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近日,国家金融监督管理总局下发《关于发展消费金融助力提振消费的通知》(以下简称“通知”),《通知》包括增加消费金融供给、优化消费金融管理、开展个人消费贷款纾困、加强消费金融风险管理、优化消费金融环境、形成政策合力、强化组织实施等七个方面、20条内容。
《通知》明确:商业银行可根据客户还款能力和风险情况,实施差异化授信。对于信用良好、有大额消费需求的客户,个人消费贷款自主支付的金额上限可阶段性从30万元提高至50万元,个人互联网消费贷款金额上限可阶段性从20万元提高至30万元。期限方面,针对有长期消费需求的客户,商业银行用于个人消费的贷款期限可阶段性由不超过5年延长至不超过7年。
《通知》指出,金融机构要围绕扩大商品消费、发展服务消费和培育新型消费,丰富完善金融产品和服务。鼓励针对数字、绿色、智能等新型消费场景,量身定制金融产品,更好满足个性化、多样化金融需求,不断强化数字赋能,增强消费金融服务的适配性和便利度。
《通知》提出,银行业金融机构要加大对批发零售、住宿餐饮、文化旅游、教育培训、健康养老等消费服务行业的信贷投放,支持消费供给主体健康发展。保险业金融机构要加大内贸险支持力度,促进商品和服务畅通流动。鼓励银行金融机构合力设置消费贷额度、期限、利率。优化资源配置,给予个人消费贷定价优惠;同时,建立消费贷尽职免责机制,改进信用卡业务管理,合理设置信用卡透支利率标准和计息规则,鼓励按照实际透支余额计息。
《通知》强调,银行业金融机构要坚持放管结合,严守风险底线,注重审查借款人的真实消费需求和还款能力,避免过度授信、多头授信、欺诈骗贷,提升独立风险控制及系统能力建设,有效防控消费金融风险。
【鹞石周说】
文件发出来有几天了,忙着也没细想!第一反应,如果便宜可以贷点款出来用,因为也就是在最近几天,视频新闻有报道部分商业银行的消费贷款利率降低到2.5%以下,可以考虑把手头的钱凑出来还部分房贷,然后从银行借钱消费(当然,流程不可逆)。
今天,有位资深人士与鹞石周聊天中,表达出对汽车金融的担忧。仔细一算还确实如此:
1、50万的覆盖面:50万基本可以覆盖市面上95%的汽车贷款了,随着这几年的新车价格战,百万豪车的比例越来越少了,特别是这次小米SU7 Ultra!基本贷款50万就是零首付购车了。
2、七年之痒:汽车金融产品按照目前管理规定只有5年期,虽然不排除会修改,但是毕竟还需要一些时间;同时,7年期及以上的产品只有融资租赁产品,但是资金成本又会高一些。
3、低价才是硬道理:拿2.5%的年化利率举例,5年期产品大概1万元的利息是648元,也难怪最近市面上冒出来25-18=7的产品,这么看还多个抵押物,确实比信用消费贷还靠谱!还有空间挤一挤!
4、车抵贷下滑的前车之鉴:去年下半年,种种迹象表明,车主贷市场在下滑,一线的反馈是大额的单子现在越来越少见了,代替的是线上流量的小额车抵贷。同时种种数据表明,平安这样的头部机构,车主贷板块年度投放规模也在快速下滑。当时鹞石周就很好奇问问圈子的朋友,得到一个较为满意的答案是:各类经营贷、线上贷款平台的门槛降低了,侵占了车主贷的份额。
如今看来:车主贷&经营贷!
现在轮到:汽车消费贷&消费金融?
还有个遗留问题,这几年都明显感觉到汽车消费贷的风险再提高,不抵押的信用消费贷,如何风控了?文件中也给了指示:
《通知》强调,银行业金融机构要坚持放管结合,严守风险底线,注重审查借款人的真实消费需求和还款能力,避免过度授信、多头授信、欺诈骗贷,提升独立风险控制及系统能力建设,有效防控消费金融风险。
最后说一个判断:
结合国家金融惠民、促进消费的方针,
再次唱衰“高息(低息)高返”!
毕竟这个是惠产业链,没有惠民!
要惠民还得低价直接给到老百姓!
鹞石周个人看好:
5年免息!大行其道!
欢迎各位关注下面2个活动:
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与各位说说活动“初心”和价值。
【汽金进化论&汽金相对论】
【003期】车抵贷专题敬请期待!
5月中旬,咱们北京再见!
会议酒店考察,流程打磨中!
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