“先享后付”暗藏消费贷陷阱：一不小心就背债，有的年利率或达18%

本文来源：时代周报 作者：刘子琪

自从开通电商平台先享后付功能，白竹的购物频率高了不少。

“有时候不是特别想买，但一看可以0元支付，干脆就下单了。”白竹坦言，开始并没有觉得先享后付功能有什么不好，每次收到货后等待自动扣款就好。然而一次退货经历，却让她十分不悦。

今年2月，白竹在某电商平台购买某商品，收到货后发现包装有损坏，于是联系商家退货退款。平台显示成功，但由于是先享后付，实际退款为零。但几天后，平台仍扣除相关费用。“虽然钱不多，但体验很不好，以后不会再用。”白竹说。

所谓先享后付‌，就是消费者在购买商品或服务时，可以先享受商品或服务，然后在约定时间内支付款项，且通常免收利息。这种消费方式最先起源于网络订阅服务，如今扩展到线下职业培训、美容健身和宠物饲养等行业场景，也延伸到线上各大电商平台。

近期，在中国消费者协会发布的《2024年全国消协组织受理投诉情况分析》中，“先享后付”被点名警示。在黑猫投诉平台上，有11125条投诉包含“先用后付”，8221条投诉包含“先享后付”，其中不乏针对淘宝、快手、京东等知名电商平台的投诉。

通过披露多起典型案例，中国消费者协会指出，作为一种新型消费方式，“先享后付”背后暗含着不少风险隐患。

先享后付“画大饼”

张梦为领取学习资料，在小红书上结识某课程公司工作人员。

据该工作人员介绍，她们公司教学PS、AI、室内设计等课程，鉴于张梦是大学生，可以先享后付、分期付款，后期还可以边学边接单赚钱。并向张梦晒出一些优秀学生案例，有些一单能赚400元。

据介绍，该公司的报名机制是先交100元报名费，然后在“启辰宝”平台签订分期协议，学费4800元，分12期，每期交400元，然后为学生提供网络课程。时代周报记者查询发现，启辰宝是一个微信服务号，介绍上写着“专注为商家提供商业保理解决方案。”

一个月后，该工作人员找到张梦，建议她对接京东平台，可以接到京东的订单。张梦同意后，在该名工作人员指导下开通京东白条，原价2000元，每个月需要还款170多元。

一个偶然的机会，张梦在小红书上刷到其他人类似经历，才意识到这是虚假宣传，学完全部课程后，公司会找各种理由卡考核；即使考核通过，完成一单也需要很长时间，想赚取酬金非常难。

之后，该工作人员又联系张梦，声称公司整改，有名额可以全额退款，条件是交2000多元“材料费”，交费后会在10个工作日内退还所有费用。于是张梦再一次受骗。

小林与张梦情况类似，她在学校添加名为晨晨的好友，随后被拉进一个群。“一开始先画大饼，让你觉得真的可以赚钱。”小林对时代周报记者表示，她的朋友圈和语音都是提前包装好的，给那个人打过语音后发现根本不是同一个人。

在“高回报”诱惑下，小林签署分期付款合同，美其名曰先用后付。小林提供的聊天记录显示，晨晨声称先不用交学费，分成12期，每个月接单赚一千多元，拿出三百多交学费就可以。

庆幸的是，小林意识到这似乎并不靠谱，在签订合同的第七天及时醒悟，找律师费尽周折最终成功解约。

预付式消费套路多

与信用卡分期和信用贷款有明显区别，先享后付属于买卖合同关系，消费者使用的是自有资金。另外，分期支付的先享后付近似预付式消费，给不良商家留了可乘之机。

刘空空是一名2024年应届大专生，专业是计算机，2024年8月接到济南博为峰软件技术有限公司电话，对方表示可以提供培训，培训结束后会帮忙润色简历、提供面试机会，工资在七八千以上，甚至上万。

