北京
随着嵌入式金融的兴起，其巨大的增长潜力逐渐显现。3月21日，全球金融科技公司Airwallex空中云汇与知名市场研究公司NewtonX合作发布《嵌入式金融白皮书》（下称《白皮书》）。《白皮书》援引安永预测，到2025年，全球嵌入式金融市场规模将达到6060亿美元，而通过嵌入式金融渠道处理的支付金额将高达6.5万亿美元。
《白皮书》指出，“嵌入式金融”是将金融科技能力集成到企业现有的产品和服务中，通过这种集成模式，企业能够为其客户提供支付、银行、信贷和保险等一系列金融服务。嵌入式金融为企业提供了附加价值和核心业务变现的途径，这是越来越多企业采用嵌入式金融服务的主要原因。
虽然企业在采用嵌入式金融服务时考虑的因素各不相同，但整体上来看，理由有很多类似之处。78%的企业希望通过嵌入式金融优化客户体验，71%的企业希望延长用户在平台停留的时间来增加互动，65%的企业计划通过金融产品变现，另外36%的企业则希望在竞争中保持优势。
变现并非企业采用嵌入式金融的首要原因，但大多数企业都认识到，打造统一且优质的客户体验更有助于推动盈利增长。不过，不同规模的企业采用嵌入式金融的原因略有差异。一般而言，处于初创成长阶段的企业（年收入低于10亿美元）主要通过嵌入式金融优化客户体验、应对竞争压力，变现能力则是次要考虑因素。规模更大一些的企业（年收入在10亿到50亿美元之间），通常把变现视为更重要的目标。而对于年收入超过50亿美元的大型企业，优先考虑因素又回归到提升客户参与度和保持竞争优势上。
落地嵌入式金融方案是一项复杂的工程，企业需要谨慎应对诸多挑战。《白皮书》指出，从技术集成到监管合规，推行嵌入式金融的过程往往比预期的更加曲折。一大挑战是与现有系统集成存在难点，在集成嵌入式金融服务的过程中，旧系统往往需要大量的代码编写、反复测试以及多次调整，才能确保平稳运行。因此，企业在项目启动之初就做好充分规划、储备过硬的技术能力、采用高效集成方式至关重要。
另一大挑战是监管和合规难题，嵌入式金融使许多企业首次涉及了金融服务的监管问题。面对全球复杂的法律环境，企业必须制定明确的合规策略，并动员各部门协同作战。实际上，落地嵌入式金融往往需要财务、法务、监管、合规、IT以及商业战略等多个部门共同协作，这不仅让部署过程更加复杂，同时也延长了项目落地时间。
调研显示，51%的受访企业认为，嵌入式金融的实际效果与预期存在差距，而这种差距可以通过更清晰地沟通和选择合适的供应商来消除。尽管嵌入式金融技术潜力巨大，但设定合理的预期才是成功的基础，这有助于避免客户接受速度慢、内部支持不足等问题。
对于客户使用率低于预期的情况，各方对于责任归属的看法不一。但从调研反馈来看，落地嵌入式金融的过程本身就很复杂，企业内部的准备情况和供应商的能力都是影响成功与否的重要因素。多数受访者（59%）认为，内部因素是导致客户采用率低的主要原因。
此外，在选择嵌入式金融合作伙伴时，决策至关重要。正确的选择能够极大地加速业务增长，而错误的选择则可能导致代价高昂的延误，甚至让企业错失发展良机。因此，企业在筛选供应商时需深思熟虑，确保做出最佳选择。只有谨慎权衡关键因素，并确保这些因素与企业的战略目标高度一致后，企业才能作出明智的决策，从而找到能够创造卓越价值的理想合作伙伴。
本文源自：国际金融报
作者：余继超
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