银行开年拼了！“3”字头大额存单销售火爆

临近2025年春节，各大银行机构迎来了重磅的“开门红”营销活动，为了争抢客户，各大银行推出的营销手段更是重头戏之一。

最近，从银行从业人士获悉，在利率持续走低的背景下，多家中小银行推出了多个“2”字头大额存单产品，部分银行更是推出了稀缺的“3”字头产品。但是整体而言，当前利率仍在下行周期，大额存单利率未来进一步下行的趋势不变。

争抢“3”字头大额存单

2025年1月7日，广西岑溪农商银行2025年第一期大额存单正式发行，起存金额为20万元。其中3年期发行利率为2.6%，发行额度达2000万元，不能部分提前支取，但可提前结清。

锡商银行宣布年利率达3%的3年期大额存单产品。不过，该产品一经推出便迅速被抢光。

还有贵州威宁富民村镇银行2025年第一期大额存单3年期利率达到了2.95%，发行额度为8000万元。

上述银行业人士透露称，有些小农商行在其部分客户群体中推出了3%利率的大额存单，但是额度不多，主要是为了进一步增加老客户粘性。有的则是向客户推出了“年终专享”加息券和“财富增值”加息券。加息过后，大多数存款产品利率在3%以上。

近日，还有媒体报道称，有些金融消费者甚至采取跨城存款。例如有网友公开称了解到武清地区的哈尔滨银行3年定期存款可以给新客户2.7%的利率，比在北京地区大中型银行3年定期存款利率高出不少。于是决定从北京前往武清进行跨城存款。由于该银行对于新客户和“老带新”的客户各有5万元存款利率的优惠，因此按3年定期存款2.7%的利率一次性存入10万元，还额外按照该行按给“老客户”2.6%的3年定期利率标准又存入了60万元，整体而言，存款利息比在北京地区增加了12900元。

据发现，与部分中小银行不同的是，国有大行及股份制商业银行的大额存单利率普遍保持较低水平。

“近期大额存单产品利率和存普通定期已经差不多，目前我行30万起存的大额存单产品3年期年化利率是1.7%。”一位国有大行分行客户经理表示。

根据公开披露，国有四大行的大额存单利率全部在“1”字头，1个月、3个月、6个月、1年期、2年期、3年期利率分别为1.15%、1.15%、1.35%、1.45%、1.45%、1.90%。部分国有行、大型股份行的3年期大额存单产品已经下架。

实际上，中小银行揽储压力比较大，由于网点、品牌、客群基础、产品服务能力、融资渠道等与大银行存在一定差距，通过高利率产品吸引客户、争夺市场，是每年迎接“开门红”的老办法。

阶段性调高存款利率

需要注意的是，自2025年1月以来，多家农商行上调存款利率，例如凤翔农商行、荣成农商行、海阳农商行、寿阳汇都村镇银行、黄石农商行、石首农商行等。另据媒体报道，河南省、江苏省部分地区的农村金融机构也阶段性上调了存款利率。

近期湖北荆州农商银行部分特色存款产品1年期、2年期、3年期利率均高于同期限普通定期存款利率，分别高出30基点、20基点、15基点。

山西武乡农商银行在1月10日发布2025年最新存款执行利率，与该行在2024年11月公布的执行利率相比，3个月、6个月定期存款利率均上调了20个基点，1年期、2年期定期存款利率均上调了30个基点，3年期、5年期定期存款利率均上调了35个基点。

广西荔浦农村商业银行的2年期定期存款挂牌利率上调幅度最大，从1.2%升至1.85%，提高了65个基点。

目前，利率策略出现了分化，长期存款利率下调，短期存款利率阶段性逆势上升，上调利率的产品多为短期存款产品。

银行业多位人士认为，部分银行“逆势”上调存款利率，应是阶段性调整行为，预计过年后会陆续调整回此前水平。

利率仍在下行周期

需要注意的是，在“开门红”的推动下，包括定期存款以及大额存单都存在逆势上调利率的情况，但银行存款利率在未来一段时间仍将持续下行。

中央经济工作会议也放出2025年可能还要降息的信号。会议明确，要发挥好货币政策工具总量和结构双重功能，适时降准降息，保持流动性充裕，使社会融资规模、货币供应量增长同经济增长、价格总水平预期目标相匹配。保持人民币汇率在合理均衡水平上的基本稳定。探索拓展中央银行宏观审慎与金融稳定功能，创新金融工具，维护金融市场稳定。

光大证券固定收益首席分析师张旭公开判断称，从2025年全年来看，预计降准幅达到1.5个百分点左右，降息幅度为20~30BP。

招联首席研究员董希淼公开预计，2025年中国人民银行将继续降低政策工具利率，引导银行降低存款利率，促进贷款市场报价利率（LPR）继续下降，进而降低贷款实际利率，推动企业融资和居民信贷成本稳中有降，减少企业和居民利息的支出。

东方金诚首席宏观分析师王青团队判断，2025年会继续实施有力度的降准降息，其中政策性降息幅度有可能达到0.5个百分点，明显高于2024年0.3个百分点的降息幅度。

实际上，对于我们金融消费者来说，可以抓住过年前这段时间获取高息的机会，但也要注意利率的变动趋势进行评估，注意对比不同银行的产品细节，如利率水平、期限灵活性、提前支取规则等，谨慎选择产品。

此外，金融消费者不要把所有资金集中存放在某一家银行或某一个理财产品上，分散投资可以降低整体风险。通过合理配置资产与多元化投资，避免盲目跟风，进而更好地打理“钱袋子”。

展望未来，存款利率调降或继续推动居民和企业将一般存款转化为非银存款，存款仍有外溢至股市或理财等市场的冲动，流动性结构上“非银充裕、银行中性”的局面或延续。