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自上周二以来，加州洛杉矶大火已经造成至少16人遇难，12000栋建筑被烧。
很多居民不得不丢下房子，紧急撤离避难，只带了身上穿的衣物和一些个人物品，等回来时，家已经没了。
曾经那些房价几百万美元的街区，整片整片的被大火夷为平地。
业主们现在都关心一个问题，那就是他们的房屋保险是否能赔付，让他们有足够的钱重建家园。
可惜，现在情况很不乐观，因为保险公司正在纷纷跑路......
（大火后的废墟）
这场大火不光毁了很多人的房子，也点燃了洛杉矶业主们的怒火。
因为加州最大的房屋保险公司State Farm，2023年就停止接受加州新房主的房屋保险申请，现有客户的保险费率平均上调了20%。
去年3月，他们又以山火发生得太频繁、破坏程度太严重为由，取消或不续保洛杉矶县太平洋帕利塞兹、阿尔塔迪纳等山火多发地区的7.2万户家庭的房屋保险，以避免“财政崩溃”。
（烧毁的房子上挂着State Farm的标志）
保险公司的算盘打得啪啪响，但这种做法断了很多加州业主的退路，让他们既愤怒又绝望。
喜剧演员罗伯·施奈德（Rob Schneider）发了一篇帖子，爆粗口怒骂State Farm。
“去你X的@StateFarm，你们和你们那些虚假的广告都去死吧！！你们就是一堆垃圾，竟然取消加州人的保险！我再也不会用@StateFarm的保险了！”
（罗伯·施奈德和他的帖子）
演员詹姆斯·伍兹（James Woods）的家就位于太平洋帕利塞兹社区，房子已经成了一片废墟。
他在帖子中证实：“实际上，大概4个月前，一家大型保险公司取消了我们社区的所有保单。”
这说的就是State Farm保险公司。
（詹姆斯·伍兹和他的帖子）
一位急诊室护士在接受媒体采访时，也怒喷State Farm公司不给年迈的父母续保的事。
“我知道我不应该在这里，但这是我父母的家，他们的火灾保险刚刚被取消了。”
“所以他们正在处理这个问题，他们已经90岁了。他们在这所房子里住了75年。”
“他们一直有保险，但（不久前）保险公司决定取消（不让续保）他们的火灾险。”
（大火后的废墟）
去年退休的83岁电视记者佩吉，也遇到了这样的困境。
因为记者的工作，佩吉走遍了全球各地，但工作结束后，她总是会回到太平洋帕利塞兹地区的家。
1978年1月1日，佩吉就搬进了这间公寓，之前也投了State Farm公司的房屋保险。
但前不久，该公司以“屋顶有问题”为由，拒绝为她的公寓续保，她也一直没买到新保险。
不幸的是，佩吉的公寓和那条街上的其他36套公寓一起，全在这场大火中被毁了，只有大楼的锦鲤池和里面金鱼得以幸免。
“我不是一个喜欢收藏东西的人，但我有一整面墙的照片，还有相册，记录了我去过的所有地方，以及家庭照，”佩吉说。
“我有一张我妈妈52岁时，骑在骆驼上，站在狮身人面像前的照片。”
现在，佩吉最发愁的就是重建问题。
该地区的业主协会从加州政府支持的FAIR保险计划拿到了一份集体险，总理赔额只有2000万美元，平均下来每套公寓只能拿到55万美元赔偿款。
然而按近期的房价，佩吉住的这种公寓一套能卖100多万美元。
（大火后的废墟）
除了State Farm公司，最近几年，其他保险公司也做过类似的事。
比如2021年，Chubb保险公司及其子公司停止为火灾风险较高的高价房屋，签发新的保单。
2022年，Allstate保险公司停止签发新保单。
2024年，Tokio Marine America保险公司及其子公司Trans Pacific，都退出了加州市场。
（着火的房子）
家住洛杉矶县伊顿地区的小学老师马特，就被保险公司拒保了。
马特、他的老婆和三个孩子一共五口人，都住在这座房子里，他已经在这里住了16年。
上周二，火借风势蔓延到伊顿地区，导致该地停电，马特见势不妙，先开车把孩子送到爷爷奶奶家，把他们安置在那里做作业。
在那里，他远远看见大火在依山而建的街道上燃烧，就像一条线。
“几分钟之内，大火就烧到了山坡上，真的难以置信。”
马特连夜开车回家，查看房子的情况。
转天早上6点，他加入了当地业主组成的救灾队，拿着水管参加灭火，保护自己的房子。
傍晚时分，业主和消防员的水都用完了，马特和邻居们不得不收拾行李撤离。
他以为自己的家肯定要没了，幸运的是，风势减弱了，他的家保住了。
如果马特的家被火烧毁，他现在恐怕会非常绝望。
就在去年，他收到Safeco保险公司的通知，因为他家车库被一棵树遮住，有火灾风险，保单无法续保。
马特老老实实修剪了那棵树，但保险公司又跟他说，车库里长出的常青藤也不符合规定。
他又把常青藤拔掉了，但再次接到通知，必须把墙壁和天花板上损坏的涂料补上。
马特没办法，不得不重新粉刷房子，还换了新屋顶。
就在他花了3万美元装修一通后，还是没能成功续保。
去年夏天，就在保单到期前一天，马特终于在Aegis保险公司买到了房屋保险。
但保险买得急，这份房屋保险的保额还不到30万美元。
他家的房子估计约113万美元，如果在这次大火中被毁，30万保费根本不够重建。
房子侥幸保住了，让马特都大呼“太幸运”。
（大火后的废墟）
比斯切蒂就没那么幸运了。
上周二，这场大火烧起来后，邻居们都在收拾东西，准备开车撤离，而他留了下来，准备拼一把，用水把草坪、屋顶、墙壁等都浇湿。
