专题 | 科技赋能小微金融数字化转型升级

金融为本，科技为器。为贯彻落实中央金融工作会议提出的“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”重大战略，近年来，常熟农商行坚持支农支小定位，扎根当地、深耕基层，运用金融科技赋能小微金融数字化转型，靶向破解小微企业融资中的资信弱、效率低等顽疾，为面广、量大的小微企业提供了便捷高效的金融服务。

强化科技赋能

支持小微规模扩展

1.信贷流程信息化，着力提升服务效率。一是构建小微信贷管理体系。引入德国IPC公司标准化微贷技术，结合实际自主研发“小微信贷工厂”业务管理平台，形成前台营销调查、中台审批、后台管理操作的流程化管理体系,减少客户经理自由裁量工作量，提升工作质效。二是移动化、线上化受理业务。拓展微信小程序、手机银行等7类微贷业务办理窗口，与后端业务管理系统对接，运用电子合同、移动云签等技术实现申请便利、还款自由、全程自助的小微信贷线上服务体系。构建统一作战平台，运用MCP（ 移动贷款平台）技术，搭载生物识别、OCR识别及移动开卡等功能，将信息处理自动化，减少客户经理案牍资料工作量，实现小微业务贷前、贷中、贷后全流程“移动化”办理。三是推动AI技术赋能。运用语音识别、大模型等技术，自动审查双录视频、调查照片等信息，赋能贷前、贷后监测智能化。通过多模态技术，探索AI温情催收、金牌对练场景应用。建立智能客服平台，可与贷款客户进行拟人化机器问答，自动化催收贷款。

2.金融行为数字化，数据赋能精准营销。一是构建营销中台体系。运用营销数据驱动，实现营销活动的运营全链条、流程化管理，通过用户关系与金融行为分析，支持个性化营销和产品智能推荐，为客户提供更精细、智能、“千人千面”的小微金融服务。二是构建银企联合分析模型。对接地方征信，合规获取企业基本信息、营收信用等，精准识别目标客户，赋能客户陌拜成功率由1%提升至3%。三是建立信燕流水平台。合规获取用户自主查询、下载、提交的银行流水、账单等信息，对接公证处，通过公证服务隔离取数风险，做到取数专用、用户自治、明确授权，赋能业务拓展。

3.风险管控智能化，助力提升管理质量。一是精准画像客户身份。引入人脸识别能力，对接第三方数据，采取认证识别、征信核查、外部数据校验手段，对借贷人进行基本信息核查、借贷人/关联人不良信息扫描、征信数据核查、多头借贷检测、中介骗贷识别等，防范冒名贷款。二是大数据分析客户信用。采取“线下+线上”双重风控手段，在建立业务线下闭环风控管理体系基础上，搭建自主可控的风控中台体系，配置风控准入规则超100条、预批核策略超1500条、审批规则近3000条。搭建知识图谱风险关系管理平台，用图算法实现风险关系精确预计，支持多种关联关系多维度查询，实现全量担保圈挖掘以及风险评分。三是技防管控员工操作风险。建立员工360视图评分模型，围绕风险、合规、纪律、技术等纬度，通过量化权重计算员工评分，全面管控员工操作风险。

推动组织变革

提升敏捷科技能力

数字经济时代下，外部市场、技术、政策日新月异，作为银行数字化转型的终端执行单位，我行科技部门通过组织变革推动流程优化、结构重组，提升敏捷的业务洞察能力与交付能力，更好、更快赋能小微业务数字化转型。

1.强化顶层设计，多举措推动业技融合。一是建立双向挂职机制。由科技负责人挂职业务部门，领导科技与业务相关团队，并对其实施业务与科技双向考核，倒逼业技融合发展。二是实施“科技大管家”服务模式。建立一支由科技骨干组成的科技大管家服务团队，“点对点”面向部门和机构层面提供专业、高质量的一揽子科技服务，切实推动科技服务下沉，切实解决机构和业务部门遇到的科技痛点、难点。三是搭建TPC融合交流平台。以提升客户满意度为宗旨，由科技牵头、业务配合，组织技术经理、产品经理、业务经理（Technical、Product、Customer），围绕重要业务系统当前痛点与发展规划进行头脑风暴，定期走入机构解决业务一线科技难题。

