花小钱办大事，成年人意外险这么买最划算！

首发 |公众号「 吐逗保 」

(,,･∀･)ﾉ゛Hello，我是逗逗酱。

意外险~

绝对的MVP！

平日里无论是咨询量还是投保量，都是妥妥的No.1~

几十块上百块的保费，就可以撬动百万的理赔金，可以说是将“保险”两个字诠释的淋漓尽致！

除了日常生活中经常会碰到的小磕小碰、猫抓狗咬；

真倒霉遇到意外身故或者是伤残，也可以一次性赔付一大笔理赔金，缓解家庭经济的窘境。

作为出圈度最高的保险种类，也就不稀奇咯~

这几天意外险的头部产品，全都进行了最新的升级。

趁着这个机会，逗逗酱就将市面上目前热门的成人意外险产品，都重新捋了一遍，详细整理了一份「 目前最值得买的成年人意外险榜单 」。

大家直接抄作业就行，省心省力~

PS：老规矩，新同学建议从头看起，老盆友们或着急的人儿，可移步第2 part，直接看评测结果。

一、

老规矩，先来说一下理论知识~

不要觉得没必要！

很多人都是因为对意外险了解的不多，或者是不够深入；

导致自己买的意外险，在理赔的时候真成了“意外”……

所以理论知识真的很重要~

（1）什么是意外险？

意外险：是指以被保险人因遭受意外伤害，而导致死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的人身保险。

