银行养老金开户指标“销售链”调查：100元开一户、量大从优......有商家称“一天能开几千个”，还有的保证“3个月不销户”

12月15日，个人养老金制度在36城试点两年多后，开始向全国推行。我国的养老第三支柱迎来加速发展时代。对银行而言，为了加速拓展业务，抢占个人养老金市场，部分网点便有了“开户指标”。

考核有需求，员工自然需要奔忙完成业绩。近日，对于银行指标的“硬性需求”，《每日经济新闻》记者发现，在多家电商平台有人在兜售个人养老金开户指标。“个人养老金开户，指标完成不了，咋办？”某平台上，有中介正在推广个人养老金业务：“需要完成养老金指标的，找我。”

此前大量储户投诉，称不知情被开通个人养老金账户，图为收到的短信

多家线上平台滋生养老金开户指标“销售链”

“指标完成不了，救救！”某城商行员工在某社交平台表示，该银行有个人养老金开户指标，需要开10个户，不需要客户往里存钱。他表示：“完成开户就可以领盒马、京东等50元代金券，开了我再给你补贴！一定要扫我的码开通。”

据悉，银行开户有考核并非个例。记者了解到，个人养老金账户只能在一家银行开户，在个人养老金制度从36个先行城市（地区）推开至全国后，新开放地区的银行都在推广个人养老金业务，抢占“蓝海”市场，部分银行设定了相应的考核和激励机制。

而在考核压力下，除了员工主动找客户外，还可以找中介帮忙。记者注意到，有专门的中介，针对员工需求提供开户服务。

在一家规模排名行业前列的闲置二手交易平台上，记者就见到多个商户在兜售这类指标。不少商家打着“个人养老金开户，帮助银行员工指标”“个人养老金，全国作业”等。

电商平台上多个商户在兜售这类指标，还表示全国都接

同样在其他电商平台，社交平台上都见到诸多这类广告，通常打的标题文案是“养老金开户指标完不成了咋办？”等。

“养老金开户任务压力大吗？靠谱开通！养老金账户直接填您的推荐码，包售后。”社交平台上，一开户中介发文推广。

“全国都接，年底了都在冲业绩，您有多少量？”一位“开户中介”娴熟地询问身份为客户（下同）的记者，并且给出其他联系方式，让记者添加其好友。

在添加好友后，该中介称：“月底没几天了，你要做啥（哪个行）。”在与该中介沟通的过程中，记者了解到，该中介多家银行等个人养老金账户业务都能做。随后，记者点开另外一个中介在某闲置二手交易平台上的广告，其表示，业务各地推广，。

“地推找人，100元开一户”

中介报价普遍在70元到150元之间

在银行员工个人推广中，部分员工表示了拓展客户的困难，“我们网点一天五个保底，但客户一般不太愿意听我们介绍。”

那么中介是如何推广开户的？当记者问到时，多数商家均表示为地推获客。例如，一位商家表示，其靠的是写字楼做宣传。“现在市场价100（元）一户，如果需要50户以上，每户就可以优惠10块，我们会直接拿着你的开户二维码宣传。”该中介表示，他们和客户说得很清楚，就是开通个人养老金账户，不会引来客户投诉，“客户投诉你，我们都不用干了。”

除了地推外，也有商家表示自己是租商场送礼品，“目前某国有大行是75（元）开一个户。”

记者注意到，从价格来看，中介提供的报价普遍在70元到150元之间，其中100元一户的报价较多，且一家商户的价格也会实时变化。

“某股份行的（个人）养老金（账户），72（元）一户，另一家股份行的少一点。”在记者表示价格贵之后，一位中介称：“便宜的可能是假单，我们专门地推两年了。”“您要入金吗？”记者也注意到，这位中介可以开立入金的个人养老金账户。“不入金的75（元）一个户，入金80元。”这位中介告诉记者，开通方式是微信扫码，和银行里的流程都一样的。

在沟通中记者了解到，这种形式开立的账户也可以在后台看到。在记者咨询该中介客户是哪里来的后，其表示“地推做的”。“此前，某银行上海某支行一周开了几千单，价格炒到一百多元一户，我开了几千单了，现在礼品给少了根本开不了户。我比较想开你这个银行的（个人养老金账户），其他行在我这里更贵。”

记者了解到，开户价格高低主要与地区、开户数量、是否入金有关。“南京160元，江苏150元，我们这便宜一些，100元一户，满50户一户优惠10元。”另一自称“开户地推推广服务”人员表示。

“目前某国有大行的开户是75元一个，价格不包括往里面存钱。存钱的话，存10元就需要95元一个，涨20元。不同银行价格不一样，比如另一家国有行现在就是80元至90元一个户，我们一天能开几千个，量大有优惠。”

在记者表达“需要某国有大行的个人养老金账户，但是担心后续被客户投诉”等隐患后，另一位中介也告诉记者：“没问题，开户的都是该行客户。”该中介称，他会“拉人去银行开，找我（投诉）也不能找你”。