当天中午，刘空空来到该公司，并表示自己手头紧，拿不起学费。该公司工作人员建议他去“融易分期”平台贷款，共贷款21800元，并签署征信授权书。该平台由北京融联世纪信息技术有限公司运营。

根据刘空空提供的合同，上述借款利率为6%，还款期数共18期，借款起息日从2024年8月28日起，还款方式为前6期仅归还借款利息，剩余借款周期12期为等额本息，即前6期每期还款196.20元，后12期每期还款2012.87元。

办理贷款后，刘空空发现不对劲。“课很烂，基础课上完，后面是很多年前的录播课。”刘空空告诉时代周报记者，上完课投了一千多份简历，只有五六家邀请面试，而且面试问题大部分和课程无关。

据刘空空介绍，对方推荐的工作岗位，有些是不用面试就可以上岗的实习生，月薪只有三四千，和之前承诺的七八千月薪有较大落差。

目前，刘空空在一家销售公司工作。“自己找的，和专业相关的工作完全找不到，”刘空空感叹道，距离下一次还款还剩半个月，如果还不了，可能马上要失信了。

康德智库专家、上海兰迪律师事务所高级合伙人丁彦伶律师在接受时代周报记者采访时表示，刘空空所签署的贷款合同金额为21800元，分期18期，符合小额贷款的基本条件。如果发放贷款的公司持有“网络小额贷款业务”牌照，则属于合法小额贷款；若无资质，该公司可能涉嫌非法放贷。

丁彦伶分析表示，根据合同中约定的利息以及还款计划，前6期仅还利息（21800×6%÷12=109元/期），但实际每期还款196.20元，可能存在附加费用；后12期等额本息还款2012.87元，实际利率约为18%（假设无其他费用），已超过司法保护上限（4倍LPR），涉嫌违规。

暗藏消费贷陷阱

对于消费者来说，“先享后付”在一定程度上具有更大的灵活性和便利性。然而，其背后也隐藏着诸多风险。

“与信用卡分期不同，先享后付通常不需要支付利息或手续费。”私人财富管理师武苏伟告诉时代周报记者，先享后付是一种消费方式，而信用卡分期则是付款方式；先享后付的付款时间是在享受服务后，而信用卡分期的付款时间是在消费行为发生时。

这也导致不少商家或平台打着先享后付的噱头主动设置借贷消费陷阱，稍有不慎就容易踩坑。

资深产业经济观察家梁振鹏向时代周报记者表示，这种消费贷形式，虽然没有实质性借款过程，但由于采用信用方式购买商品或服务，对于一些资金不足但又急需购买商品或服务的消费者而言，可能导致其产生过度消费行为。尤其是在缺乏足够资金还款能力的情况下，容易产生逾期还款、高额利息等风险。

北京社科院副研究员王鹏指出，先享后付面临以下几种风险：一是可能存在高额利息或隐性费用，消费者可能会面临额外的经济负担；二是可能诱导消费者进行超出自身经济能力的消费，导致陷入债务困境；三是消费者的个人信息可能面临泄露的风险；四是合同中可能设置陷阱条款，损害消费者的合法权益。

尽管目前先享后付缺乏明确的法律规制，但面对此类新型消费贷陷阱，国家开始收紧监管。

国家标准化管理委员会于近日批准发布国家标准《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》。该标准是我国首个聚焦贷后催收业务的国家级规范，有效填补了贷后催收环节长期存在的规范空白，对催收行为的时间和方式进行了严格限制，并明确禁止向联系人催收。

对于消费者如何分辨并避免陷入商家精心包装的消费贷陷阱，梁振鹏对时代周报记者称，消费者应该根据自己的经济状况和还款能力，选择适合自己的商品或服务，避免过度消费。同时，应该选择信誉良好、经营规范、收费合理的先享后付平台或商家。此外，消费者还应该保留好交易记录和相关凭证，以便在出现纠纷时维权。

（文中白竹、张梦、小林、刘空空皆为化名）