多款百万医疗险可免健告 投保还需注意免赔额门槛

新快报讯 记者林广豪报道 近年来，免健康告知（下称“健告”）的百万医疗险愈发常见。记者对比发现，此类产品投保宽松，且保障一般既往症，但与普通百万医疗险相比，部分产品按照社保内、外设置免赔额。健告是指投保人向保险公司如实告知被保险人的健康情况，保险公司据此进行风险评估，给出核保结论，直接影响到消费者能否成功投保。记者注意到，去年以来，多家保险公司推出免健康告知的百万医疗险，且保障一般既往症。

免赔额社保内、外有区别

结合上线时间、市场热度等因素，新快报记者选择国寿财险的“惠享保（免健告）百万医疗（尊享版）”（下称“惠享保”）、人保财险的“长相安3号（免健告）百万医疗险（尊享版）”（下称“长相安”）、众安保险的“众民保·中高端医疗险”（下称“众民保”）进行测评。三款产品均免健告，保障时间均为1年，属于不保证续保的短期医疗险。

以30岁男性为自己投保为例，“惠享保”“长相安”和“众民保”的保费分别为364元、388元和609元，其中“长相安”选择1万元免赔额。

在一般住院医疗的保障方面，三款产品均覆盖社保内、外的医疗费用，等待期均为30天。其中，“众民保”的保额为300万元，免赔额较优为0元，但报销规则较复杂，若未用社保结算，2万元（含）以下赔付30%，以上赔付60%。另两款产品的保额更高，社保内、外的保额各有300万元，在未用社保结算的情况下，赔付比例为60%，反之赔付比例为100%。社保内、外“惠享保”均有1万元的免赔额，“长相安”可选1万-3万元的免赔额。

此外，“惠享保”和“众民保”提供重大疾病医疗保障，保额分别为600万元和300万元，均为0免赔，“长相安”未专门设置该项保险责任，但有重疾住院津贴等。

还须看清免责疾病范围

此次测评的三款产品均保障一般既往症，但明确免责范围为肿瘤类、肝肾疾病类等五类疾病。相比之下，“惠享保”的免责范围较大，不保障肾功能不全、先天性心脏病、支气管扩张等既往症。

有保险代理人向记者表示，与传统百万医疗险相比，投保宽松、保障范围较广的百万医疗险更适合身体欠佳的消费者。投保前，消费者应结合身体情况和产品的免责条款选择保障更全的产品，若预算充足，可投保搭配更丰富就医资源的产品。在身体条件允许的情况下，消费者还应优先考虑投保保证续保的医疗险。