2.通畅发展通道，激活科技人才源动力。我行积极探索科技人才管理改革，构建“管理+技术”双序列职级晋升体系，包括岗位标准、胜任能力、评聘方案、绩效考核、薪酬管理等全方位人才管理模块，解决传统银行下金融科技人才职业发展道路单一、技术能力难以凸显、晋升天花板难以打破等问题，为我行吸引、发展和保留顶尖的技术和管理方面的科技人才提供了一套行之有效的金融科技人才管理方案。

3.推动组织转型，打造敏捷型科技团队。一是建立敏捷研发团队。成立公司、小微、网金、运营、办公室、村镇等业务与科技敏捷团队，由科技负责人挂帅，专职服务业务需求。二是开展敏捷组织实践。在小微、信贷、互联网等关键业务领域试点开展业技融合敏捷组织转型，强化业务导向，构建敏捷工作体系，实现团队人均产能提升30%、交付质量提升30%，初步探索出一条具有常银特色的业技融合敏捷转型之路。

惠及千家万户

小微经营质效提升

截至2024年9月末，我行小微累计放款金额超5000亿元，贷款余额近900亿元，累计服务客户超80万户，帮助接近30万户个体工商户、小微企业主甚至家庭小作坊解决资金周转难题。

1.小微企业金融服务惠及面显著拓宽。一是客户群体不断下沉。目前，我行小微企业信贷覆盖批发零售、交通运输、农林牧渔、住宿餐饮、文化教育等20多个大类行业，通过金融科技帮助一批其他银行不敢做、不能做的小微客户获得贷款支持。如江苏苏州某经编厂员工创业时向多家银行贷款未果，我行详细调查后通过房产抵押向其发放创业贷款约70万元，助力企业成功投产。二是服务体系延伸扩面。截至目前，我行小微信贷干部员工1500多名，遍布江苏省10个地级市、33个县市，服务范围覆盖3300万人口，每月办理小微信贷业务约3万笔。三是业务模式复制推广。我行将该微贷技术快速复制至云南、湖北、河南等偏远落后地区开设的34家村镇银行，实现与当地区域经济状况和产业特色相结合。截至目前，34家村镇银行支持贷款客户超40万户，户均贷款约16万元，全部实现盈利。

2.小微企业金融服务效率大幅提升。一是实现流水线审批、规模化经营。我行“小微信贷工厂”系统大幅提升了业务办理效率，客户经理每天可节省4小时工作时间，每人月均放款量从15笔提升到25笔，人均管户金额从2300万元增加至4000万元。二是客户体验大幅改善。各类线上平台促使服务端口前移，部分授信类贷款产品可通过网银和手机银行自主用信和随借随还；客户经理实现随时随地处理贷款业务，将贷款时间从5个工作日缩短至1~2天，最快实现当天放款；小微审批线上化比例从30%提升至50%，为客户节约融资时间成本与资金成本，更好匹配小微客户“短、频、急”的资金需求。我行利用“FreeStar小微金融+”微信金融服务平台，线上受理贷款申请近2万笔，共计贷款需求超40亿元。

3.小微企业授信风险得到有效控制。一是贷款质量总体低位可控。近一年来，我行小微企业贷款不良率始终控制在0.72%以下，省外村镇银行不良率控制在1%左右。二是风险识别能力明显提升。通过大数据分析累计提供风险决策判断近400万次，识别高风险进件超80万笔，单笔拒件审核时间从20分钟提高到最快5秒。

守正创新，智慧为民。常熟农商银行将持续贯彻落实党的二十大和中央金融工作会议精神，深入践行数字经济时代下“科技为先”新发展理念，运用金融科技手段，为客户提供更安全、便捷、智能的普惠金融服务，为全行做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”提供不竭的创新动力。

（此文刊发于《金融电子化》2024年12月下半月刊）