万亿农商行“优等生”被罚860万，18项违规全解析

3月12日，两会刚一结束，国家金融监管总局上海监管局就公布了处罚信息，上海农商银行被罚860万元，共涉及18项违规行为。

这是继3个月前被罚155万、其浦东分行被罚200万后，该行再次收到大额罚单。三个月合计被罚超千万。

金通社注意到，此次被处罚的18项违规行为，大致可以分为三类：

第一类涉及上海农商行高管任职资格及绩效薪酬制度，包括高管未经许可任职。上海农商行作为上市银行，发生这样的低级错误确实令人遗憾。

第二类主要是违反审慎经营规则，18项违规行为中至少有9项属于违反审慎经营规则，涉及个人贷款、流动资金贷款、互联网贷款等多项贷款业务；

第三类主要是金融市场和理财业务违规。

上海农商行一直被业内认为是上市农商行的“优等生”，不仅业绩亮丽，而且公司治理相对规范，但如今“优等生”收到巨额罚单，暴露出来的问题，是制度层面的问题？还是执行层面的问题？抑或兼而有之？

“病灶”被揭开，需要找出“病根”，这样才能“药到病除”。亡羊补牢，犹未为晚。上海农商银行需要对照罚单，逐一整改。

高管“无证”上岗

众所周知，银行高管履职，必须要经监管机构核准任职资格，但这个基础性的认知，却被上海农商行“颠覆”了。

此次处罚的第一条就是：高管人员未经任职资格许可即履职。

到底是哪位高管人员未经许可就开始履职，上海农商行并未对外透露进一步的消息。

值得关注的是，就在2025年2月8日，上海农商行受到的处罚信息显示，时任沪农商行贸易金融部副总经理孙吉，因高管人员未经任职资格许可即履职，被警告并罚款5万元。

此次上海农商行被处罚，是一个月前对当事人处罚之后，再次对机构进行处罚？还是有另外的违规而被处罚？目前外界不得而知。

上海农商行的绩效薪酬管理，也被监管认定“严重违反审慎经营规则”。

相关文件显示，银行的绩效薪酬管理严重违反审慎经营规则，是指银行在绩效薪酬的设计、发放、管理等方面，没有遵循相关监管要求和审慎经营的原则，从而可能对银行的稳健运营、风险控制以及利益相关者的权益产生不利影响。常见的表现主要有：薪酬结构不合理、考核指标不科学、薪酬支付不规范、缺乏监督与信息披露等。

银行绩效薪酬管理严重违反审慎经营规则，会破坏银行内部的激励约束机制，增加银行的经营风险，损害银行的声誉和公信力，因此会受到监管部门的处罚。

严重违反审慎经营规则

上海农商行的战略目标，将“打造稳健发展的品质银行”放在第一位。然而，此次监管处罚，18项违规行为至少有9项涉及“严重违反审慎经营规则”。分别为：

贷款资金审核严重违反审慎经营规则；

个人贷款管理严重违反审慎经营规则；

流动资金贷款管理严重违反审慎经营规则；

信贷资产转让业务尽职调查严重违反审慎经营规则；

互联网贷款本地化经营执行不到位；

互联网贷款管理严重违反审慎经营规则；

员工行为管理严重违反审慎经营规则；

贷款业务管理严重违反审慎经营规则；

未对集团客户授信实行统一管理。

稳健经营一直是上海农商银行的“标签”，似乎与“违反审慎经营”相去甚远。金通社注意到，在2024年5月8日举行的上海农商行业绩说明会上，该行董事长徐力表示，上海农商银行的稳健发展体现在盈利增速和市场份额稳固、收入来源丰富经营稳定性强、风控扎实资产质量稳健、资本内生支撑可持续发展四个方面，而发展战略、经营策略和文化基因这三个方面的稳健是上海农商银行稳健发展的“内核”，是应对一切不确定性的最大确定性和最大底气。

但从罚单所暴露出来的“严重违反审慎经营”，显示上海农商行的稳健发展还需要进一步提升。

金融理财仍需规范

上海农商行的战略布局，第一条就是“打造以财富管理为引擎的零售金融服务体系”，但是，监管罚单所揭示的金融市场和理财业务违规行为，对该行的财富管理战略布局提出了挑战。

这方面的违法违规行为如下：

漏计包销方式承销债券的市场风险资本；

债券业务限额授权管理不到位；

对客衍生产品交易客户真实需求审核不到位；

对理财产品投资的信托资产估值不合理；

开展理财业务违反公平交易原则；

理财双录不规范；

未收取合格投资者认定的相关证明材料。

而在2024年12月，上海农商行被罚155万元，原因为“未及时调整贷款分类、理财业务未按规定进行信息披露”等；其浦东分行被罚200万元，原因为“贷款管理严重违反审慎经营规则、员工行为管理严重违反审慎经营规则”。

这意味着，此前短短3个月时间内，上海农商行收到的罚单已经超千万元。

2024年前三季度，上海农商行实现营业收入204.84亿元，同比增长0.34%；实现归母净利润104.85亿元，同比增长0.81%；截至9月末，资产总额达到1.48万亿元，较上年末增长6.07%。

今年4月25日，上海农商行将披露2024年财报。但是，合规经营，应成为上海农商银行当前的头等大事。