“我以为一切都会没事的，我坚持要用水保护房子。”
在此过程中，他不紧不慢地把换洗衣服、一把吉他、税务文件、房产证和电脑硬盘装进车里，而电脑、音响、音乐设备都还留在家里。
下午5点，比斯切蒂所在的整条街已经人去屋空。
他脑海中的一个声音告诉他“该走了”，他决定先撤，明天再回来，“我不想让我的车太重”。
然而情况却比他想得严重很多，半路上，他的车开进了一阵黑烟中，两侧都是正在燃烧的火焰。
他慌了，以为自己过不去了，不过最后还是侥幸逃到了姐姐家。
安全之后，他从邻居口中得知，他所在的那整片街区已经化为灰烬，更别说他的房子了。
家庭纪念品和照片全没了，他还损失了数千美元的乐器设备，之前他和兄弟姐妹花了4000美元修缮房屋，想把一些房间出租，这笔钱也白花了。
现在，钱成了“卡脖子”的问题。
比斯切蒂和他的家人已经申请了联邦紧急事务管理局的救灾基金，并试图获得清理废墟的援助，他说这至少需要1万美元。
（大火后的废墟）
不光是没保险的业主担心，就算有房屋保险的业主，现在心里也不踏实。
据初步估算，这次洛杉矶大火造成的财产损失超过1350亿美元，这给保险市场带来巨大压力。
摩根大通表示，各家保险公司估计只能承担200亿美元的索赔额度，还剩1150亿美元的资金缺口，需要通过联邦援助、个人储蓄和慈善捐款来填补缺口。
还有业主担心，一些保险公司因为赔不起，会直接申请破产。
比如32岁的建筑工人伊万，他的叔叔和妹妹都在这次大火中失去了房子。
他就有这样的担忧：“我怕保险公司处理不了所有这些索赔，然后申请破产，就是这样。这太可怕了。”
（大火后的废墟）
其实，从私营保险公司买不到保险的业主，可以考虑加州政府支持的FAIR保险计划。
有数据显示，由于很多私营保险公司拒绝或放弃为加州火灾多发地区的业主提供保险，越来越多的业主选择了FAIR计划。
比如阿尔塔迪纳地区，它是洛杉矶县北部一个约有4万居民的社区，这次的大火吞噬了该区的一半，之前这里从没经历过那么大规模的火灾。
阿尔塔迪纳地区位于山脚下，容易发生山火，这里的业主很难买到私营保险公司的房屋保险。
所以很多居民投了FAIR计划的保险，截至去年9月底，该区已有958户家庭加入该计划，比前年同期增长了28%。
FAIR计划虽然能给他们兜底，但不一定能解决问题。
因为FAIR计划的政策规定，理赔额上限为300万美元；而太平洋帕利塞兹等地区房屋的均价为340万美元，而在房价飙升的情况下，这个缺口会更明显。
（大火后的废墟）
一位太平洋帕利塞兹地区的业主，一直买State Farm公司的房屋保险，去年虽然没有被取消保单，但保费从4500美元飙升至18000美元，这是他承受不起的价格。
他考虑过买FAIR计划的保险，但按照他们的要求，他必须把房屋周围的10棵树全砍掉，降低火灾风险，
可是砍树的成本也很高，这位当私人助理的业主很难承担。
最后，他不得已选择不再买房屋保险了。
他觉得，如果他一直给房子浇水，就可能在火灾中躲过一劫。
然而现实并没有那么乐观，周二，他的房子还是被烧毁了。
“这太不像真的了。”
“我在这里长大并断断续续生活了50年。”
“我在这里生活了那么久，从没遇到过这样的事。”
（太平洋帕利塞兹地区被烧毁的房子）
虽然也有网友觉得，在这次的灾难中，政府的责任更大，不能什么都怪保险公司。
“灾难性火灾不是会不会发生的问题，而是何时发生，为什么保险公司要为州政府管理不善的地区的房屋投保呢？加州的官员们已经打破了社会契约。”
但是，这种说法恐怕无法打消业主们对保险公司的怒火。
State Farm保险公司有一条广为流传的广告语：“就像一位好邻居，State Farm始终在。”（Like a good neighbor, State Farm is there.）
现在看来，这位“好邻居”也不太靠谱。
（大火后的废墟）
大家应该都记得，去年12月，“常青藤”高材生路易吉枪杀了一位保险公司高管，原因就是该公司找各种理由，拒绝为买了他们医疗保险的客户理赔。
案件发生后，路易吉成了很多美国人心中行侠仗义的“英雄”。
State Farm保险公司的CEO乔恩·法尼（Jon Farney），在该公司工作了30年，担任过多个高管职务，但去年6月才上任CEO（大规模取消保单是3月）。
面对客户和监管机构对的审视目光，法尼现在也不好过。
有路易吉的案例在前，不知道他现在心慌不心慌呢......
ref：
https://www.dailymail.co.uk/news/article-14278653/LA-fires-insurance-crisis-anger-homeowners.html
https://www.latimes.com/business/story/2025-01-12/california-homeowners-are-getting-cancelled-by-their-insurers-and-the-reasons-are-dubious
https://fortune.com/2025/01/11/state-farm-insurance-homes-california-palisades-wildfire/
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