专访｜产品就是最好的营销：带病体保险迈出一大步，火出圈的众民保是怎样炼成的？

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健康险市场又迎来了一条“鲶鱼”。最近，众安保险新推出的“众民保中高端医疗险”成了热门话题，不管是在行业里还是在客户中间都引发了热烈的讨论，可以说是今年第一个爆款保险产品。

“众民保中高端医疗险”是众安保险“众民保”系列产品之一。据统计，众民保中高端医疗险产品发售仅10天，全网保费就达到1.4亿。在眼前这个健康险亟需找到新突破口的关头，众民保中高端医疗险的出现给行业注入了一股活水，作为一款低门槛的带病体保险，很有创新性的众民保中高端医疗险也切实击中了市场的真需求。

众民保中高端医疗险究竟有哪些优势？为何能在这么短的时间内火出圈？背后有众安的哪些能力支持？带着这些问题，近日我们采访了众安保险资深产品专家王顺。这次交流不仅让我们对众民保中高端医疗险这款产品有了更深入的了解，也对众安保险在健康险产品战略、带病体保险创新等话题上有了更系统的认知。干货满满，希望对大家有启发。

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带病体保险大突破，众民保中高端医疗险为何能打中市场痛点？

作为一款现象级的中高端医疗险，众民保中高端医疗险之所以能够在市场中引起这么大的讨论，短时间内获得大量用户的认可，和它的几个亮点是分不开的。

一是投保门槛低，免健康告知，且无职业限制。众民保中高端医疗险突破了一般医疗险的投保限制，最高投保年龄为80周岁，即便用户有一般既往病史，或者从事高危职业也可以投保，这样友好的条件极大地扩展了产品覆盖的人群范围。

二是可赔一般既往症，仅排除五大类严重既往症及其并发症和意外事故，覆盖更广泛医疗场景。

三是0免赔额，被保险人一般住院医疗自费2万以内可赔付50%，超出2万则可100%赔付（责任内）。

四是医院范围拓展，众民保中高端医疗险不仅支持全国范围内所有二级及二级以上公立医院，还涵盖了102家指定民营/私立医疗机构。如果是重疾住院，可理赔以上公立医院的国际部、特需部。

五是众民保中高端医疗险可以满足在DRG/DIP医疗改革后的用药需求。全面放开符合条款约定的处方外购药、械，责任内不限疾病、不限场景，包含156种院外特定高价特药，充分满足用户的用药需求。

不难看出，这款产品最大的创新和突破就在于通过降低投保门槛、加强对既往症的赔付等设计，解决了非标体人群此前在投保医疗险产品时遇到的很多问题，让他们也能够正常购买医疗险并获得相应的保障，扩大了可保障的范围。

众民保并非是今年才横空出世的产品。据介绍，2022年底众安就推出了“众民保普惠百万医疗险”，这也是众安首次以众民保产品名称设计产品。当时的众民保普惠百万医疗险就已经有了现在产品的一些主要特征，比如说免健康告知，可以赔付既往症，低免赔额等，所以产品一经推出就受到了市场的欢迎。

众民保百万医疗险（免健告），2024年6月推出

2024年6月，众民保系列产品在有了足够的客群积累的基础上，开始对产品进行升级迭代，推出了众民保百万医疗险。产品的赔付比例提高，增加了不少的增值服务，一经推出就快速地成为了带病体热销的产品。

到了今年，众安保险希望把“众民保”做成一个针对非标体人群一系列健康险产品的统一的品牌，因此推出了众民保中高端医疗险，它可以跟众民保百万医疗形成一定的差异化，同时完善“众民保”产品矩阵。

为了平衡产品的每个要素，让产品能够持续健康运营，新推出的众民保中高端医疗险也做了一定的加法和减法。

加法包括年龄放宽、职业限制放宽，减法方面着重在价格进行突破，将价位相较于其他中高端的产品大幅下降。

但是，面向健康人群的中高端医疗险一般会有医院特需部全开放的保障，或是拓展更多昂贵的私立医院；众民保中高端医疗险则仅限重疾可以去医院特需部，也没有开放那么多的昂贵私立医院。

做减法的目的都是为了更好地做加法，即让更多人以更低的价格买到中高端的医疗险。

王顺表示，此前中高端医疗之所以没有成为市场的主流产品，跟它高昂的价格是分不开的。因此众安保险在保留该产品一定中高端产品要素的同时，将价位相较于其他中高端的产品大幅往下降了。这种是兼顾了两者之间的设计，既让新推出的产品和原来的百万医疗险有区分度，同时价位又拉到客户普遍能够接受的水平上。再辅以宽松的核保条件，使得覆盖的人群是大大增加了，不再局限于以前对中高端产品感兴趣的群体。

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“爆款”是怎样炼成的？众安的创新“密码”

过去很长时间，行业内一直在讨论如何开拓带病体投保市场。随着保险公司风控能力和理赔经验的不断提升，市场上也确实出现了一些针对带病体的相关产品，但价格较高、部分保障责任缺失、理赔比例有限制等问题也制约了不少用户的投保，故而带病体投保市场也一直没有涌现出一款能够“打穿行业”的产品，众民保中高端医疗险则改变了这一现状。

为什么众安有能力推出这样一款出圈的产品呢？可以说，这是厚积薄发的结果。众安自2019年起公司便持续关注亚健康人群，针对带病人群深层次健康需求设计开发了一系列保险产品，例如她安康（女性多病种复发险）、护甲安康（甲状腺癌复发险）等；从2021年开始就有了免健告、可赔一般既往症的产品，一步一步地积累数据到今天，众安已经沉淀了一段时间。作为面向非标人群的系列产品，众民保已经运营了两年多，已累计承保数十万用户。。

