走进上海 陆金所控股：互联网+金融浪尖上的璀璨明星

在互联网金融的浪潮中，陆金所控股如同一颗璀璨的明星，不仅是中国平安集团的子公司，更是小微企业主金融服务的“超级英雄”。

手握“ESG新标杆企业奖”的烫金名片，连续八年稳坐“浦东新区经济突出贡献奖”宝座，并在纽交所及港交所双重上市，陆金所控股已成为金融科技领域的标杆企业。

迄今为止，它已经为684万小微企业主送去了温暖，累计融资服务金额高达3154亿元。那么，这家企业究竟是如何在互联网金融的大潮中乘风破浪，成为如今的行业巨头的呢？

01 诞生与创新：从平安集团的创新任务到全球领先的金融平台

陆金所，全称上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司，是全球领先的互联网财富管理平台。它的诞生，源于平安集团的创新精神。

2011年，平安集团第一任“创新官”计葵生接到任务——创造一个全新的商业模式和金融服务方式，在平安中孵化出一个全世界最大的一站式开放金融平台。这个平台要把所有产品放到线上，通过互联网接触到金融客户，并为他们提供开放式的金融服务。

在计葵生的带领下，陆金所从最初的设想逐步成为现实。8年后的今天，陆金所已经成长为“全世界最大的一站式金融开放平台”。

然而，在这一路上，陆金所也经历了中国互联网金融的数次起落。从最初的丰富金融产品打开受众面，到平台化打开服务面，再到如今以技术深挖企业内核，陆金所始终走在科技金融的前沿。

在陆金所，保障“互联网基因”和“金融DNA”持续运转的关键是人才团队的管理和协作。

计葵生表示，目前陆金所有1300名员工，其中近七成从事技术开发和科技应用研究，特别是近两年，公司更集中招聘有AI背景、能进行行为数据分析的人才。

“传统金融和科技金融很大的区别在于，前者是产品思维，以产品销售为第一目标；而后者是用户思维，以满足用户需求为首要任务。在这个方面，互联网科技人才更有话语权。”计葵生说道。

陆金所的发展历程，浓缩了中国互联网金融向科技金融转型的历程。在陆金所，科技不仅仅是支持部门或后台部门，而是最核心的团队。

计葵生认为，科技是金融科技公司的基因，而不是皮肤。

近年来，陆金所不断运用人工智能技术，把服务从单向变为双向、从静态变为动态、从被动变为主动。

通过AI，机器人可以代替人进行服务，其客观性、道德性、统一性和普惠性都会优于真人。因此，AI将让金融行业产生革命性的变化。

02 财报数据与行业现状：增长空间受限与资产质量隐忧

尽管陆金所控股在金融科技领域取得了显著成绩，但其财报数据却反映出一些挑战。

根据三季度财报，公司营收总收入为55.40亿元，同比下滑31.2%，净利润从去年同期的1.31亿元转为亏损7.25亿元；贷款余额为2131亿元，减少了41.8%。

这些财务数据背后，折射出的是整个零售信贷行业面临的挑战

一方面，资金成本、获客效率和运营成本正在压缩行业的盈利空间；另一方面，个人贷款资产质量仍继续承压，不良率上升，拐点尚未到来。

面对行业困境，陆金所控股选择了转型与突围。

1. 发展破局：转型持牌的专业零售信贷服务提供商

翻开陆金所控股近一年的财报，可以看到其旗下平安担保、平安消费金融业务蓬勃发展，已成为一家双牌照的专业零售信贷服务提供商。

• 平安担保：主要服务对象是小微企业主，大约90%的新增贷款流向小微企业主，无抵押平均贷款期限在35个月以上，无抵押贷款件均为27万元。为了与这一客群匹配，平安担保采用“100%担保模式”，通过自家的融资担保公司提供增信服务，最大程度提升合作银行的信心，扩大中长期业务体量。同时，这一模式也提升了公司的变现能力，新增业务take rate上升至9.7%。
• 平安消费金融：贷款余额增长至2024年三季度末的464亿元，同比增长28.7%。公司着重发力消金业务，第三季度，消费金融业务新增贷款达264亿元，同比增长27.8%。消金贷款不良贷款(NPL)率由6月30日的1.4%下降至1.2%。消费金融作为国家政策鼓励的核心金融牌照，对陆金所控股的价值巨大。

1. 风险破局：质量为先的审慎经营策略

在当前宏观经济增长承压的背景下，陆金所控股主动收缩战线，专注于业务的“质”而非“量”。

公司围绕着“优质量、优结构”持续落实四大风险减量改革举措，包括调整细分市场、线下服务网络区域战略调整、优化渠道战略和打造精优团队等。

通过这些举措，公司贷款规模下降、收入承压，叠加三季度初公司对未来市场态度愈发谨慎，100%担保模式下的前置准备金有所调整，进一步影响了短期盈利。

然而，业务质量有了显著提升。截至9月末，公司已赋能贷款总额（不包括消费金融子公司）的30天以上逾期率环比降低0.2%，显示出行业龙头的发展底气。

03 结语

陆金所控股以其强大的科技实力和金融底蕴，在互联网金融的浪潮中屹立不倒，并成功转型为持牌的专业零售信贷服务提供商。

通过“100%担保模式”和平安消费金融的双重驱动，陆金所控股不仅提升了业务变现能力，还通过审慎经营策略确保了业务质量。

未来，随着宏观经济的逐步企稳和居民就业收入预期的改善，陆金所控股有望迎来新的发展机遇。

在金融科技领域，陆金所控股将继续发挥引领作用，为更多小微企业主提供优质的金融服务，助力中国经济的持续健康发展。

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