重磅！最高50万！最长7年！汽车金融何以战？

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近日，国家金融监督管理总局下发《关于发展消费金融助力提振消费的通知》（以下简称“通知”），《通知》包括增加消费金融供给、优化消费金融管理、开展个人消费贷款纾困、加强消费金融风险管理、优化消费金融环境、形成政策合力、强化组织实施等七个方面、20条内容。

《通知》明确：商业银行可根据客户还款能力和风险情况，实施差异化授信。对于信用良好、有大额消费需求的客户，个人消费贷款自主支付的金额上限可阶段性从30万元提高至50万元，个人互联网消费贷款金额上限可阶段性从20万元提高至30万元。期限方面，针对有长期消费需求的客户，商业银行用于个人消费的贷款期限可阶段性由不超过5年延长至不超过7年。

《通知》指出，金融机构要围绕扩大商品消费、发展服务消费和培育新型消费，丰富完善金融产品和服务。鼓励针对数字、绿色、智能等新型消费场景，量身定制金融产品，更好满足个性化、多样化金融需求，不断强化数字赋能，增强消费金融服务的适配性和便利度。

《通知》提出，银行业金融机构要加大对批发零售、住宿餐饮、文化旅游、教育培训、健康养老等消费服务行业的信贷投放，支持消费供给主体健康发展。保险业金融机构要加大内贸险支持力度，促进商品和服务畅通流动。鼓励银行金融机构合力设置消费贷额度、期限、利率。优化资源配置，给予个人消费贷定价优惠；同时，建立消费贷尽职免责机制，改进信用卡业务管理，合理设置信用卡透支利率标准和计息规则，鼓励按照实际透支余额计息。

《通知》强调，银行业金融机构要坚持放管结合，严守风险底线，注重审查借款人的真实消费需求和还款能力，避免过度授信、多头授信、欺诈骗贷，提升独立风险控制及系统能力建设，有效防控消费金融风险。

【鹞石周说】

文件发出来有几天了，忙着也没细想！第一反应，如果便宜可以贷点款出来用，因为也就是在最近几天，视频新闻有报道部分商业银行的消费贷款利率降低到2.5%以下，可以考虑把手头的钱凑出来还部分房贷，然后从银行借钱消费（当然，流程不可逆）。

今天，有位资深人士与鹞石周聊天中，表达出对汽车金融的担忧。仔细一算还确实如此：

1、50万的覆盖面：50万基本可以覆盖市面上95%的汽车贷款了，随着这几年的新车价格战，百万豪车的比例越来越少了，特别是这次小米SU7 Ultra！基本贷款50万就是零首付购车了。

2、七年之痒：汽车金融产品按照目前管理规定只有5年期，虽然不排除会修改，但是毕竟还需要一些时间；同时，7年期及以上的产品只有融资租赁产品，但是资金成本又会高一些。

3、低价才是硬道理：拿2.5%的年化利率举例，5年期产品大概1万元的利息是648元，也难怪最近市面上冒出来25-18=7的产品，这么看还多个抵押物，确实比信用消费贷还靠谱！还有空间挤一挤！

4、车抵贷下滑的前车之鉴：去年下半年，种种迹象表明，车主贷市场在下滑，一线的反馈是大额的单子现在越来越少见了，代替的是线上流量的小额车抵贷。同时种种数据表明，平安这样的头部机构，车主贷板块年度投放规模也在快速下滑。当时鹞石周就很好奇问问圈子的朋友，得到一个较为满意的答案是：各类经营贷、线上贷款平台的门槛降低了，侵占了车主贷的份额。

如今看来：车主贷&经营贷！

现在轮到：汽车消费贷&消费金融？

还有个遗留问题，这几年都明显感觉到汽车消费贷的风险再提高，不抵押的信用消费贷，如何风控了？文件中也给了指示：

《通知》强调，银行业金融机构要坚持放管结合，严守风险底线，注重审查借款人的真实消费需求和还款能力，避免过度授信、多头授信、欺诈骗贷，提升独立风险控制及系统能力建设，有效防控消费金融风险。

最后说一个判断：

结合国家金融惠民、促进消费的方针，

再次唱衰“高息（低息）高返”！

毕竟这个是惠产业链，没有惠民！

要惠民还得低价直接给到老百姓！

鹞石周个人看好：

5年免息！大行其道！

欢迎各位关注下面2个活动：

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周二晚20:00直播一场，

与各位说说活动“初心”和价值。

【汽金进化论&汽金相对论】

【003期】车抵贷专题敬请期待！

5月中旬，咱们北京再见！

会议酒店考察，流程打磨中！

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