凭职业证书可提额 智能实时交互式风控系统让个人信用额度进入“可互动”时代

封面新闻记者 张越熙

近日，中央经济工作会议提出，大力提振消费、提高投资效益，全方位扩大国内需求。这为消费金融做好明年促消费工作指明方向。在此背景下，消费金融公司面对宏观经济波动的客观条件，在提升居民消费意愿方面不断让利加码，同时向精细化运营、提质增效转变。12月23日，蚂蚁消金对外发布“小红花”智能实时交互式风控系统，并将这一系统运用在花呗这一产品中，使得花呗额度首次进入“可互动“时代，引发业界关注。

旨在让蓝领、灵活用工等群体

实现灵活增减额度

记者了解到，“小红花“首批开放的用户，主要为职场新人群体，首批支持上传的材料有近20项，包括教师资格证、导游资格证等职业类证书，托福证书等语言类证书，以及校级、省级奖学金等荣誉类证书。上传相应材料，申请额度提升，整个过程可感知、可选择、可管理。

提交证书类资料提额，这一创新在行业内尚属首例。以往用户提升消费金融额度，金融机构能接纳的材料，基本为社保证明等，但很多新入职场的年轻人、蓝领群体、灵活用工群体很难提交这类材料。

“金融机构能否接纳和采信更多材料，为用户提供更多选择，这是过去一年我们在思考的问题“，蚂蚁消金首席风险官林嘉南表示，用户考出各类证书，虽然属于”碎片化信息“，但如果能有效识别，同样可以成为机构对用户更加信任的依据之一。

林嘉南表示，过去10年是中国消费金融充分发展的10年，高速增长掩盖了金融供给的错配问题，初入社会的年轻人、新蓝领等群体授信额度不能得到满足，尤其是一些低利率的普惠金融产品存在供给不足，我们一直在寻求通过技术手段来解决这一问题。如今风控技术在经历了自动化阶段、智能化阶段后，迈入了一个新阶段——实时化交互式阶段。数据实效性从动态到实时，数据属性从强金融属性到弱金融属性，数据来源从被动获取到主动交互。

林嘉南介绍，现在灵活就业群体越来越广泛，如网约车司机、快递员、外卖员、自媒体运营等，职业技能证书，司机等级分等等数据，这些在未来都有可能被采纳。

蚂蚁消金总经理江浩在接受采访时表示，额度互动功能，是推动金融健康的一次尝试，意味着蚂蚁消金在为用户管好油门刹车的同时，把方向盘交给用户，用创新的方式，推动金融健康。额度实时互动，并不意味着让额度一涨再涨。用户可以交材料涨额度，也可以主动调低自己的额度。

消费金融让利加码促消费

各方发挥差异化优势

近年来，为应对国内需求不足等挑战，提振居民消费预期，一系列金融政策礼包接连推出，也为消费金融行业乘势增强金融供给提供机遇。此前中国银行研究院研究员叶银丹在接受采访时表示，消费金融公司应聚焦重点消费领域，合理布局信贷资源。对于刚需和改善型消费，如绿色家电、装修等领域，通过低利率、分期付款等方式，降低消费门槛，缓解消费者的支付压力。

“随着消费金融公司风险定价机制的完善，以及风险管理水平的不断提高，消费金融市场的利率整体处于下行趋势。”招联消费有关负责人表示，利息和费用水平的披露透明度和规范度也在不断提升。普惠金融的有效供给显著降低了消费者的融资成本，有助于促进消费升级。

业内专家也提到，消费金融公司是促消费的重要力量，如何增强消费金融公司的资金实力，更好满足居民多样化的金融需求，是持牌消费金融机构落实中央经济工作会议的必答题。中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉建议，未来，消费金融公司要依托人工智能、大数据等技术，对消费金融活动产生的数据进行整合分析。运用人工智能技术推出智能化金融服务，进一步朝智能化、交互化发展，渗透关联更多场景，为经济增长注入新动能。