构建巨灾风险保障体系 积极服务国家灾害应急管理

2月25日，《国家突发事件总体应急预案》正式发布，其中提到，要积极发挥商业保险作用，健全保险体系，发展巨灾保险。2月27日发布的《银行业保险业绿色金融高质量发展实施方案》提出，保险公司要优化巨灾保险等业务。巨灾保险作为现代应急管理体系的重要组成部分，在完善社会灾害风险管理体系建设、服务国家防灾减灾战略、保障社会经济稳定发展方面具有重要作用。

人保财险全面贯彻党中央部署，胸怀“国之大者”,紧扣改革需要、国家要求、民生诉求，落实人保集团“五个一流”工作要求，着眼大安全大应急格局，打造巨灾风险管理体系，在服务国家应急管理现代化建设中彰显金融央企担当。2024年通过“多灾因、多年期、多层次”保障体系，在“摩羯”台风等近40起重大自然灾害中提供保险赔偿，地方性巨灾保险为4.1亿人提供巨灾风险保障，全力守护人民群众生命财产安全。

制度先行，推动构建具有中国特色的多灾因、多年期、多层次”巨灾保险保障体系

从2014年全国首款巨灾保险产品开发上线至今，人保财险陆续为各地政府、居民个人和企业等社会主体开发了30余款巨灾保险产品。在新的国家安全形势下，为进一步提高巨灾风险管理的全面性和可持续性，人保财险创新构建“多灾因、多年期、多层次”巨灾保险保障体系。在风险覆盖维度，全面覆盖中国自然灾害；在时间维度，建立“低频高损”风险的跨周期管理机制，通过多年期产品和巨灾风险准备金积累机制，建立起长期稳定的巨灾风险保障；在保障层次维度，形成“基础保障+商业补充+巨灾保障”的三层防护网，全面服务社会整体灾害风险防护。

作为中国城乡居民住宅巨灾保险共同体首席共保人和执行机构，人保财险联合行业40余家保险机构，持续推动我国巨灾保险制度落地实施。2024年，国家金融监督管理总局联合财政部印发《关于扩大城乡居民住宅巨灾保险保障范围 进一步完善巨灾保险制度的通知》，在地震基础上将台风、洪水、强降雨、滑坡等常见自然灾害纳入保障范围，实现基本保险金额翻倍。巨灾保险共同体进一步聚集保险行业力量，完善运营服务体系，持续提升保障作用，2024年为全国6439万户次居民提供了22.36万亿元巨灾风险保障。

在全国层面巨灾保险制度不断发展的同时，各地政府积极出台相关政策，具有地方特点的区域性巨灾保险制度创新持续深化。人保财险结合地区风险特征，因地制宜设计差异化、特色化、定制化风险保障方案。目前已在河北、四川、湖北、云南、浙江、海南等20个省118个市开展实践探索。2024年，河北、湖北两地在全省范围内落地全灾因、广覆盖、长周期的综合性巨灾保险试点，为全省群众提供“人身+住房+室内财产”三层巨灾保险保障；四川巨灾保险在保险责任、保障额度、覆盖面上实现全面优化。

科技赋能，打造全生命周期的巨灾风险减量服务模式

科技赋能成为人保财险风险减量服务的核心引擎。人保财险创新打造覆盖“保前辨识-保中控制-临灾预防-灾中减灾-灾后复盘”全生命周期的巨灾风险减量服务模式，深度融入政府灾害治理体系。辨识，精准定价。

立足中国国情，自主研发“PICC中国地震巨灾模型”，有效赋能风险定价、损失评估及风险减量服务优化，填补国内技术空白，显著提升风险评估精度。截至2024年底，已支撑全国13个省市巨灾保险项目落地，累计为50余个省市提供产品方案设计。

灾前风险排查，精准预警。

人保财险自主研发“巨灾安澜”平台，集成气象、地理、建筑等9大类9900万条风险数据，构建暴雨、洪水等8类自然灾害风险地图，可提供灾害风险分析、灾害风险模拟、风险监测预警、巨灾知识库等服务功能，支持不同地域一地一策差异化定制服务，为风险减量服务提供技术支撑。2024年，人保财险临灾开展非车重点客户风险排查近10万次。同时，开发人保水浸物联系统，提前部署在易涝黑点、低洼地区、地下车库等关键位置，水浸触发阈值后立即报警，及时施救防范损失。2024年提前部署和投入监控的水浸物联设备达2.45万台次。此外，运用“车扫扫”、无人机等科技工具，发现和识别涉灾高危区域的车辆、农作物等各类财产，提前向客户进行预警提示，协助组织财产转移，防止灾中遭受损失。2024年，人保财险运用“车扫扫”等科技工具组织转移危险路段停放车辆4.21万台，转移或整改高危风险单位5.9万个，协助组织农险种植标的抢收56万亩，抢救转移农险养殖险标的1.5万头。

灾中快速查勘，预赔快赔。

运用物联网、无人机、人工智能等新技术，开通智能报案和智能语音导航播报，推进线上理赔，让数据多跑路，让客户少跑腿。人保财险聚焦产业科技和产业资源运用，自主研发统一救援平台，从技术方案、数据管理、系统工具、线上调度、应急培训、组织运营、资源补充等诸多环节提供支持保障。截至目前，已整合400余家终端服务商及近万台拖车资源，日均救援案件约1.5万件。利用卫星遥感、“耘智保”等技术工具，实施“天空地”一体化快速理赔模式。2024年华南暴雨期间，运用“无人机+耘智保”远程移动查勘，48小时内向多个受灾农户完成预付赔款。2024年“摩羯”台风灾害中，人保财险6天即实现赔付进度超40%；2025年“1.7”西藏日喀则6.8级地震后，人保财险迅速启动大灾理赔应急响应机制，在10天内完成地震大灾理赔应急阶段攻坚任务，向受灾群众支付农房保险等赔款超亿元。

灾后复盘总结。

人保财险依托大灾应急指挥调度平台，对大灾案件数据进行统计展示；依托耘智保智慧大屏，支持承保地块按地图经纬度坐标展示，实时跟踪农险的理赔进展。通过相关科技平台的数据积累，开展大灾理赔大数据分析，持续提升大灾理赔工作水平。

技术服务创新的落地实施，需要软硬件实力支撑。人保财险将专业人才队伍建设作为风险减量服务的实施基础，通过实战演练和专项培训，持续提升理赔应急队伍专业能力；夯实巨灾理赔应急资源储备，确保巨灾发生后理赔应急服务资源供给充足。

展望未来，人保财险将深入贯彻落实《国家突发事件总体应急预案》《银行业保险业绿色金融高质量发展实施方案》要求，加快推动巨灾保险保障体系建设，大力提升巨灾保险保障能力和服务水平，切实发挥好经济减震器和社会稳定器功能。通过打造巨灾风险管理的“人保样板”，为健全国家安全体系、推进中国式现代化建设贡献保险力量。