一位中介告诉记者，其也是某国有大行客户

图片来源：受访人

在付款形式上，有中介表示可以选择一单一结——“先发（红包），过了点（红包）”。也有中介表示，可以开户完成后，没问题再付费，“需要先把银行开户二维码发我。”

客户开户可拿到60元

拉人还可“裂变”收益

值得注意的是，个人养老金资金账户具有唯一性，目前用户也可以注销转移账户。有商家表示：“可以保证3个月不销户，销户了我给你补。”

除了部分商家所说的地推外，也有商家在二手平台挂单，找愿意开通个人养老金账户的客户甚至“中间人”：若客户可以多拉人，还有价格优惠。

“目前开户是40（元）一户。”一商家对记者表示，并发来了开户流程：需要客户用微信扫描个人养老金推广码，注册登录后再用相应银行App扫码开户，其中也需要刷脸认证等流程。

“如果觉得合适我就给你申请码，你可以先操作一下，就可以拿个40元。”该商家表示。记者还注意到，该商家此前挂单价格为80元，商家表示此前价格比较高，现在有所下跌。

“现在花钱或者做团队就能拿80元。”上述商家表示，拉的人越多价钱越高，对客户也没有地域要求，“昨天加入的小伙伴已经开始裂变了”。

过了两天后，该商家表示现在行情价格上涨，开一户能拿到60元，“今日佣金，某股份行的账户60元，有点位的可以找我。早上开做，下午到账，日结，全国可做。”

另一家中介人员也在二手平台上对记者表示，目前某国有大行的个人养老金账户有佣金可以拿，“60元，需要开该行个人养老金账户。”

新推行地区已有网点下发指标

此前试点地区压力较小

据了解，个人养老金是政府支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度——个人自愿在特定账户存一笔钱，每年不超过12000元；在投资者购买相关金融产品获取收益的同时，还可以享受税收优惠。

作为基础性的养老制度安排，各金融机构纷纷响应，以期在未来养老布局领先一步。目前，多家银行对外推出相关优惠活动让客户“薅羊毛”，对内则是设置考核及激励指标，大力推广个人养老金开户。

“一天五个保底。”一名中部地区银行工作人员对记者表示，其所在的银行网点就有指标要求，如果网点开户没有达到户，而且处于市内后10名，就会请支行的相关负责人到市行集中培训。

但事实上部分网点指标很难完成。该工作人员对记者表示，自己所在的网点来的多是老年人，很多已经不能再参加个人养老金制度，而年轻的客户又对他们比较抵触，“我直接讲，他们就会直接拒绝。除非客户有借记卡升降级、提额需求，这时候才有机会讲清楚。”

记者了解到，与新开放地区相比，此前试点地区的银行员工压力较小一些。

深圳一家股份行支行工作人员对记者表示，自己目前没有个人养老金账户开户考核，“之前刚出来的时候有任务，大家努力做，开一个户20块钱，当时一天可以开七八户。”

另一家深圳地区银行工作人员则对记者表示，个人养老金方面，目前分行给支行下指标了，“不过员工个人还没有硬性要求。”

业内：银行要通过丰富产品线等提升对客户吸引力

根据2022年公布的《个人养老金实施办法》，参加人可以选择一家银行开立或者指定本人唯一的个人养老金资金账户。

面对着有限的市场，各家银行从两年前城市试点开始，便纷纷希望通过增加开户数，以抢占未来庞大的个人养老市场“蓝海”市场份额。

“许多银行在个人养老金开户上，设置营销任务指标，这也是一个比较正常的一个现象，个人养老金账户现在是养老金融的一个重要端口，这也体现各家商业银行重视个人养老金账户的拓展。”北京财富管理行业协会特约研究员杨海平指出。

杨海平表示，任务指标需要注意两个方面，第一个方面是考核指标要符合实际，如果下达一些不切合实际的考核指标，就可能相当于逼着客户经理违规或者造假；二是要引导客户经理合规展业，充分保护消费者权益。

值得注意的是，虽然个人养老金资金账户唯一，但用户也可以注销后选择其他银行开户，或者仅开户、不缴存。“许多银行在个人养老金开户上给一线下了指标，主要还是拉新方面的举措，但并不一定能保证后续留存效果。”素喜智研高级研究员苏筱芮对记者表示，近年来，个人养老金领域出现“开户热、缴存冷”的现象，就体现出了个人养老金业务客户的留存困境。

“银行机构面对此类情况，可以考虑通过产品、服务水平的提升来增强吸引力，例如打造功能齐全、品类多样的养老金产品货架，不断优化选品体验，根据客户基本画像以及不同风险承受能力，提供涵盖其养老需求的一体化养老财富管理方案。”苏筱芮提出。

杨海平表示，可以通过三个方向提升个人养老金对客户的吸引力。一是丰富产品线、提升产品收益；二是增加投资的便利度主要就是利用这个数字化技术，优化客户投资体验；三是规范化开展个人养老金投资顾问咨询业务，当好客户投资的“参谋”。

记者|潘婷 赵景致

编辑|孙志成 马子卿 杜波 盖源源

校对|卢祥勇