新能源车险成“烫手山芋”

文/林森 来源：燕梳师院

“新能源车的保费太贵了，比燃油车贵出好多。”年底交车险的李女士感叹道。李女士在2022年购置了一台小鹏新能源车，尽管她仅选择了最基本的保险，但保费却让她感到不菲。第一年保费就高达七千多元，第二年因出险保费涨至八千多元，第三年虽未出险，保费也仍需六千多元。

相比新能源私家车主的偶尔吐槽，新能源货车车主则一肚子苦水。“新能源货车保费比油车的保费上浮了30%左右，2024年7月份以后，非营运的车都上不了，想买保险只给办营运的，如此操作，保费要飙升到12000元左右。”辽宁省新能源货车车主张先生面对即将“裸奔”的车一筹莫展。

相比新能源货车的尴尬，新能源网约车的处境也不容乐观。平安保险一位代理人明确表示，公司不卖新能源货车和网约车的保险。即便有些保险公司可以承保，却增加了多项强制购买条款。可以说，目前新能源车成为保险行业一个“烫手的山芋”。

电池“黑盒子”带来的困局

根据中国汽车工业协会最新发布的数据，2024年中国新能源汽车产业迎来了里程碑式的增长。1-11月，新能源汽车产量高达1134.5万辆，同比增长34.6%；销量也达到了1126.2万辆，同比增长35.6%。值得一提的是，全年新能源汽车产销量均首次突破了千万辆大关。

据最新公开数据显示，2024年1至11月，车险保费收入总额达到了8181亿元，实现了5.18%的同比增长。然而，在这看似繁荣的数据背后，新能源车险的投保难、续保难问题却日益凸显，尤其是营运性质的新能源货车和网约车，更是面临着投保的重重困难。

为何新能源车在保险公司眼中如此“不受待见”呢？记者采访了深圳多家保险公司的代理人。他们表示，新能源车被拒保的原因主要有三点：

一是车辆被保险公司系统判定为风险过高；

二是车辆出险率相对较高；

三是相关车型、品牌被保险公司列为“管控车型”

这些被保险公司“挂了号”的车辆，一般都会被直接拒保，或提高保费，或进行限高。

那么，究竟哪种新能源车会被判定为“高风险”车呢？一位车险代理人透露：“一般来说，车辆的年行驶里程如果超过2万公里，就极有可能被用作营运车辆，保险公司系统会因此判定这辆车属于高风险车。”

实际上，由于新能源车的充电成本远低于燃油车的加油成本，不少网约车从业者纷纷选择购买或替换新能源车进行运营。同时，也有个别家用新能源车车主在闲暇之余“接单”，使得这些车辆实际上从事了营运性质的业务，从而增加了保险公司的赔付风险。

多位保险代理人指出，电池问题是新能源车险业务中的一大症结。目前，对于电池损失的鉴定、维修和更换，仍然是一个“黑盒子”。厂家与保险公司对于电池“是换还是修”往往持不同意见，这使得保险公司在处理相关赔付时面临两难。

业内人士分析指出，新能源车由三电（电池、电机、电控）系统组成，一旦出现意外事故，往往需要“以换代修”，维修成本较高。同时，新能源车更新换代速度快，一些车型销量偏少，导致零配件难以上量，零件更换价格居高不下。这些因素共同导致了新能源车保费偏高、赔付率较高。

专家进一步分析认为，在电车时代，保险公司在电池损坏的鉴定方面缺乏话语权。电池厂家的授权有限，只允许在少数几个授权地点进行维修。如果在其他地方维修，厂家将不再提供质保。此外，定损员对新能源车知识的欠缺、新能源车道德风险的加剧以及新能源车的高成本结构等因素，也容易导致保险公司的新能源车险业务出现亏损。

“不保不亏，保了会亏”，因此，保险公司皆拒新能源车以门外。

“拉郎配”的尴尬

为应对新能源车辆可能面临商业险无保可投的困境，2024年1月24日，国家金融监督管理总局财险司特向各监管局财产保险监管处及所有相关财产保险公司发布了《关于切实做好新能源车险承保工作的通知》（以下简称《通知》），并明确提出了五项具体要求。

《通知》强调，在承保方面，“交强险不得拒保，商业险愿保尽保”。大型财险公司要发挥行业头雁作用，履行社会责任，积极承保新能源车商业保险，确保实现愿保尽保，满足消费者的保障需求。

《通知》还要求，“要强化市场监管，从快从严查处，及时解决消费者反映的新能源车投保难续保难问题，同时对违规拒保的保险机构和相关责任人依法严肃处理。”

因此，部分地区保险行业协会和监管部门指定某家或几家保险公司独家承保此类业务。在这种多重压力之下，保险公司虽不得不承保，但为避免亏损，往往只能提高保费，而高昂的保费又让消费者难以承受，这种“拉郎配”的做法效果并不理想。

当前，新能源车险市场面临着保费高、出险率高、赔付率高的“三高”难题。车主们纷纷抱怨保费太贵，而保险公司则直言赔不起。

那么，新能源车险市场的破局之路究竟在何方？在传统商业车险已无法适应新能源车需求的现实面前，这需要我们主机厂商、保险公司、保险科技公司等多方携手合作，共同给出答案。