李克强钦点鼓励的消费金融 怎么做才能抓对风口？

在今年的两会开始后，一个高度统一的结论是，新的风口要来了，那就是消费金融。

这缘于总理李克强在国务院常务会议上，对消费金融的鼓励。放开市场准入，将原本只在16个城市开展的消费金融公司试点，扩大至全国。重点服务中低收入人群，向消费者提供无抵押、无担保的小额信贷，让消费金融公司与商业银行错位竞争、互补发展。

于是最近行业内呼声一片，认为消费金融的风口即将到来。不过不要高兴太早，门槛放开也不意味着所有人的春天都来了。

事实上，此前已经有不少公司，在提供消费金融的服务。比如蚂蚁金服的花呗、京东金融的白条、宜人贷的极速借款等。同时，也有一些互联网金融公司，在计划从做企业大额项目向消费金融转型。

但一位互联网金融公司CEO却直言不讳，表示消费金融其实并不好做，并且是一个需要积累和经验的大工程。风口虽然来了，但要想在风口上飞起来，依然不是一件容易的事情。

从李克强对消费金融的定位来看，主要是两点。一是用户群体定位，要重点服务于中低收入人群。二是业务定位，无抵押、无担保的小额信贷。归结起来，消费金融要做的，就是个人信用借款。

这就带来了第一个问题，未被传统金融覆盖的人群无法充分享受金融服务。信用借款要求对用户进行信用审核，但目前央行信用报告的覆盖还远远不够。而随着人们互联网行为习惯的深化，人们在线上积累的网络行为数据和金融数据有待进一步开发，从而增加信用评估的参考依据。

第二个问题是，在经过移动互联网、尤其是广大O2O的轰炸和教育后，用户对效率的要求大幅提升。对互联网金融来说，用户体验变成了和安全一样重要的命题。也就是说，在完成信用审核的同时，还要同时保证反馈速度和流程简洁。

这意味着，尽管政策门槛在降低，但从操作层面来看，消费金融依然是一个高门槛的事情。

宜人贷去年上市后，方以涵曾分享过他们做信用借款的经验。

一是用户的定位。宜人贷最终选择了把借款用户定位于优质白领人群，是基于三方面的考虑。首先，白领人群普遍拥有稳定的工作或收入来源，并且信用意识良好。同时，白领人群相对来说更重视生活品质，会有很多大额消费的需求，比如装修、旅游等，但可能仅靠积蓄和传统金融不能满足。第三，白领人群大多数是有互联网行为，沉淀了大量的网络数据，也就给线上信用管理提供了更多的数据维度。

二是数据降噪。方以涵有个观点是，不要太笃信“All data is credit data”这句话。因为金融领域跟其他的互联网垂直领域不一样，需要更加精准的客户画像，并不是所有的数据都和信用相关，也并不是获得了数据就可以评估信用。

她认为，从筛选数据、进行降噪，到搭建风控模型，进行风险定价，这个过程中的数据调取和分析能力本身就是一个很高的技术门槛。同时，还需要根据验证的结果不断地去修正风控模型，在经历至少一个或数个金融周期后，才能真正去讨论模型的有效性和价值。

所以说，当所有的经验和数据，如果要跨界应用在金融上，仍然需要被重新验证。毕竟，金融是件很严肃的事情。