“王炸”级中端医疗险出炉，人人都可保的“人人保”

人口老龄化的提速、百年不遇的疫情，使得近些年医疗健康服务需求呈井喷式增长，整体医疗费用迅速攀升。

据国家卫健委发布的《2023年我国卫生健康事业发展统计公报》显示，从2019年到2023年，我国医疗卫生总费用由65196亿元增长至90578亿元，年复合增长率达到8.6%。

另外，据国家卫计委数据显示，2023年，我国医保支出达2.8万亿元，占居民总医疗支出的50%；个人卫生支出达2.5万亿元，占居民总医疗支出的44%；商业健康保险赔付额约为0.38万亿元，占比仅7%左右。

这两组数据折射出巨额的医疗费用已成为国人难以承受之重，更好地发挥商业健康险的保障作用迫在眉睫。这为保险公司尤其是健康险公司带来了重大机遇，同时也提出巨大挑战。

尤其在人们医疗保障需求升级、DRG/DIP医保支付改革加速、行业转型高质量发展的背景下，如何破解供需错位难题、满足更多人群更多维度的保障需求，大考着险企的创新力、整合力与服务力。

面对时代挑战，头部健康险公司人保健康勇担重任，不断创新商业医疗险，打造出数个爆款医疗险产品。近日，这家公司又创新推出税优型中端医疗险人人保，再度填补了中端医疗险的保障真空地带，为医疗险创新提供了极具价值的参考样本。

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-Insurance Today-

人人保五大亮点直击需求痛点

一直以来，不保证续保、带病体保障缺位、医疗费用覆盖面窄，投保及报销门槛高，是商业医疗险的痛点，也是人们望“医”兴叹的难点。

而税优健康险即使有着被保险人范围更广、支持带病投保等优点，但也存在可持续性差、保障力度不大、吸引力不足等问题。

面对产品痛点、需求堵点，深耕医疗险的人保健康一方面抢抓国家税优红利，以医疗险为基础，创新升级税优健康险，丰富产品矩阵；另一方面锚定中端医疗险这一断档地带，满足人们对于更高品质医疗保障的迫切需求，创新推出了亮点突出、优势夺人的人人保中端医疗险。

第一大亮点：覆盖人群广。人人保医疗险有3个保障计划，分别对应健康体、次标体和既往症三个人群。健康体方案，400万报销额度，0免赔额，报销比例最高可达100%，保障医保目录内/外医疗费用；次标体方案，400万报销额度，1万免赔额，报销比例最高可达100%，保障医保目录内/外医疗费用；既往症方案，5万报销额度，2万免赔额，40%报销，仅保障医保目录/统筹范围内医疗费用。

矩阵式保障组合，使得之前被医疗险拒之门外的次标体和既往症人群也拥有了保障机会。

第二大亮点：保障范围广。人人保的就医范围、报销内容比普通百万医疗更广，不仅保障社保内外医疗费用及外购药，而且床位费、膳食护理费等最高保障可达每天800元。

尤其亮眼的是，人人保针对DRG/DIP医改形势下中高端就医需求难以被满足的痛点，创新升级产品责任。比如，在健康体保障计划中，客户可附加重大疾病扩展特需医疗责任，涵盖28种重大疾病在公立医院特需部、国际部产生的保险责任内医疗费用。这意味着客户在重疾就医时有更多选择，而且更加便捷高效。

同时，即使在DRG/DIP政策下，使用人血白蛋白、静注人免疫球蛋白和癌症院外特药等也都能报销，且院外药品无清单限制。尤其是自带未成年人先天性疾病保障额度，比如给孩子投保，未成年人可以享受首次投保前未发现的先天性疾病（仅限0-18岁）。

第三大亮点：增值服务广。由英仕健康提供12种健康管理服务，全面医疗服务涵盖诊前、诊中、诊后全流程，包括就医绿通、门诊陪诊、院外基因检测、特定药品院外药房直付、术后上门护理等项目。

第四大亮点：税优力度大。对个人购买符合规定的商业健康保险产品的支出，允许在当年计算应纳税所得额时予以税前扣除，最高可扣除应纳税所得额2400元。

第五大亮点：续保周期长。主险5年保证续保，锁定健康保障，可选责任续保时不审核上一年理赔记录，重新投保免健康告知。

值得关注的是，人人保税优中端医疗险不只有税优亮点，其费率也极具竞争力。以30岁男性为例，计划一价格为785元，附加重疾特需医疗加油包仅需额外68元，即可享受0免赔的中端医疗，与市场同类型产品相比极具竞争力。

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-Insurance Today-

打造健康医疗服务生态

响应高品质健康医疗需求

随着人口老龄化和疾病种类的多样化，医院人满为患的现象日益严重。

《2023年我国卫生健康事业发展统计公报》显示，2023年，全国医疗卫生机构入院人次30187.3万，同比增长22.3%，三级医院的床位使用率高达91.1%——这组数据折射出后疫情时代人们对住院资源需求持续上升，优质医疗资源的集中效应愈加突显。

