个人养老时代全面开启 如何选择“养老搭子”？

随着个人养老金制度全面推进，个人养老时代全面开启。公募基金持续布局养老第三支柱，推动面向个人养老金账户的个人养老金基金Y份额不断落地，人社部等五部门联合发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》，明确称自12月15日起，个人养老金制度正式在全国实施，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。

顺应个人养老“Y时代”，养老理念要转变

个人养老“Y时代”，投资者的养老理念和规划也应有所转变。

1、“退休后再养老不迟”→“养老要趁早”

过去，人们往往将养老的希望寄托在储蓄之上，但如果有充足的准备周期，通过投资养老，利用时间复利效应来提高养老金的回报率，会能够更好地为养老达成资金储备。

另外，很多年轻人都有一种观念，“我现在还这么年轻，用得着考虑养老吗？”然而事实却告诉我们，养老这件事宜早不宜迟。尽早树立养老的自主意识，通过自己的努力来积累财富和资源，进行充分的储蓄和规划，以保证自己的晚年生活质量不会下降。这也就是大家常说的：“‘养老’是老年人的事，但‘养老投资’是年轻人的事。”

2、“单纯靠储蓄养老”→“运用多种理财方式投资养老”

在养老规划的道路上，我们需要摒弃“单纯靠储蓄养老”的传统思维，转向“运用多种理财方式投资养老”的多元化策略。当前，个人养老金账户资金涵盖了公募基金、银行理财、储蓄存款和商业养老保险四大类金融产品，为投资者提供了更为丰富和灵活的选择，使养老规划变得更加多元化和个性化。

三大标准，选择你的养老搭子

养老观念的转变是第一步，具体到执行层面来看，大家平时吃饭有“饭搭子”，逛街有“逛街搭子”，养老也应该有“养老搭子”。所谓“养老搭子”，其实就是养老投资产品。接下来要考虑的问题是：应该如何选择养老搭子？

标准1、“养老搭子”要能陪伴长久

按照平均寿命，退休后还有几十年时光要度过，“养老搭子”不是三五年的事情，能够陪伴长远更重要。对于自己没有专业知识、身边没有专业人士指导，又想实现专业理财的小伙伴来说，更好的办法就是投资养老FOF基金、指数基金Y份额。

养老FOF基金Y份额为什么能陪伴长久？首先，FOF基金的设计与长期投资理念相契合。FOF基金能够提供更加简单的基金投资解决方案，分散市场的短期风险，降低波动和回撤，在长期持有中改善投资者的持有体验；其次，作为专为个人养老金账户设置的Y份额，有税收和费率优惠，降低了投资者的长期持有成本，更贴合养老资产追求长期稳健增值的目标。

而此次个人养老金政策增纳的指数基金，则成为“养老搭子”的又一佳选。指数基金以其低成本、低跟踪误差和广泛分散化的特点，进一步有效降低了单一股票或行业带来的风险，提升了养老金投资的安全性，使得指数基金在长期来看能够保持稳定的收益表现，为养老金的保值增值提供了有力保障；另一方面，指数基金的低成本和透明性也有助于提升投资者的投资体验，增强投资者对于养老金投资的信心和认可度，有助于满足不同风险偏好和投资目标的需求。

标准2、“养老搭子”要有靠谱实力

想走就走的旅行，三五相伴的老友，还有富足的物质精神生活……这些都是很多人对于养老生活的向往与追求，而这些都需要充足的物质保障作为基础。选择拥有靠谱实力的“养老搭子”，才能更大程度保证我们老年之后的生活无忧。

有实力的搭子要有哪些特质呢？资产规模要过硬，投资团队要整体实力强劲，产品品种种类丰富齐全，风控管理能力突出。

工银瑞信作为国有商业银行控股的大型基金公司，自成立以来始终坚持以支持和服务国家养老保障体系建设为己任，将养老金业务作为公司长期发展战略的重点之一。不仅拥有养老金类业务全牌照、丰富的养老金投资管理和客户服务经验，还从资产配置、基金投资、研究支持等层面建立投研框架、积累历史业绩、优化投资模型等方面着力提升投资者持有体验。目标出现！真是妥妥的一枚优质养老搭子。

