上海
问：为什么促消费防通缩效果平平？
答：因为一半老百姓没钱，另一半有钱也不敢花。
问：怎么才能让老百姓有钱、敢花钱？
答：提高工资收入、提高社保等兜底性福利待遇、降低房贷利率。
问：有没有不需要政府额外花钱的办法？
答：……
1
最近，上头在搞消费贷。
3月 21日，国家金融总局发布了《关于发展消费金融助力提振消费的通知》的具体内容，其中提到：
对信用良好且有大额消费需求的客户，个人消费贷款金额上限从过去的30万元提高至50万元，个人互联网消费贷，贷款金额从上限20万元提高至30万元。此外，如有长期消费需求，贷款期限也可从过去的5年延长至7年。
说人话，就是贷款额度提高，贷款期限上升。
一开始，我对这个政策感到非常费解。
我觉得，中国人可以简单分成 4类：
有钱有脑子的、有钱没脑子的、没钱有脑子的、没钱没脑子的。
对于前两类，他们本来就有钱，不至于消费个三五十万还要贷款。
“今天晚上全场的酒钱，都由撕葱公子的 50万消费贷买单！”，这有可能发生吗？
对于没钱有脑子的群体，他们有合理规划财务的能力。除非特殊情况，他们不会上杠杆消费。
而没钱没脑子的，银行大概率也不会给他们放贷。就是放了，以后也是坏账。
这么一捋，这项消费贷额度上调，似乎对哪个群体都没好处 。
毕竟，“现阶段真没钱但未来预期收入很高很稳定”这样的政策目标群体，放眼全中国又能又多少？
以至于，在我刚看到消费贷提额这条新闻时，我对这个政策嗤之以鼻。
是我想得浅了。
2
很多时候，咱们看上头的政策不能孤立着看。
一些看似奇怪的政策，你把它联系到一块，或许就会豁然开朗。
在去年11月，上头推出了一个N万亿化债的政策。
当时，媒体都在讨论，按照政策口径，那到底是 2万亿还是 6万亿还是十万亿。
派克斯研究院直接就说，那是 0万亿。
因为从政策表述看，官方并没有说为提高中央政府的杠杆率，而只是承诺会允许地方政府可以再发一些 2%-3%的地方债。
说人话，这只是通过债务置换来降低利息，债务本身并没有减少，债务主体也没有转移。
从今年年初的会议我们也能看到，今年我们的赤字率目标是 4%，依旧是一个比较克制的数字。
当然，我们仍然要肯定去年所谓“十万亿化债”的正面效果。
毕竟，能把之前没人知道具体数字的高息隐性债转换为低息明债，这无论如何都是好事。
而现在的消费贷，则与“十万亿化债”有异曲同工之妙。
只不过，“十万亿化债”针对的是地方政府，消费贷针对的是个人。
理论上，消费贷带出来后只能用于消费，如果你用消费贷去还房贷、去投资，那都属于违规，银行有可能直接抽贷。
实际上，银行做不到对所有用户的所有支出进行监控，特别是现在银行普遍面临存款太多贷款太少的局面，更没有动力去积极盘查客户、伺机抽贷。
可想而知，一定会有部分人群，贷出消费贷后，去置换自己的房贷，或者已欠了多年的高息贷款。
你还不能说人家一定违规。
毕竟，只要我拿消费贷去消费，然后拿原来要用于消费的钱去提前还贷，谁也挑不出我的毛病。
3
然而，这个政策还是有个问题。
它容易造成旱的旱死、涝的涝死。
银行放贷是有要求，也是有审美的。
银行肯定希望把钱放给能够还贷的人群，也就是有稳定收入的、信用记录好的、贷款比例不高的、最好还是体制内的人群。
而这类人群本来还贷压力就不会太大，让他们变向降息，其实是在进一步压债银行早就突破警戒线的息差。
而真正还款压力大的群体，新消费贷又不大可能放给他们，他们只有继续死扛。
人之道，损不足而奉有余，此之谓也。
当然，咱们把话说回来。
提高消费贷额度的目的，是提振消费。
经济条件相对好的人，本来就是消费的主力军。
帮他们缓解贷款压力，确实是有利刺激消费的。
从这个角度说，即便这批人没有正确利用消费贷，但从某种意义上也算是不忘初心了。
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