增加供给、强化管理、优化环境——金融支持消费提质增效

　　国家金融监督管理总局近日印发通知，要求金融机构发展消费金融，助力提振消费。专家表示，扩内需、促消费与消费金融紧密相关，金融机构应出台提振消费的专项举措，不断优化消费信贷产品和服务，提升居民消费意愿和能力。

　　助力以旧换新

　　今年的《政府工作报告》提出，实施提振消费专项行动。制定提升消费能力、增加优质供给、改善消费环境专项措施，释放多样化、差异化消费潜力，推动消费提质升级。中办、国办印发《提振消费专项行动方案》提出，加大消费品以旧换新支持力度。专家表示，金融业强化消费信贷供给，将有力释放内需潜力。

　　当前，我国消费品以旧换新工作取得积极成效。商务部市场运行和消费促进司司长李刚表示，据初步统计，2024年，全国汽车以旧换新超680万辆，超3600万名消费者购买8大类家电以旧换新产品超过5600万台，家装厨卫“焕新”补贴产品约6000万件，电动自行车以旧换新超过138万辆。消费品以旧换新带动相关产品销售额超过1.3万亿元。

　　消费金融行业作为促消费的重要力量，扮演着传统金融服务的补充角色。招联金融以“好期贷”“信用付”两大消费金融产品体系为依托，推进支持消费品以旧换新落地见效。同时，拓展合作渠道，与爱回收等二手平台合作，促进消费品回收循环利用。厦门国际银行升级消费金融贷款产品，推广“兴安贷+”“好康贷”“新市民贷”等产品。厦门国际银行有关负责人表示，针对不同消费群体的特点，推出了一系列特色银行卡权益，助力以旧换新行动。

　　中国银行研究院中国金融团队主管李佩珈表示，金融机构积极发挥主观能动性，针对不同年龄、消费习惯的客群，定制差异化消费金融方案，有力提振了消费信心。

　　优化产品服务

　　金融监管总局有关司局负责人近日表示，金融支持提振消费的主要内容包括增加消费金融供给、优化消费金融管理、开展个人消费贷款纾困、优化消费金融环境等。银行业金融机构可根据借款人信用记录、还款保障，针对暂时遇到困难的借款人，合理商定贷款偿还的期限、频次。鼓励银行业金融机构在风险可控前提下，加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率，优化资源配置。

　　持牌消费金融公司通过产品创新，优化个人消费贷款偿还等方式，真金白银让利用户。兴业消费金融旗下产品“兴才计划”在业内率先推行“90天无条件退贷”服务。中原消费金融创新性推出了“贷款冷静期”服务，首次借款用户可享“7天无理由还款”权益。

　　业内人士表示，这种措施既从产品创新层面入手，培养公众理性借贷认知，也彰显了金融机构以实际行动保障金融消费者权益的决心。

　　筑牢权益防线

　　多地金融监管部门近期发布风险提示，一些非法中介假借“代理维权”之名，利用“全额退保”“修复征信”“全额免息”等名义，诱使金融消费者落入非法代理维权圈套，严重损害金融消费者合法权益。

　　海尔消费金融有关负责人表示，消费金融机构一方面要不断修炼内功，利用人工智能等手段提升风险防控能力，精准识别异常行为；另一方面要加强警企联动，合力打击黑产。据悉，该公司构建了数智金融反欺诈体系，实现对潜在欺诈用户的及时洞察与精准识别，有效遏制欺诈行为。

　　金融黑灰产作为金融体系中的潜在风险，其组织化、隐蔽化、跨区域的特征不仅给传统风控带来挑战，也对消费者权益保护构成威胁。天眼查数据研究院研究员彭奇峰认为，金融机构应依托金融科技优势，构建一套精准高效的黑产识别体系，合力加强金融黑灰产打击力度，筑牢消费者权益保护防线。 （经济日报记者 王宝会）