养老防儿，“有钱不能让儿子知道”

养老防儿，“有钱不能让儿子知道”

“隐匿”存款、“假装借贷”、通过他人向子女“哭穷”、悄悄购买高额养老保险基金······

2025年回乡调研时，安徽大学社会与政治学院硕士生赵珂发现，家乡的父辈们身上，出现了这些有异于常规认知的现象。

长久以来，“养儿防老”的理念根植于传统乡土社会，而现在，不少父母开始主动规避子女对自身养老资源的“侵占”风险，“养儿防老”变成了“养老防儿”。

赵珂告诉南风窗，“养老防儿”与传统观念中的“养儿防老”截然不同，它指的是老人在处理自己的财务时，选择隐瞒真实的经济状况，不让子女知晓自己的存款，并将这部分存款视为自己的养老和医疗等对应费用。

当子女因经济困难向他们借钱时，老人们也会选择隐瞒真实的经济状况，声称自己没钱。即使选择帮助子女，也会采取极为隐蔽的方式，如声称他们所给的钱是向他人借来的。

有时，老人们也会选择隐瞒自己真实的经济情况/《八零九零》剧照

这不是赵珂孤立的发现，2022年初，北京大学社会学系教授陆杰华在接受媒体采访时也表示，现在“50后”“60后”甚至“70后”，已经认识到“养儿未必防老”，不少“80后”、“90后”更是认为“养老必须防儿”，“所以他们现在就要做好各种规划，包括储蓄、投资、理财等”。

这种理念的转变，也被保险销售员李少丽敏感地捕捉到。长期以来，李少丽在湖北某县城和附近村镇区域从事保险销售，她明显感觉到，近几年，针对中老年人的理财和医疗保险卖得比以往好多了。

而且，这些保险都是老人自己来买，其中不少人是瞒着子女偷偷来买。

“如果告诉子女的话，子女不会让他们买，因为现在的年轻人都有房贷车贷，他们知道父母买理财保险的话，会让父母把钱给他，提前还房贷或车贷。”李少丽告诉南风窗。

赵珂觉得，这种父母一方面防着子女，另一方面又在子女求助时选择隐性资助的现象，“反映的是传统家庭养老模式在现代社会变迁的冲击下，老人基于社会保障的有限性、孝道文化的变化，对代际责任的重新权衡与艰难调适”。

中国农业大学农民问题研究所名誉所长朱启臻告诉南风窗，未来随着独生子女父母进入老年和社会压力加大，“养老防儿”的现象会越来越普遍。

花样“防儿”

“自己的钱千万不能让儿子知道。”在家中长辈组织的一场答谢宴上，赵珂听到一位张姓老人如此告诫同桌其他老人。

赵珂家中长辈是一位保险代理员，春节前夕，为答谢客户，她组织了一场宴会。

赵珂与十几位中老年人坐在一桌，席间，张姓老人发起了上述谈话。起因是张姓老人自己去存款，但被儿子知道后遭到了阻拦，最终，钱没存成，他和儿子的矛盾却闹成了。

他据此告诫其他老人，如果儿子需要钱，即使找别人借钱给儿子，也不要给自己的钱。“如果把自己钱给儿子的话，一定是要不回来的，相当于你完全地赠予了。”赵珂告诉南风窗，这番话得到了在座多数老人的认同，并引发了讨论。

有老人认为，即使找别人借钱给儿子，也不要给自己的钱/《都挺好》剧照

随后，赵珂通过调研，发现了与张姓老人想法类似的案例。

另一位王姓老人，在面对儿子换房缺钱向父母寻求支持时，他最初以每月养老金有限，没有多少积蓄为由拒绝了儿子。

后来看着儿子失落的样子，王姓老人最终还是心软，将自己差不多20万元存款打到了儿子账户上。但他并没有承认这是自己的钱，而是“让他儿子打欠条，然后说这是向别人借的，如果以后有钱的话还要再还回来”。

赵珂说，王姓老人在跟儿子的互动中，刻意营造出经济窘迫的形象，目的在于维持自己在家中的安全感和自主性。“他深知，一旦子女对自己的经济状况了如指掌，可能会引发一系列潜在问题，比如过度依赖、因财产分配不均产生矛盾等。”

前述张姓老人虽存钱不成，但他做了不少“养老防儿”的“努力”。赵珂告诉南风窗，张姓老人有三个子女，为了避免因财产分配引发家庭矛盾，以及保障自己的养老，他选择分散储存财产。

“他将自己存款储存在几家不同的银行，而且每个银行存款（数额）也各不相同”。赵珂表示，张姓老人还会将一部分现金放在家中不同的隐秘位置。

《南来北往》剧照

此外，为了避免电子支付留下痕迹，张姓老人习惯使用现金交易。之前，女儿装修房子需要用钱，他也是给了现金。这样，“其他子女就不知道老人单独给了女儿一大笔装修费，以防其他子女知道和老人闹矛盾，说老人偏心”，赵珂告诉南风窗。

另有一李姓老人，为了避免子女知道自己存款而被要走，他的方法是跟邻居哭穷，再通过邻居的嘴传到儿子耳中。“（他觉得）如果自己和儿子直接这样讲有点刻意，需要寻找一个（第三方传递的）机会。”赵珂说，李姓老人这样做既维护了自己的财务，又避免了与儿子之间可能产生的矛盾。

