摒弃规模情结 拒让掮客变“刺客”

证券时报记者 黄钰霖

“现在我们不叫‘开门红’了，有了更多的新名字——‘春日作战’‘万物生长’‘收获金秋’‘岁末献礼’。”某银行员工接受记者采访时表示，该行明年全年均有业绩考核指标和营销主题，任务量不小。

中国人民银行日前发布的《2024年第三季度中国货币政策执行报告》（以下简称《报告》）罕见提到，存款利率“市场竞争激烈，银行‘内卷’严重”，这也给商业银行由来已久的展业状况作出了官方“认证”。更值得注意的是，《报告》还将银行在月末、季末等业绩考核时点，部分员工“高息买存款”“花钱买指标”的现象摆上了台面。

证券时报记者注意到，时值年终总结、备战明年“开门红”阶段，各路资金掮客又在商业银行领域活跃起来了——号称可帮助银行员工完成各类考核指标，比如信贷、存款、对公账户……更有甚者，紧跟市场热点，推出个人养老金账户“代开”服务，每个账户收费近百元。

无论是助贷助存，还是代为开户，资金掮客看似都能解决银行员工绩效考核的燃眉之急。不过，长期来看，这对于银行来说无异于饮鸩止渴，资金掮客极易变成“经营刺客”。

首当其冲的是信贷风险。为促成交易，多数助贷公司会通过包装、伪造资料等方式，帮助不符合资质的客户通过银行的信贷审批，进而获取资金。不过，无论是在对公侧还是在零售端，一些资金被套取后沉淀空转，甚至流向成谜，大大降低了资金使用率，银行坏账风险也急速攀升。今年以来，帮助借款方逃避还款的“职业背债人”甚至已形成产业链，引发监管关注。

同时，资金掮客也让银行“内卷”陷入恶性循环，使本就单薄的息差更加岌岌可危。一方面，在规模情结和市场竞争催化下，存款、贷款是压在银行员工身上的两大指标，但掏钱买存款，会让存款利率“明降实升”；另一方面，“返点”“返佣”式拉贷款，指标是完成了，资金收益率却并未提高，资金也未能助力实体经济。诸如此类，以价换量的粗放式发展，不仅徒增成本，也让员工吃尽苦头，而且非真实的市场反应传导至管理决策层后，“内卷”的现状更难以改善。

除了商业银行，客户同样是资金掮客“背刺”的对象。助贷公司通过不法渠道获取了大量个人信息，客户的学历、工作甚至住所等隐私信息均有可能泄露，此后信贷中介的营销电话更是让人不堪其扰。近日，个人养老金全面铺开，部分中介开始与一些银行员工“合作”，提供有偿开户服务。已有客户反映，在不知情的情况下被开通或预约开通个人养老金账户，这无疑加剧银行的声誉风险。

目前，针对银行业的“内卷”现状，中国人民银行已表态称，将持续推进利率市场化改革，维护市场竞争秩序，改善政策利率传导，逐步健全银行内部资金转移定价（FTP）机制等。对于商业银行来说，也更需要主动整治资金掮客乱象，摒弃规模情结，拒绝指标的“虚假繁荣”，才能真正走上可持续、高质量发展的道路。