存贷款业务持续为营收提供支撑。过往公告也显示，工商银行的存贷款规模在过去几年一直处于行业领先地位，稳定的利息收入是其盈利的重要保障。另一方面，手续费及佣金净收入也有增长，这反映出工商银行在中间业务方面的拓展取得了一定成效。互联网上部分财经评论指出，工商银行在金融科技投入下，电子银行、理财等中间业务服务效率和客户体验提升，吸引了更多客户，进而促进了手续费及佣金收入增长。

不过，工商银行也面临着一些财务方面的挑战。从资产质量来看，虽然整体资产质量保持稳定，但不良贷款率出现了轻微波动。2024 年不良贷款率为1.34%，较上一年度下降了0.02 个基点。这可能与宏观经济环境的不确定性以及部分行业的发展困境有关。已发布的研究报告也曾指出，在经济增速放缓的背景下，一些企业的经营压力增大，还款能力下降，导致银行的不良贷款风险上升。工商银行需要进一步加强风险管理，优化信贷结构，以应对潜在的资产质量压力。

在市场业务拓展方面，工商银行积极推进业务转型与创新。报告中提到，其在 “GBC+” 战略方面取得了显著进展，通过强化对公、对私、同业业务协同，提升了客户服务的综合能力，市场竞争力进一步增强。同时，在金融科技领域持续加大投入，如人工智能、大数据等技术在客户服务、风险防控等方面的应用，提高了运营效率和服务质量。然而，市场竞争依旧激烈，其他商业银行也在不断创新和拓展业务领域。互联网金融的崛起也给传统银行业务带来了冲击，工商银行需要不断适应市场变化，加快创新步伐，以巩固和提升市场地位。

综合工商银行 2024 年度报告及多方面信息来看，工商银行在盈利能力、业务拓展等方面取得了一定成绩，但资产质量和市场竞争等问题仍需重视。未来，工商银行需继续深化业务转型，强化风险管理，利用金融科技提升核心竞争力，才能在复杂的市场环境中持续稳健发展。