意外伤害：是指“外来的、非本意的、突发的、非疾病的”事故。

例如：摔伤、失足落水、高空坠物、被狗咬伤等等都属于意外险的保障范围。

超出这个定义的事故，则不属于意外险保障范围。

例如：中暑、猝死、药物过敏等情况，可能是身体内部疾病原因造成的，不会被认定为意外。

不过，随着猝死发生率的上升（懂的都懂）以及随之而来的理赔纠纷；

很多意外险都将猝死以附加险的形式加入到了保障之中，理赔是没有问题的。

另外，意外险条款中特别标记的责任免除部分也要知道。

例如：无证驾驶、酒驾、吸毒、从事高风险运动、故意杀害伤害等，凡是故意行为致使自己受到伤害的，均不属于意外事故。

这些都是关系到理赔成功的关键，投保前一定要看清楚！

（2）如何挑选意外险？

意外险的保障很简单，通常主要包含3方面保障，算是意外险的标准配置：

· 意外身故

· 意外残疾

· 意外医疗

① 意外身故

成年人作为家里的主要劳动力和经济支柱，他的意外身故保额一定要足够高！

逗逗酱建议，成年人的意外险保额，最起码也要达到50万。

毕竟经济责任重，一旦发生意外，对家庭财务的打击相当大。

如果是家庭主要经济来源的话，最好直接买100万及以上的保额。

这样即使发生意外身故，家庭的生活质量还能得到保障。

② 意外伤残

一般情况，意外险的身故保额和伤残保额是一样的。

但要注意的是，意外伤残是按照“残疾比例”赔偿的。

比如鉴定属于10级伤残（残疾等级分为10级，10级最轻，1级全残最严重），那么可以获得“保额 * 10%”的赔付。

如果投保 50 万，即获得 5 万的伤残赔付。

③ 意外医疗

生活中大多为小磕小碰，意外医疗是最可能理赔的保障。

所以在挑选时，我们重点关注这3个方面：

· 保障范围越广越好（最好不限社保报销，这样社保内和社保外的费用都能报销）；

· 免赔额越低越好（最好0免赔）；

· 报销比例越高越好（最好100%报销）。

此外购买意外险时，还需注意“生效日期”；

大多数意外险的生效日期，最快也都是T+3，也就是投保后第三天才能生效。

所以为避免裸奔，一定要做好上下保障的衔接。

哦对了，因为意外险没有等待期，健康告知也很宽松（甚至没有）的特性。

所以每年旧产品到期之后，只需要重新投保当前性价比最高的产品即可。

不需要追求续保哟~

二、

根据不同需求及人群，逗逗酱从全网筛选出6款性价比各方面都很优秀的成人意外险。

并做了细致的产品形态横向展示，相信总有一款是你的菜。

18-60岁的成年人买意外险，产品推荐Top6：

· 人保大护甲6号（旗舰版）

· 太平洋小蜜蜂5号

· 太平洋大护甲5号（夫妻版）

· 平安小蜜蜂（轻享版）

· 太平洋大护甲6号（家庭版）

· 众安小蜜蜂（无畏版）

（双击可放大图片，制图By吐逗保）

以上成人意外险，各有各的优势特色。

选哪个，看个人需求偏好，都很划算，也可以互相搭配补充。

具体如何选择，逗逗酱建议：

（1）追求极致性价比，首选「☞ 人保大护甲6号旗舰版 」或者「☞ 太平洋小蜜蜂5号 」

这两款产品的保障内容都全面到位，要啥有啥，保障力度强。

不限社保报销，意外医疗想怎么治就怎么治。

除基础意外保障外，航空、公共交通意外身故/残疾，都可额外赔付。

最重要的是价格也都非常便宜，是目前同类产品性价比之最！

只不过两款产品的侧重面有所不同。

大护甲6号有着高风险运动，以及残疾失能保险金。

所以更适合经常出去旅游，爱好滑雪、潜水的朋友。

而小蜜蜂5号则有着三者责任和动物致残整容的保障。

更适合日常家居，或者娱乐、购物的场景。

（2）夫妻共同投保，考虑「☞ 太平洋大护甲5号（夫妻版）」

这款产品必须是夫妻共同投保。

基础保障同样非常扎实，意外医疗全版本不限社保报销，0免赔！

除基础意外保障外，航空、公共交通意外身故/残疾，都可额外赔付。

当然最大的特点就是：

· 大护甲5号（夫妻版）如果夫妻双方是因同一公共交通意外事故导致身故/全残，两人分别可获得最高50万的额外赔付，合计多赔100万。

再加上比大护甲6号还便宜的价格，性价比简直不要太高。

不过缺点也很明显，首先必须是必须夫妻共同投保，而且保额必须一致。

其次附加保障方面没有小蜜蜂5号和大护甲6号那么丰富。

对于比较看重附加保障，或者夫妻想要不同保额的情况，这款产品就不太适用了。

PS：这款产品就是之前的小两口2号，最近为了对标小蜜蜂系列，改名字了而已~

（3）健康异常选「☞ 平安小蜜蜂（轻享版） 」或者「☞ 太平洋大护甲6号（家庭版）」

前面推荐的3款产品虽然好，但也不是每个人都能买的。

首先，你要通过健康告知这一步。

如果身体有比较严重的异常，这三款产品是都没办法购买的。

所以，如果你没办法通过前面几款产品的健康告知，那么这两款产品都很适合你。

因为他们没有健康告知！

只要是能自理的自然人，都能买到这两款产品~

小蜜蜂（轻享版）不用多说，基础保障该有都有，唯一遗憾就是最高保额只能买50万。

所以如果家里只有某一个家庭成员健康异常的话，买这款产品就可以了。

而如果家里健康异常人数较多，尤其是双方父母买保险都很头疼的话，那就强烈建议选择大护甲6号（家庭版）了~

这款产品可以最多保障9个家人，包括配偶的父母！

而且无论加进多少人，保费都是一样的！

只不过保额固定不变，大家一起共享~

比如：

100万保额，家庭成员A理赔了10万，家庭成员B理赔了20万；

那剩下的人，还有70万保额可以继续理赔。

这对于预算有限的朋友来说，这一张保单相最多当于保了9个人，非常的划算~

PS：但是为了预防极端情况的发生，还是强烈建议给家庭主要经济来源单独配置一份意外险更为靠谱！

（4）高危职业人群买「☞ 众安小蜜蜂（无畏版） 」

意外险，可以说是对职业要求最严格的险种了。

绝大部分意外险一般集中承保1-3类职业，像上面推荐的几款都是。

而4类及以上的职业人群，保险公司判定事故预期发生率高。

所以，能买的意外险并不多...

限制也比较多，不仅保费相对更贵，还会限制保额，甚至部分高危职业的赔付比例也会受到影响。

逗逗酱筛查多款产品后，挑到1款承保职业宽泛、性价比相对高的意外险「☞ 众安小蜜蜂（无畏版） 」。

它最大的优点就是职业范围广，高危职业人群也能买。

1-6类职业均可投保，像消防员、矿工等高危职业人群，都可以投保。

意外医疗报销额度、比例也足够，含门诊和住院。

不过注意，小蜜蜂（无畏版）在投保后第7日零时才生效。

不保高空坠落，被保人从层高3楼或10米以上高空坠落，也是不赔的。

如果你从事5-6类职业，买不了一般意外险的话，可以试试这款意外险。

三、

现在的意外险市场，真的是百花齐放~

无论你是什么样的需求，都能找到适合自己的产品。

不过需要注意的是，某些地区（比如北京怀柔、平谷，天津静海，辽宁铁岭等）由于之前骗保泛滥，所以很多保险公司会把整个地区给封禁了。

无论是投保还是医疗报销，都有一定的限制。

投保前，记得看一下“投保须知”。

别买完意外险，发现不能报销，那就很尴尬了……

最后，如果这份作业还满意，就点个“在看、点赞、分享”三连吧~

我是逗逗酱，希望我们都不要在亲历过意外或疾病后，才意识到保险的重要性。

了解更多保险知识，解答更多保险疑问，欢迎关注公众号：吐逗保（搜索：“ 吐逗保 ”或“ tudoubao122 ”），让保险不那么枯燥！