2024年保险圈十大关键词总结，预测2025年这几类产品将发生大变化！

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关关难过关关过，好不容易，我们又闯到了2025年。

回顾2024年，保险行业真的经历了非常多，

这些【经历】不仅促进了行业良性的健康发展，也同样对每一位客户产生了深远的影响。

今天，我带大家一起回顾一下：

2024保险圈十大热点新闻事件。

不少新闻，都是行业的重大转折点，

有些甚至影响到2025年保险产品的变化！

如果你正打算给家人投保，或许这些信息，能给你一些启发。

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关键词1：第四套生命表意见征求稿

1月初，中国精算师协会向各家险企下发《中国人身保险业经验生命表(2023）（征求意见稿）》。

《生命表》是保险行业的【健康晴雨表】，

根据这张表，我们可以知道不同年龄段的死亡人数、死亡率以及预期寿命等等。

和第三套生命表相比，第四套有以下改变：

一是死亡率有所下降；二是，预期寿命有所提高。

一旦正式落地，以下3类产品即将涨价：

1、年金险

年金险的优点之一，就是提供和生命等长的现金流，

长寿的人越来越多，保司公司需要支出的成本就越大。

年金险未来要么涨价，要么收益变低。

2、重疾险和医疗险

预期寿命变长，人活得越久，发生疾病的风险概率越高。

对于医疗险和重疾险这两类健康保障类产品来说，

出险概率提高了，保险公司要留出更多理赔款，保费自然要跟着涨。

不过因为预期寿命增加、死亡率下降，

以身故保障为主的产品，比如定期寿险和定额终身寿险。

保险公司的身故赔付就会减少，在做产品定价时，保费就可能会有一定幅度下降。

具体政策你可以点这里。

关键词2：报行合一

还是1月，金管局下发了《关于规范人身保险公司银行代理渠道业务有关事项的通知》，

看起来是发给银行代理渠道，但银行是渠道大头，

大头都规范了，其他渠道自然也不会太远。

报行合一，简单来说就是：

保险公司在给监管报备保险产品定价模型时，必须将所有的费用包含在定价中，

不能将销售费用设置得很低，将产品利益做高让利客户。

而在实际销售过程又给销售渠道贴补定价之外费用，即产生“费差损”的风险。

通俗来说，就是不能说一套，做一套。

一顿操作下来，

对于保险中介渠道、销售人员来说，

卖同样的保险产品，收入提成什么的，都会缩水。

根据行业交流数据显示，2024年前三季度，经代市场的标保规模同比下降了30%。

而不符合“报行合一”要求的，尤其是增额终身寿险险、年金险等，需要进行下架停售。

所以对消费者来说，

报行合一落地后，买到的新产品或涨价或降低收益。

具体政策你可以点这里。

关键词3：保险要打破刚兑？

事情的起因，是3月18日《财新周刊》第11期发布了一篇《处理问题险企》的文章，

在对问题险企处理上，讨论了潜在风险和当前措施，还列举了可能的解决方案和挑战。

而“保险即将打破刚兑”源于其中一段话：

直白来说，就是如果保险公司破产，可以更改保险合同。

事实上这里面阐述的观点，并非基于官方确凿通知。

先不说当下对保险行业“打破刚兑”，成本过高，难以负担，

从监管这些年的调整来看，在风险处理上，更偏重逐步转型、缓慢调整的稳健步伐。

加上有《保险法》在保障我们的权益外，保险行业还有一套完备的监管保障机制，

所以，大家不必过于担心自己保单安全哦~

具体内容你可以点这里。

关键词4：退金令

6月3日，国务院国资委召开了主题为《统筹推进高质量发展和高水平安全，在构建新发展格局中更好发挥国资央企作用》的会议，指出：

各中央企业原则上不得新设、收购、新参股各类金融机构，对服务主业实业效果较小、风险外溢性较大的金融机构原则上不予参股和增持。

而这一内容也被市场称为“退金令”。

虽然说是叫退金令，但不是让央企全面退出金融机构，

而是在研究怎么才能让央企，在建设现代化产业体系、构建新发展格局、促进高质量充分就业中，发挥更大作用。

同时，也算是提前告诉大家，

金融业以后钱不是那么好赚，自己要有一个合理的预期，

像银行、保险、证券全部都在降薪、降费，说明利润的空间已经在变少。

另外，行业中部分的现有人员，也可以出来去做实体经济什么的，别再扎堆搞金融了。

目前经济环境下，央企手上的这点牌，必须要打得更为谨慎。

所以，对于退金令，也不用过于担心，

一些经营风险大的金融机构，大概率会有股权变更发生；

一些老实经营的金融机构，影响倒是不大。

长远来看，对消费者和行业来说，也是个好事。

关键词5：医保DRG改革

2024年7月，国家医保局发布了《关于印发按病组（DRG）和病种分值（DIP）付费2.0版分组方案并深入推进相关工作的通知》，

2025年全国各地全面落实DRG2.0版分组标准。

简单来说，以前看病医保基金是按项目付费，医院花了多少钱，就按比例进行报销，

而改革后，就变成按病种付费，同种疾病会预先“估价”，

然后，医保部门会统一给出一个【打包价】，根据打包价向医院支付费用。

之所以推出这个政策，主要为了缓解医保基金压力，减少医院乱收费等现象。

但在实际推行过程中，普通人看病可能会面临：

自费的外购药品和医疗器械变多、住院时间受限和复杂病情看病可能变难等问题。

而不受医保DRG影响的中高端医疗险，受到更多客户的青睐。

具体影响和解决方案，可以点这里。

关键词6：预定利率再下调

8月，金管局发布《关于健全人身保险产品定价机制的通知》要求：

9月1日起，新备案的普通型保险产品预定利率上限为2.5%；

10月1日起，新备案的分红型保险产品预定利率上限为2%，新备案的万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。

