大多数重疾险没法救命！坑惨上亿人，为什么不建议随意买重疾险？

今天真的是鼓起很大勇气，才起这个文章标题，但 2025 普通人真的不要再轻易买重疾险了！

因为买错比不买还可怕，轻则是十几万打水漂，重则出事耽误救命。

如果说你不想被忽悠踩坑，重疾险藏得最深的几个大坑，你们一定要避开。

重疾险真的能救命吗？买之前你必须知道的关键点

现在大家都很关注健康，很多人买重疾险，是想给自己和家人找个“保险保镖”，怕一旦生病了有个保障。但实际上，重疾险看起来像是“救命稻草”，但背后有不少坑，盲目买可能反而不划算，甚至还增加负担。今天就和大家聊聊，为什么重疾险并不是万能的，它背后的一些问题，买之前你一定要知道。

01重疾险不一定是人人都要买！

重疾险不是唯一选择，健康保障需要规划

这句话会断了动到很多人的蛋糕，但我觉得作为持证的金融分析师CFA和风险管理师FRM，还是要站出来讲，因为重疾险它真正的作用并不是治病，而是补偿大病期间的收入损失。

如果生病对于你收入没什么影响，或者损失很小的话，原则上是可不优先考虑。

如果不知道以你的收入情况到底适不适合买重疾险，可以链接郑重，为你答疑解惑。

虽然重疾险有它的作用，但它并不是唯一的选择。如果你看中了健康保障，其实可以考虑综合考虑其他更性价比高的产品。

比如说已经退休的父母，对家庭收入不会造成太大影响不说；你给老人买交的钱比赔得还多也不划算。

经济拮据的家庭我更要劝你们慎重，中国现在还有 9 亿人月薪在 2 千以下。

如果每年还要花大几千去买重疾，根本不是雪中送炭而是雪上加霜。

不如先考虑每年只要几百块的百万医疗和意外险。

相比重疾险，医疗险能提供更广泛的保障，报销住院和手术等费用，保费也远低于重疾险。特别是年轻人，买医疗险绝对是明智之选，因为它更适合日常的医疗需求，而不只是针对大病。

但抛开我前面讲的这些人，如果你是普通工薪家庭，尤其是上有老下有小的，重疾险一定要配置上。

虽然现在看起来小康，但只要一出事家庭经济就会马上出问题，是收入不能断、人也根本病不起。

既然这样，为什么我还说不建议买呢？

02重疾险的保障，真不是什么病都能保

我们常说“保险就是为了保障风险”，但你是否清楚，重疾险的保障范围其实是有限的。

很多人投保时只是看到了一些大的疾病名词，比如癌症、心脏病等，却忽视了很多常见的轻症或并发症没有被涵盖，实际上并不是所有的疾病都能被赔付。

如果不是亲测过上百款重疾，深扒过几千页的保险合同，根本发现不了问题。

1.并不是每个病都能赔

重疾险有个特点，它只保合同上列出的疾病，比如癌症、心脏病这些大病。可是，很多常见的小病，像轻度肾病、慢性病，甚至有些并发症，重疾险可能根本不保。更有一些病症，可能因为医学定义的限制，比如病程时长、治疗方式等不符合要求，理赔时就会被拒绝。

2. 轻症赔付比例低，保障效果打折扣

有些重疾险里，轻症的赔付比例特别低。比如，某些产品赔20%保额（比较好的产品会有30%的保额），这就意味着，轻微的病症你只会得到很小的一部分赔偿。而且，有些疾病还会被归类成“隐性分组”，也就是说，即便是你得了病，可能只能赔付其中的某一项，这样保障力度大打折扣。

如果不是亲测过上百款重疾，深扒过几千页的保险合同，根本发现不了问题。

03重疾保费越来越贵，能买不一定能用得起

如果你以为重疾险的高保额能让你“高枕无忧”，那可就大错特错了。重疾险的保费随着年龄增长而不断上升，尤其对于年纪较大的朋友，可能会遇到“保费倒挂”的情况。

1. 保费随着年龄增高，保障却没那么高

等你年纪大了，重疾险的保费会涨得特别快。很多50岁以上的人买重疾险，可能最后交的钱比保额还多。举个例子，某些50岁以上的人群，年保费可能高达数万元，但给出的保障额度才10万元，这就意味着，保险根本没有达到真正保障的作用。

2. 返还型产品：看似有保障，实际性价比很低

市场上有一些返还型重疾险，说是“有病赔钱，无病返还”，听起来挺诱人，但实际上，这类产品的保费比普通的消费型重疾险贵得多，而且保额也不高。更重要的是，它的长期回报率甚至还不如普通理财方式，性价比极低。很多消费者一开始看重的是返还功能，最后发现“赔钱”的概率更大，反而没什么保障。