由于有了这些前期的积累，众安在带病体产品探索中积累的经验和数据是走在市场前列的。关于众民保中高端医疗险中大家讨论度非常高的零免赔、免健告、可赔一般既往症等设计，其实众安在之前的产品中已经有了一定的经验，这些积累为众民保中高端医疗险的爆发打下了基础。

除了业务方面的积累，众安保险在技术能力对于产品开发、创新也发挥了很大的作用。

作为一家互联网保险公司，众安将云计算、大数据、人工智能等科技大量应用于公司经营的每个环节，支持数据分析和产品开发。技术的赋能让保险公司能够敏感地把握消费者需求的变化，开发出市场需要的产品，同时也能更准确地平衡风险管理，提升效率。

所以说，“爆款”的诞生不是偶然的。一直以来，众安都展现了很强的创新能力，不论是“尊享e生”百万医疗险，还是面向带病体人群的众民保，众安的大胆创新对健康险市场产生了重要的影响。而创新需要底层能力的支撑，尤其在保险行业创新，需要多方面能力的长期积累。

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众民保的营销策略？好产品自带传播力

只有产品还不行，宣传、推广也很重要。众民保中高端医疗险推出以来，我们很直观地感觉到被刷屏了。除了朋友圈，在小红书、视频号、公众号等平台上，都有不少代理人或消费者主动对众安的产品进行分析、测评、咨询等方面的内容。

图片来源：微信视频号

图片来源：小红书

其中不少代理人、保险知识科普账号会为用户提供不少真实、客观的产品测评，帮助用户对于产品有基本认知，而一些用户的真实使用体验则会辅助其他用户对于产品的投保、理赔等核心问题有更深入的理解。

为什么众民保能达到这么大的推广强度呢？众安用了怎样的策略？

作为一家互联网保险公司，一直以来，众安保险线上渠道的建设和营销都是一个亮点，不过就这次众民保的推广来说，我们观察到了很多业务员和客户自发传播的行为。

对于业务员来说，有好产品可以介绍给客户，对整体业务都是有帮助的，因为好产品能给客户带来更大的价值，即使是佣金并不多的医疗险产品，也让业务员有了一个和客户高质量交互的“钩子”，有助于建立更长期的信任，所以很多业务员会积极推介众民保。我们也了解到，还有一些业务员虽然没有众民保的代理权，但是也很愿意向客户介绍这款产品。

对于客户来说，很多人都有健康保障的需求，但总是因为健康状况、预算等等原因限制了投保。众民保这样的低门槛、费用也合适的产品可以满足他们的需求，所以客户也会通过各种渠道主动进行了解，有的还会分享给身边的朋友。

我们常常讨论怎样高效地获客，其实很基础的一个因素就是产品。产品就是第一号营销抓手，好产品自带传播力。

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带病体保险怎么做？贴近客户，耐心积累

众民保中高端医疗险的爆发对于行业内不少做过或者想做带病体保险的公司来说提供了很重要的启发。

要真正把一款带病体保险做好是需要时间和耐心的。我们总是认为，带病体保险风险很大、难度很高、行业没有经验，担心赔穿了、找不到客户，所以总是犹犹豫豫，不敢多向前走一步。

目前很多保险公司做带病体保险出发点跟市场现状是有出入的，有不少保险公司清晰得认识到带病体保险赛道难度不小，短期内亏损的概率远大于盈利，但在产品设计时，还是抱着盈利的第一目标去做，并没有把产品的保障功能放在第一位，这也导致了设计出来的产品有各种各样缺陷，包括责任的缺失或是高昂的价格，从而造成了恶性循环，产品的运营自然也无法做到“长期主义”。

和健康体比起来，带病体的保障确实存在更多问题。前文也提到了，对带病体的管理要区分不同的人群来研究具体方案，这些路径不是一下子就能看明白的，需要更细致、深入的分析，包括要加强与医疗产业的协同合作。看上去很难，但也蕴藏着很多机会。不能因为早期参与的客户少、没数据等等问题就放弃了，要做好带病体保险，还需要更多的耐心与决心。

采访中我们也讨论到，带病体保险的发展需要一个比较大的客户池。通过更多的客户可以积累更多的数据、经验，这对于保险产品的迭代是非常必要的。如果我们不能触达更大的客户群，无法在带病体保障这条路上坚持探索，就很难取得突破性进展。常言道，“量变引起质变”，连“量”的积累都没有，还怎么寻求下一步的发展呢？从这个角度来说，众民保的出圈有个很重要的意义，它为行业积累了很多真实的经验。

我们还要再强调一遍，客户对于健康保障的需求是真实存在的，但是要有合适的产品来匹配他们的需求。从市场的反映来看，众民保是一款对客户很友好的产品，所以能引起强烈的反响。这也再次提醒我们，贴近客户需求、提供他们需要的产品，客户是能感知到的。

众民保中高端医疗险的“爆火”对于很多人来说可能在意料之外，但了解了众安的能力圈、产品迭代的过程，可以说它能成为2025年保险圈的第一个爆款也是情理之中。面对如此大的一块市场空白，众安能够推出这样一款投保门槛低、保障条件充分、价格又能被大量用户接受的中高端医疗险，能在市场上掀起一波浪潮也不意外。

对于整个行业来说，众民保中高端医疗险的出现帮助医疗险市场在带病体投保探索上向前迈了一大步，我们也期待未来能有更多的保险公司参与到带病体产品的探索上来，让保险行业发挥更大的保障作用！

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