这意味着，仅仅相隔1年（再上一次是2023年7月31日），

保险行业预定利率再次下调，并正式进入2字头，

后面大家投保重疾险保费会更贵一些，

如果买增额终身寿险、年金险、分红险，甚至是万能险，收益都大幅“缩水”。

具体内容你可以点这里。

关键词7：保险进入分红时代

随着3.0%预定利率正式退出历史舞台，预定利率2.5%的固收类增额终身寿险就没以前香了。

而分红型产品采用【保底+浮动】的收益模式，这时候就展现独特优势：

对客户来说，

保底收益，就是个定心丸，确保基本利益不受损，能保住本金；

且在利率下行阶段，这类产品也能锁定当前预定利率，抵御利率下行。

分红收益，就是个机会，可以趁机提高保单收益，

经济复苏阶段，股市也会迎来增长，这类产品就能赶上股市增长趋势，获得额外红利加持。

对保司来说，

这样的设计模式，在资产配置上更具灵活性，

能大胆纳入更多权益类资产，完美契合投资端的变化。

所以，分红险凭借【下有保底、上有增长、攻守兼备】的属性，

逐渐成为时代热门产品。

关键词8：国十条3.0

9月11日，国务院发布了《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》，

通过10条纲领对未来保险行业进行全面指导，推动保险业高质量发展。

这是继2006年6月以及2014年8月两个版本的“国十条”发布后的第三版，

即保险业的“国十条”3.0版，代表着保险行业未来十年发展的顶层设计方向。

包括发挥保险资金长期投资优势，培育真正的耐心资本，推动资金、资本、资产良性循环等等。

内容有点多，大家可以点这里详细

关键词9：延迟退休

9月13日，第十四届全国人民代表大会常务委员会，通过了《关于实施渐进式延迟法定退休年龄的决定》。

从2025年1月1日起，按照“小步调整、弹性实施、分类推进、统筹兼顾”的原则，

• 男职工从原来法定60周岁退休，延迟到63周岁；

• 女职工从原来的50/55周岁，分别延迟到55/58周岁。

简单来说，就是每隔几个月，法定退休年龄延迟1个月退休，

大概十来年时间，正式统一至男职工63周岁退休，女职工55/58周岁退休。

所以，从2025年开始，每个人实际退休的年龄都是不一样的。

除了年龄加了时长外，社保养老保险最低缴费时间也要逐步延长：

从2030年起，每年提高6个月，由原来最低15年，逐步提高到20年。

想要了解自己到底几时退休，可以点这里

关键词10：个人养老金制度全国推行

12月10日，人社部、财政部等五部门印发了《关于全面实施个人养老金制度的通知》，

个人养老金制度从原来的36个试点城市，推行到全国。

此外，本次升级还新增了产品的供给：

在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品的基础上，

将国债纳入个人养老金产品范围，将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录，推动更多养老理财产品纳入个人养老金产品范围。

随着少子化+老龄化社会趋势到来，

不管是前面的延长退休，还是个人养老金制度的推行，

作为养老金主要依靠的基本养老金，正在面临较大的压力。

以后想要退休自由、舒适养老，国家只是提供基本保障，更多的只能靠自己补充。

个人养老金也是个不错的选择，还能抵扣个税，

但在领取时间、领取方式上，相对不是很自由。

且作为税延产品，到期一次性取出还需支付3%税费，

有养老规划，年金险、分红险等产品，也是不错的选择。

具体政策内容，可以点这里。

对2025买保险有哪些影响？

总结完2024，很多朋友可能会问，

这些政策和热点会对2025年保险行业有哪些影响呢？

先说说保障类四大金刚——

1、医疗险

随着DRG改革落地，进口外购药械等自费可能性加大，

百万医疗险会出现更多契合医保改革的产品，比如近期推出的、尊享e生2025就是不错的例子。

已经把外购药械纳入保障范围，且不限社保目录，对消费者更有利。

中高端医疗险，本身受医保约束不大，所以变化不会特别大，正常迭代，

但想要提高就医自由度、舒适度，会是个不错的选择！

具体产品可以

2、重疾险

随着预定利率下调、第四套生命表落地，重疾险价格会略有上涨。

目前在售的重疾险，大概率是未来许多年内，产品的地板价了。

所以，有配置需求的朋友，一定要尽早安排。

3、定期寿险

虽然说第四套生命表死亡率有所下降，但定期寿险目前的定价，已经走的是极致性价比路线，

所以再降低的可能性和幅度，都不会太大。

大家按照正常节奏安排即可。

4、意外险

1年前意外险变化都不会很大，按需正常购买即可。

再看看储蓄险，比如增额终身寿险、年金险、分红险，

虽然目前暂时保住了2.5%预定利率，但随着大环境利率持续下行影响，

未来保险预定利率大趋势，依然可能走低。

所以建议大家有理财、储蓄、养老等规划的朋友，也要抓住高预定利率时代，尽早配置。

一旦预定利率持续走低，保司开发增额终身寿险的积极性也没那么高了，

可能这类产品，以后会越来越稀少，分红型产品，逐渐成为市场主流。

关于2024年保险的回顾，我们就写到这里，

2025年，我们继续一起加油前行！

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