全国人大代表建议优化个人征信修复制度，豁免小额非恶意逾期违约

近年来，我国个人征信体系快速建设发展。全国人大代表周桐宇在调研中获取的数据显示：截至2023年末，央行征信中心数据库累计收录了11.6亿自然人的征信信息，然而，个人征信修复体系建设仍处在初级阶段。目前，我国仅有针对失信主体名单和行政处罚公示信息修复的相关规定，针对个人征信修复仍缺乏细则。这一问题引起了她的关注。

“目前，有大量因临时、不可抗力等因素导致历史逾期的消费者，在不良信息保存记录的5年内难以重新获得优质的信贷供给。”周桐宇告诉记者，近年来，征信投诉呈现井喷上升趋势，主要集中在历史、短期的逾期征信记录上。

除此之外，她还注意到，历史短期违约问题影响的群体中，需要金融服务重点支持的年轻、薄弱群体占比较高。周桐宇向记者提供了一组调研数据：“以重庆辖区某代表性消金机构为例，接收到的投诉客户其中20-35岁的投诉群体占比达到52%，个体经营者、蓝领、普通上班族占比高达95%。”

周桐宇表示，个人征信覆盖范围不断扩大，但尚未有个人征信修复细则出台。一些不法分子开始钻监管漏洞，以“征信修复、征信洗白、反催收、铲单”等名义，损害消费者财产安全。

今年政府工作报告提到，要出台健全社会信用体系的政策，构建统一的信用修复制度。为切实解决年轻、薄弱群体因历史短期违约记录导致借贷难的问题，周桐宇提出了三点建议：

首先，有关部门可以重新审视不良征信的记录年限，针对违约行为终止且已经按时履约的群体适度放宽。针对符合一定条件的群体，允许申请缩短不良征信记录的年限。比如当用户正常履约还款超过半年的，允许申请取消2年以前的历史逾期违约信息，从而有机会重新获得低利率的优质信贷供给，更好获得生活保障。

二是我国以提振内需、促进消费为重点任务，不少群体可能产生临时的资金周转问题，可以出台征信报送口径放宽的阶段性政策，针对小额、短期的非恶意逾期违约行为予以豁免。

最后，周桐宇认为，有关部门要持续加大信用修复黑灰产的打击力度，同时推动完善出台个人征信修复的法规细则。针对打着“征信修复”的幌子，以付费服务、代理维权、虚假培训为手段的黑灰产，应严厉打击处罚。在研究出台个人征信修复法规细则的同时，也应积极鼓励银行、消金公司、互联网平台等开展试点，推出线上、规范、便捷的个人征信修复产品入口，帮助消费者提升修复效率及效果。借助规范化、体系化的行业监管及试点开展，全面挤压黑灰产的生存空间。

新民眼工作室

作者 | 杨洁 曹博文

编辑 |顾莹颖