浙江
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大家好，我系浪浪。
一声叹息，买保险的利空又来了。
据可靠消息，保险的预定利率叕要下调了。
预定利率是保险公司在产品定价时，考虑给到客户的利率回报。
预定利率越低，则产品的保费越贵。
目前普通人身险的预定利率为2.5%，分红险的预定利率上限为2%。
而据消息，预计人身险降为2%，分红险降为1.5%。
带来的影响就是，保险又要集体涨价了。
如图，假设利率下调0.5%：
重疾险的保费，预计会涨价13-28%；
储蓄险的收益，预计会下降13-17%。
你就说怎么玩吧。
唯一值得宽慰的是，比起存款、国债等无风险利率。
即便在降息之后，保险利率依然有0.5-1%的利差优势。
但，一时间还是很难接受啊。
不过大家最好习惯一下，去年监管就说要建立预定利率 “市场化机制”了，今年也正式下达了文件。
保险的预定利率进入了“动态调整”模式。
保险行业协会要参考 “LPR、5年存款利率、10年期国债” 等市场利率的变化，每季度发布一个【预定利率研究值】。
而预定利率要是连续2个季度比【研究值】高25个基点及以上。
保险的预定利率就要下调了。
而预定利率要是连续2个季度比【研究值】低25个基点及以上。
保险的预定利率可以适度上调，但不能超过研究值。
那么，为啥会传出要下调预定利率的消息呢？
第一，有保险公司想备案2.5%的产品，已经不给过了，这是非常明显的信号；
第二，保险公司的资金大部分投资于长期国债，而考虑到长债利率近100bps的下降。
机构认为，2025年应该有1-2次的预定利率下调才合理。
还记得2025年是什么年吗？宽松之年，降息会来得更刺激。
反正，这事儿准没跑了。
虽然我也很反感老是提利率下调，但它对买保险的影响真的太大了。
老是涨价，不考虑群众的收入有没有上涨，这样下去要买个重疾险都吐血了。
而要是买养老年金，接下来受到的暴击会更大。
因为除了利率下调之外，第四套生命表也要更新了。
生命表，是保险公司在设计跟身故相关的保险时的精算依据。
准确地说，应该叫死亡表，上面写满了男男女女的死亡概率。
第四套生命表的发布，带来了两条消息：
1. 恭喜你，可以活得更久了。
相比第三套生命表，第四套生命表中的人均预期寿命增长了2-3岁。
并且，预期死亡率平均下调了20%。
2. 养老年金的收益又要下调了。
长寿是对有钱人的祝福，也是对贫困户的诅咒。
之前保险公司是用旧版生命表来给产品定价的，这样就会带来一个问题。
它低估了人口的预期寿命，高估了预期死亡率。
由于低估了+保险公司自己想卷收益，就会在高年龄段，也就是预期会有很多人消失的85-90岁，给予了超额收益回报。
比如活到85岁，旧版生命表定价的，给5.2%的单利收益。
而第四套生命表定价的，可能就只给4.5%的单利收益了。
总而言之，无论你是要买重疾险、养老年金还是寿险，都趁现在吧。
在这个大环境下，保险的预定利率会怎么走，已经是明牌了。
有产品配置方面的需求，找叶子老师。
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