工银瑞信致力于为投资者提供专业、稳健的投资服务，已构建完善的养老FOF产品序列。自2022年11月个人养老金的落地后，工银瑞信基金旗下共有8只养老目标基金产品设置Y份额，包括五只目标日期基金和三只目标风险基金。

目标日期不仅能够精准对接“70后”直至“95后”主流人群的养老投资需求，目标风险基金则搭建了从稳健、均衡到积极严格递增的风险等级，有经验的投资者也可根据自身风险等级进行组合投资，不同年龄段、不同风险偏好的人群均能找到相对应的养老目标产品，实现“一站式”养老。

指数产品方面，工银瑞信早在2009年8月就布局了其第一支被动产品工银沪深300指数产品，经过多年持续布局和深耕，旗下打造了宽基、行业主题、港股、多元配置、指数增强五条全覆盖指数产品线。

此次，个人养老金制度全面实施，工银瑞信旗下工银沪深300指数基金、A500ETF联接、A50ETF联接、上证科创板50 ETF联接四只指数产品获批增设Y份额，为投资者提供更多选择，展现出全面、平衡的指数业务综合实力。

标准3、“养老搭子”要能提供情绪给养和价值共鸣

三五好友相约退休后一起养老，生活上能够相互照顾帮助，精神上也能相互陪伴交流，丰富老年生活，减少孤独感。“养老搭子”不仅要物质富足，还要能够提供情绪价值。

好的“养老搭子”不仅要提供稳健的投资策略、多样化的产品选择、进行专业的风险评估，以及日常良好的投资者教育。为了给予投资者更好的陪伴体验，工银瑞信特别建立了“投知里”投教服务品牌，将专业金融知识与互动趣味性有机结合，打造赋有属地特色的投教移动站点，以图文、视频等形式向投资者科普养老投资相关知识，为更广泛的人群带来沉浸式个人养老投教新体验，针对不同人群的不同养老需求给出个性化的养老建议，着力提升不同人群的投资获得感。

养老，是人生旅程中重要的后半程，是对自己未来的投资和保障，如何让人生旅程更加圆满和丰盈。选择能够给予陪伴、专业力量、稳妥的“养老搭子”同行，共赴个人养老新时代，共迎美好与期盼同在的养老时光。

风险提示：

基金管理人依照恪尽职守、诚实信用、谨慎勤勉的原则管理和运用基金财产，但不保证基金一定盈利，也不保证最低收益。基金名称中含有“养老”字样，并不代表收益保障或其他任何形式的收益承诺，基金不保本，可能发生亏损。工银养老FOF为混合型基金中基金，其预期收益和风险水平低于股票型基金、股票型基金中基金，高于债券型基金、债券型基金中基金、货币市场基金、货币型基金中基金，本基金还可投资港股通投资标的股票，还需承担港股通机制下因投资环境、投资标的、市场制度以及交易规则等差异带来的特有风险。ETF联接基金通过投资于目标ETF跟踪标的指数表现，具有与标的指数以及标的指数所代表的证券市场相似的风险收益特征。投资ETF联接基金将面临标的指数波动的风险、基金投资组合回报与标的指数回报偏离、与目标ETF业绩差异的风险等特有风险。指数基金属于股票型基金，风险与收益高于混合基金、债券基金与货币市场基金，指数基金主要采用完全复制策略，跟踪标的指数市场表现，具有与标的指数、以及标的指数所代表的股票市场相似的风险收益特征。基金过往业绩不代表其未来表现，基金管理人管理的其他基金的业绩并不构成基金业绩表现的保证。投资者投资基金前应认真阅读《基金合同》、《招募说明书》、《基金产品资料概要》等法律文件，及更新等法律文件，在全面了解产品情况、费率结构、各销售渠道收费标准及听取销售机构适当性意见的基础上，选择适合自身风险承受能力的投资品种进行投资。基金投资须谨慎。