养老金的抗通胀能力才是老年人的最好保障，也谈交社保养老划不划算以及养老金缴纳费用上涨反而是好事的问题

这两天某企业给外卖员交社保的话题很多人都在讨论，而很多人在讨论的时候就难免讨论到了交养老金划不划算的问题。

可以看出来很多参与讨论的是年轻人，他们没有经历过通货膨胀的时期，所以在用一个封闭的理论化的方式在计算缴纳和领取养老金划不划算。但这里要提醒很多读者，社保养老金的缴纳里面是存在变量的，千万不要忽视，那就是社平工资，如果我们把社平工资这个变量拿出来分析，就会发现很多人讨论的缴纳养老不合理的算法就是错误的。

我们今天就来分析一下社平工资这个变量对于缴纳和领取养老金的影响，如果分析清楚这个事实，很多人就会发现社保的养老最有价值的应该是抵御通胀的能力，这是存款完全不能比的。

首先我们来看社保的缴纳。

很多人只是模糊的知道社保养老是单位扣除一部分，个人缴纳一部分，个人缴纳的进入个人账户。而且很多人一看到 每年扣的越来越多就觉得很不爽。

但我要指出，养老金每年越扣越多并不是坏事！

首先我们看为什么每年越扣越多。

因为社保养老金缴纳是按照地区社平工资来缴纳的，也就是在社平工资基础上，可以自愿选择档位，单位扣掉20%，个人工资扣掉8%。

我们拿北京来举例子。

北京2024年社会平均工资11761元。养老金缴纳的时候可以选择社平工资的60%，100%，200%，300%缴纳，当然是交得越多，退休后领得越多。

如果我们按60%最低档缴纳来计算：

11761*60%=7056.6元

单位缴纳20%为：7056.6*0.2=1411.32元

个人缴纳8%为：7056.6*0.08=564.528元。

而2023社平工资为：11297元

11297*60%=6778.2元

6778.2*20%=1355.64元

6778.2*8%=542.256元

564-542=22元，也就是2024年缴纳社保个人要多掏22元。关键是每一年都涨，所以很多人很不爽。

但慢着，前面说社保缴纳涨钱是好事不是疯了吧？

但我们还要清楚一个概念，你退休后的领多少养老金也是跟社平工资挂钩的。

退休后能领多少养老金的公式是公开的：
退休后养老金的计算分为两部分，一部分为基础养老金：

基础养老金 = 退休时社平工资 ×(1 + 平均缴费指数)÷2× 缴费年限 ×1%

一部分为个人养老金：

个人账户养老金 = 个人账户累计总额 ÷ 计发月数（63 岁退休计发月数为 117 个月）

我们就看到基础养老金里面又出现了社平工资的概念。

我们还按照2024年北京的社平工资计算：

假设一个人缴纳了20年，在北京退休，按北京2024年的社平工资11761来计算其基础养老金为：

11761*（1+0.6）/2*20*1%=1881.76元。

个人养老金账户我们不按公式去计算了，就按照有10万余额来算（为什么不按公式计算一会告诉大家）。

个人账户养老金为：100000/117=854.7元

也就是如果选择2024年退休，这个人能领到每个月2736元的退休费。

这个钱怎么说呢？在北京就是勉强够温饱的程度。

这时有人就会算了，你看你缴纳了20年，如果按照每个月个人交564元来算，20年交135360元。你要领49个月也就是接近五年才能回本。如果算上单位缴纳就会累计交了474000元，那得领173个月才能回本，也就是得将近15年。

所以很多人这么一算，就觉得交社保很不划算，还不如把这些钱存起来等年老的时候用呢。

但慢着，这里面似乎有什么地方不对？

对，很多人忽略了变量社保平均工资。

这个变量真的影响很大吗？

这里我们拿一个真实的数据来分析一下这个变量到底影响多大。

很多人计算社保缴纳和领取，都是用现在的平均工资去推算，但忘了社平工资变动非常大。

如果说一个人现在缴纳了20年社保，那么至少他是2005年开始交的。而如果他要到了退休年龄，至少也是社保改革九八或者九九年开始交。那时北京的社平工资是多少呢？

我查了一下，北京1998年社平工资是918元。按照这个社平工资，应该每个月扣多少钱呢？

单位部分：918*0.6*0.2=110.16元

个人部分：918*0.6*0.08=44.064元

也就是1998年每个月扣社保也就是44元。

我贴一个真实的社保缴费的例子，北京社保缴费信息在京通里面都可以查到。

问题来了：

在当时一个月交30的时候，有没有想过在20多年后，30块钱不够在北京吃一顿饭的呢？

如果按照某些人的计算公式，把这30快存起来，但放到今天，即使有利息，翻了2倍，能满足我们今天吃饭的问题吗？

而这里面核心的问题就是20多年来，国内还是通货膨胀了，所以社平工资大幅度的上涨了，其实背后还是生活成本提高了，过去30快够吃一个月，现在30快不够吃一天的。

很多人就会质疑，那就是早交社保的占便宜了呗，你们交得太少了，现在领得太多了。

但是如果用发展的眼光去看，如果未来20年还是通货膨胀呢？现在社平工资北京11761元，20年后50000了呢？不是没可能吧？那时一个月两三千退休费够花吗？肯定不够。