代际财产认知错位

赵珂在此次回乡调研前，早从做保险代理的长辈口中得知，近几年来，老年人自主购买保险理财的人数在逐渐变多。

赵珂的母亲从事保险7年多，“近3年她才干得比较好”，在多个险种里，增额寿险卖得最好，其中老年人客户占了约80%。

“她的客户基本上都是中老年群体，大概都是年龄在五六十岁的人。”赵珂说，而且老人都是偷偷来买，有时还会出现子女知道老人买保险来阻拦的情况。

据赵珂了解，在她妈妈那购买养老保险基金的客户，基本都还在继续工作，有些种地，有些搞养殖。

“一方面是父母觉得子女靠不住，要靠自己，另一方面也有些情感的因素，他们知道子女现在压力大，比如有房贷、车贷，所以他们也不想靠子女养老，不然会给子女增加额外的压力。”赵珂说。

一些老人也不想靠子女养老/《烟火人家》剧照

湖北某县的李少丽跟赵珂长辈一样感知到，近两年越来越多的村镇和县城老人来购买理财健康险。

李少丽从业12年，一直在县城和村镇做保险销售。在她印象中，3-5年前，当地多数人、尤其是老年人觉得保险都是骗人的。但这两年，当地人对保险的观念有了转变。

“一是因为银行现在降息，存钱不划算；二是老年人对自己的养老有忧虑，提前做打算。”李少丽告诉南风窗，有些年纪不太大的老人会自己做主，不希望子女知道。

“那一辈人以前都吃过苦，他们希望自己手里有一些钱，自己支配，不然年龄大了没有钱，就得手心朝上向孩子要钱，而那个时候可能就不好要了。”李少丽说。

老人们希望自己手里有自己的钱可供支配/《父母爱情》剧照

但在购买保险方面，李少丽发现父母和子女往往存在矛盾。“子女希望父母给自己更多钱，父母觉得子女已经成家立业，应该自己顾自己家”，李少丽说：“有时候客户给子女打电话，我们在身边，一般年轻人都会说不用存钱、不用理财，你把这笔钱给我”。

赵珂将其理解为代际财产认知错位：老人倾向于节省家庭资源，而将更多的资金用于自己的养老储备，并把这份养老储备视为自己的救命钱，而子女却将这份存款视为可继承财产，这种情况不仅影响了家庭的经济决策，也可能导致一家人之间的矛盾。

李少丽也根据自己的经验认为，很多老人已不再相信“养儿防老”的养老模式，“我现在接触的年轻人，他们特别的理性，或者用一个不好听的词，就是只顾自己”，李少丽说。

“孝道”衰落叠加社会保障不足

“‘孝道文化’的衰落是出现‘养老防儿’现象的一个重要原因”，中国农业大学农民问题研究所名誉所长朱启臻告诉南风窗，在中国传统文化里，老人的财产都由子女继承，子女赡养老人，即所谓的“养儿防老”。

“所以，长期以来，老年人一般不给自己留后手，而是希望儿女尽孝。”朱启臻说，但近些年出现了不少子女不赡养老人的情况，到人老时，儿女都不在身边，有的出去务工，有的在城里工作，老年人指望儿女养老的可能性在变小。

”这就导致部分老年人想留一部分钱，等将来动不了的时候，用来雇人照料或去养老院，而不是把钱都给子女。”朱启臻说。

不过，导致“孝道文化”衰落的因素是多方面的。朱启臻表示，一方面是城镇化过程中，人口的流动带来了老人和子女在空间上的分散，出现了很多空巢老人，缺乏照料。

《八零九零》剧照

另一方面，过去中国大部分家庭是多子女，老年人是家庭的核心和权威。“现在大部分是少子或独生子女家庭，人们都围绕着孙辈转，老年人被边缘化了，变得不重要。”朱启臻告诉南风窗。

也有人指出现在年轻人生活压力大，在住房和子女养育方面要付出很大的成本，可能无暇也没有能力顾及老人。

朱启臻认为，这是一方面的原因，但不是主要的，“在以前，大家都挨饿的时候，宁愿自己饿着，也会让父母有东西吃。压力大确实是客观的理由，但它不应该成为子女不赡养老人乃至‘啃老’的借口”。

不过，“孝道文化”的衰落并非“养老防儿”现象出现的唯一原因，当下社会养老保障不足是另一重要原因。

朱启臻说，特别是在乡村，养老保险水平还很低，养老机构在绝大部分地区也没有建立起来，导致老年人自己养自己。

“实际上，自己有钱也未必能保障，因为你老了以后需要一个完善的社会养老保障体系，否则你有一堆钱也保证不了。”朱启臻说，城市好一点，只要有钱，生活不能自理了，就去养老院等社会养老机构。

《老家伙》剧照

但在乡村地区，社会养老保障还存在比较突出的短板。

一是公共投入不足，因为养老服务机构的成本很高，如果完全市场化，老百姓的收入支撑不了。“所以就是需要政府出一部分，社会支持一部分，自己再掏一部分。”朱启臻说。

二是乡村地区老人的养老观念转变难。朱启臻说，他们调研发现，不管是经济落后还是稍发达地区，农村老人只要自己还能挣扎就舍不得掏钱，甚至一直到自己动不了，也不愿意花钱买养老服务。

“像一些乡村有给老年人提供一日三餐的服务，我问过，一顿早餐五块钱，政府补贴两块，自己掏三块钱，这样也没人去吃”，朱启臻说，这就使得一些基层养老机构很难可持续发展。

朱启臻表示，这虽跟老人的观念有关系，但归根到底还是长期以来收入不足导致的，农民哪怕有点钱也舍不得花。

“中国的文化很适合居家养老，特别是在农村地区”，朱启臻告诉南风窗，所以在乡村逐渐完善家庭养老的保障机制很重要。如此，就算子女在外边打工，也有社区养老机构可以满足老人居家的养老服务。

也是因为中国乡村更适合家庭养老，朱启臻表示，在完善社会养老保障体系的同时，还是要弘扬“孝道文化”，“一个地区，人的寿命取决于这个地区的经济发展状况，但是一个家庭，老年人的寿命（也）部分取决于儿女的孝敬程度”。