04理赔难，重疾保险买了不一定能赔

看似一份保障，如果没有做好健康告知，没有了解保障内容，理赔的“门槛”将会提高，理赔难是很多投保人都遇到的痛点。

1. 健康告知，拒赔的“雷区”

买保险时，你需要如实告知自己的一些健康状况。像乙肝、甲状腺结节这些常见的疾病，很多保险公司会因为这些问题除外保障，或者加费承保，严重的话会拒绝承保。如果在投保时没有完全了解清楚健康告知要求，未来可能会因为“没有如实告知”而被拒赔，最终让你白交了这么多年保费。

2. 等待期与间隔期的限制

重疾险大多数都会设有等待期，这意味着，在投保后的一段时间内，你如果不幸患病，是无法理赔的。一般的等待期在90到180天之间，而对于那些提供多次赔付的产品，它们可能还会要求每次理赔间隔1年甚至更长，这无形中提高了理赔的难度。

05重疾内容多，销售套路深

相信很多人一定也碰到过，某些业务员会说重疾险没法单独买，必须捆绑寿险或者身故责任一起。

来一起看看他们的套路：

重疾不能单独买，要买一个产品全部都保障，这也保，那也保，全能产品；
重疾险交满 2、30 年就可以返钱，有病治病没病还能把交的钱拿回去；

听到这就想“骂街”，让这些所谓的“金牌”业务员回去重新培训或者赶紧离开这个行业，妥妥的“老鼠屎”，产品不熟悉，后续服务起不到任何的帮助。

甚至如果你买的产品不是一年期重疾，每一年价格都会涨，妥妥的烧钱流。

可以说，几乎 90% 的普通人，连产品的都没摸透，就被这些“金牌”销售套路被拐坑里去了。

像上面这种捆绑和返还的产品千万不要轻易碰！

它们本质无非就是在寿险的基础上，附加了重疾险，上给你再多加几个其他保险险种。

打包高价卖给你，你说保障有变多吗？有。但有变好嘛？并不一定。

看起来的一个果篮，什么水果都有，但没有多少水果是自己喜欢和需要的。

因为硬塞进来的产品，大多都跟不上市场标准不说，反倒还要你多花 2-3 倍的冤枉钱买单，但凡以后有人给你推荐这类重疾，直接就可以拉黑了。

好，如果你能听进去我的建议，避开以上这些陷阱，恭喜你，已经超过绝大部分人了。

06重疾险到底要怎么挑才合适？

虽然重疾险有一些“不足”，但是重疾险的作用仍旧是无可取代的，在经过全面了解后仍然决定购买重疾险，记住以下几点，能帮助你选到适合自己的产品：

1. 越早买越好

保险最好的购买时机是年轻时，身体健康时。保费会便宜，核保也更容易通过。年纪大了，保费贵、核保难，保障也不一定到位。

2. 选择保障全面的产品

找那些保障覆盖面广的产品，不仅要保障重疾，还要看看它对轻症、高发病症的赔付怎么样。这样可以保证，万一得病，能得到更充分的保障。

尽量选择不分组多次赔

按照保障责任，重疾险有3类，

也是挑选重疾险最核心的思路：

疾病无分组、多次赔＞疾病分组、多次赔＞单次赔付。

市面上有些产品，责任看上去很动人：6次赔付，但需要谨慎是否分组。

若分组，会大大降低第1次之后理赔的概率。因为同一组内的重疾只赔1次。

其实，分组6次不如不分组2次实在。

预算允许的前提下，建议购买疾病无分组且多次赔付的产品。

3. 保额适当，不要过度投保

保额就是理赔额的基准线，选择保额时，一般建议为年收入的3到5倍，保额过低，起不到重疾险的作用，也避免选择过高的保额，导致自己每年交的保费造成生活压力。

4.选择保障期，确定终身还是定期

建议买终身保障

选择重疾险的初衷，无非是规避风险，而70岁以后患病概率明显提高，70岁后没有保障，绝非明智之选。

年龄越大，保费相应会增加，早买早安心。

可以延长缴费期至20年、30年，期间获赔后可能会豁免保费，不用交保费了。

预算有限：保至70岁

预算充足：保终身

07结语：重疾险，不是万能药，合适才关键

总的来说，重疾险虽然能够在一定程度上提供保障，

但它并不是每个人都需要的“万能药”。

也许永远没有最好的产品。

只有那个时候最适合自己的选择。

这也是当下

健康险其实不怎么挣钱（还费力），

而我仍然愿意为它摇旗呐喊，

因为健康险才是保险原本的样子。