但好处在于我们只要交了社保，国家就承诺社平工资涨，你领得退休金就涨，这样总能维持退休后基本生活。现在算一个月领2000多觉得亏，但是真的通胀了，20年后，你领的绝对要比2000多多很多。但存款有这样的保障吗？存款就是存多少就是多少，更不要说存款的利率目前比社保个人账户还低。

还有人有疑问，我怎么保证我能活到八十岁，刚退休就去世了，不是钱白交了？

这里还要普及一个概念，社保养老的个人账户是私人财产，是可以继承的，而去世后在一些地区和单位，会为去世的养老金领取人提供丧葬补助金和抚恤金。丧葬补助金的标准通常是当地上一年度人均可支配收入的两倍，而抚恤金的发放与养老金缴费年限有关，缴费年限越长，发放的抚恤金越多。

所以根本不用担心你个人账户扣的这个8%能不能拿回来，虽然扣了还是你的，并且在账户上还有利息。

而单位这部分是单位的成本，你不主张要，其实是白白的损失了。

有些人说我可以要求不要养老金要单位给多发一点啊，但这一方面是违法的，以前还有可操作性，现在税务联网后很难操作。其次要看是你强势还是单位强势，大部分情况还是单位强势，它不给你又如何？只给你补很少的一部分又如何？况且很多情况就是压了你工资，再给你一点小利，还不是你自己的钱啊。

所以普通人根本不要去考虑企业成本的问题，只要开企业，自然就要评估这些成本，这里面就是一个绝对公平的问题，只要大家都按照国家要求交，各个企业之间也是公平的，自己的产品涨几分钱，可能所有的社保成本就都回来了。过去大家都压人工成本，然后降价竞争，人工成本都被吃掉了罢了。

所以社保养老金对于普通人而言，千万不要尝试用存款去跟他比较，因为社保的社平工资是每年都涨的，你退休时是按照当年的社平工资算你的社保的，所以退休后领得退休金可能比交的多很多。

所以我们才说每年社保缴费涨并不一定是坏事，社平工资涨还意味着你退休领得更多了，你前面交的少反而对你而言是好事。

而且社保还有一个功能就是劫富济贫，就是虽然表面上看就是交的多领的多，但实际上中间还有一部分是统筹资金，交的越多统筹的越多，这部分其实就是弥补穷人交的少领的多的问题的。所以你用收入高的人交的基数去算回报和收入少的人交的去算回报，会发现穷人其实是占便宜的。

还用上面那个贴图的社保缴纳为例，我们看一下工资收入高了之后的社保扣费：

这里面单位每个月就要负担3475.8元了，其实大部分还是拿去给穷人做统筹了。虽然工资高的退休后拿得也多一些，但是并不是完全成比例的。中国的社保的职能根本意义上还是保证退休后每个人能有温饱，不同阶层的人能保持活着的尊严。

这时就可以回答前面隐藏的问题，个人账户是很复杂的，因为个人每个月每年缴纳的钱是不一样的，有的人差别很大，所以个人账户也会天差地别。但你扣得越多，退休之后拿到越多是肯定的。

还有一个问题需要提醒大家，社平工资并不是每个地区都相同，一个地区一个社平工资。比如刚才我们举例是北京的社平工资，但比如到了河南，去年的社平工资就只有5965元/月。为什么差距这么大呢？因为两个地区的社会生活成本差距太大了，产业差距太大了，在北京七八千可能很难招人，但在河南二三线城市五六千收入已经比较高了，而且会生活得很滋润。

明白这个道理，也就清楚选择在哪里退休领退休金是很关键的。如果在北京缴纳了20年，就可以享受北京退休待遇，也就是退休工资计算公式中的社平工资是按照北京标准算的。这时再回河南生活就比较爽了。但如果选择在河南缴纳社保，虽然缴纳得比较低，但退休之后的社平就是按照河南来算了，跟北京能领到的退休金差距就比较大了。所以建议在北京打工的打工人，能在北京缴纳社保就在北京交。

当然缴纳社保针对个人而言比较复杂，有些人收入很低，所以没钱交社保，当然就会有自己的想法。所以社保原则上还是自愿的，尤其是灵活就业情况下。对于企业而言强制对员工其实是好事。

此外很多人还要清楚一点就是过去中国是农业国，在农村都有自己的地，哪怕很小，丧失劳动力随便种一点口粮也能保证不被饿死，在农村老了之后的生活成本可以很低。但是如果在城市里面，没有儿孙养老，老了之后丧失劳动力，也就丧失了所有生活来源。而城市里面的生活成本还是很高的，吃饭，住房，水电都是需要成本的，如果不交养老，要问自己有没有退路可以回农村。当然国家也不会允许百姓饿死，所以肯定会动用国家财政来发低保等最低保障。但实际上国家财政的来源是全体纳税人共同承担，低保的人少了国家还能承受，如果数量很大，那么就意味着所有人的税收就会增加到很高的程度。欧洲很多国家30%以上的税收不就是如此嘛。而这个数量如果更大，也就意味着社会的动荡在所难免，这并不是每个人都能承受的。

所以我才会说社保本质上对穷人是有利的。在力所能及的情况下缴纳社保，给未来自己一个保障，其实就是在给自己的未来一个尊严。