广东
银行这两年，也愁。
以前躺赚利息，现在跪求大家贷款。
这不，万亿市值的招商银行，已现“负反馈”。
就在刚刚，招行公布了去年财报。
招行赚息差价的能力，不如从前。
首先，招商银行的收入已经连续两年下滑，去年营收3375亿，减少0.48%
招行收入减少有2个主要原因：
一是去年，净利息收入少了34亿，拖了后腿。
二是，非利息收入虽然整体增加1.41%，但其实也有“猫腻”。
招行去年手续费及佣金收入几乎全部下滑，净手续费及佣金减少了120亿。
但因为债券投资收益增加，债券和非货币基金投资的公允价值增加，导致招行的其他净收入大涨138亿。
银行的主要生意是“资金中介”：用低利息吸储，再用较高的利息放贷。
但招行去年净利差跌破2%，仅为1.86%。
不过，2024年，招行归母净利润1484亿，增幅1.22％。
净利润还是创新高了。
招行的净利润率高达44％，100块收入可以净赚44块。
银行这碗饭，还是太香。
收入下滑了，净利润还能微增，招行是怎么做到的？
答案是，招行去年的税金、业务及管理费、信用减值计提都比上一年要少。
嗯，降本了。
不良贷款方面，截至2024年末，招行的不良贷款余额是656.1亿。
和上年比，不良贷款余额增加了40.31亿。
不良贷款增加的主要来源，其实是小微贷款和个人住房贷款。
其中，个人住房不良贷款余额是68.4亿，比上一年多了17.18亿。
看来，断供还是有……
从贷款逾期的角度看，招行的逾期贷款，一年时间增加了将近百亿！
截至2024年末，招行的逾期贷款合计是918.75亿，其中抵质押贷款占比还不到三成。
贷款生意，也不好做了。
掌管着9万亿客户存款的招行，其存款客户结构，可以分为三类：
富豪、富人、普通人。
根据招行最新公布，总资产在1千万以上的客户（富豪）有16.71万户。
一年时间，招行的富豪客户，增加超过2万户。
此外，总资产在50万以上的金葵花及以上客户是523.57万户，这类富人的数量，也增加了59万户。
很夸张，招行的金葵花客户，总资产余额达到了12.22万亿，户均资产达到233.48万。
去年，招行的普通人户数已经超过2亿户，但存款余额只有3.83万亿，户均资产只有1.87万。
唉~~
另外，去年银行普遍降薪，从招行高管的薪酬也能体现出来。
招行行长降薪了49.15万，其税前报酬为296.17万。
但是，行长持有招行30万股股份，现金分红也有60万。
最后，你怎么看招行的这份财报？
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