正因此，人们对于医疗险的期待，除了以更加全面的医疗费用保障解决看病贵问题，还能够提供全面的医疗健康服务解决看病难问题。

面对这一期待，人保健康为人人保中端医疗保险匹配了一系列增值服务，从多个维度帮助人们解决求医问药等老大难问题。

在资源协调服务方面，提供门诊、住院就医绿通服务，重点覆盖肿瘤、重疾等疾病就医，覆盖全国31个省市1000余家顶尖三甲医院，基础扩展民营医疗机构130家，重大疾病拓展民营医疗机构270家。5个工作日内可预约全国知名专家，10个工作日内可安排入住被保险人指定医院；提供MDT多学科会诊服务，给出第二诊疗意见，从而提高治疗效率，提升客户跨省就医的体验感和专业性；提供互联网超低购药折扣以及送药上门、慈善赠药服务，为被保险人提供更多关爱与帮助。

在重疾治疗技术方面，提供临床前沿治疗直通车服务，比如恶性肿瘤靶向药物基因检测服务，从基因层面指导疾病的精准治疗，从而有针对性地为患者制定最合理的治疗方案，最大程度地提高治疗的有效性；当医生开具的恶性肿瘤特定药品治疗处方院内无相应药品时，为被保险人提供院外特定药品药房直付服务，解决被保险人买药贵、用药难的问题。

在疾病管理及照护方面，提供免现金住院和门诊陪诊服务，专业、专人、全程进行就医协助以及住院费用垫付服务；提供术后上门护理服务，由专业的医护人员，上门为客户提供专业的术后居家康护服务，减少患者出院后往返医院次数，预防伤口或病灶感染，提高患者出院后的康复情况和生活质量；同时匹配专属病案管家，保单有效期内且等待期后，为已使用过免现金住院服务的被保险人提供相关服务，让已罹患疾病的患者享受完整、专业的健康管理帮助。

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-Insurance Today-

人保健康锐意创新打开医疗险新天地

人人保中端医疗险能够横空出世，再度成为“王炸”级医疗险产品，并不是偶然现象，而是人保健康以需求为导向，锐意创新、持续创新的厚积薄发。

一直以来，人保健康在产品设计上坚持前瞻性和人性化考量，聚焦功能补充，开发与基本医保相衔接的产品，加大拓展失能、护理、带病体、新市民人群保障，构建全生命周期、全人群产品体系。

2017年，针对彼时百万医疗险无长期的痛点，人保健康推出“好医保·长期医疗”系列产品，迅速赢得市场的青睐与消费者的认同。正是这款现象级医疗险产品，奠定了人保健康在百万医疗领域的领先地位。

随后，人保健康与时俱进不断升级好医保，在2023年推出行业首款零免赔长期医疗险的基础上，进一步整合百万医疗险和防癌医疗险，于2024年又上线了“好医保·长期医疗（旗舰版）”，在癌症及心血管疾病医疗保险金上实现了0免赔额，赔付比例最高可达100%。

此次人保健康创新推出税优型中端医疗险，不仅填补了普通百万医疗与高端医疗险之间、中端医疗保障需求的断层带，进一步完善了医疗险矩阵体系，覆盖了更多人群；而且产品责任的创新升级，也满足了消费者对于医疗健康更加全面、更有品质的综合需求。

在产品创新的同时，人保健康还在服务创新上下功夫，一方面整合健康医疗资源，开发与保险业务高度融合的健康医疗服务包，探索全病程疾病管理；另一方面打造陪伴式理赔服务，实现从理赔报案到给付的全流程一站式陪同服务，让理赔服务变得更直接、更方便、更快捷。

产品服务创新的背后，是人保健康数字化创新的有力赋能。通过与蚂蚁保等合作伙伴的紧密合作，人保健康积极构建数字金融生态体系，深化数据资产应用和管理，扩展核保风控模型应用场景，推进基本医保与商保一站式结算，优化了客户体验。

坚持“健康保险+健康管理”融合发展，打造“保险+健康服务+科技”专业化服务生态，人保健康的锐意创新成为其韧性增长的强大引擎，也为其成为“中国最好的专业健康险公司”奠定了坚实基础。

2024年前11月，人保健康保费收入474.97亿元，同比增长约10%-11%，持续保持双位数增长；其中长险首年收入141.31亿元，同比增长16.2%；期交首年收入为61.74亿元，同比增长47.0%。

后记

供给与需求的双向奔赴

透过人人保的横空出世，可以看到随着医疗险创新维度以及升级频次的加快，其覆盖的人群正越来越广，保障的力度也越来越大，不仅丰富了医疗险产品体系，更丰富了普惠保险的内涵。

与此同时，创新打造人人保，也折射出人保健康正积极响应“新国十条”提出的“扩大健康保险覆盖面、丰富商业医疗保险产品”的号召，抢抓深化改革的历史机遇和政策红利，积极拓展增量市场，赢得未来发展空间。

这是一场自颠覆的变革，也是新时代新形势下供给与需求的双向奔赴。继人人保之后，人保健康还将为市场带来创新惊喜？答案或许已经在路上。

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