个人养老金意义有限

12月15日起，个人养老金制度推开至全国。新闻已经出来了，问题就是解读。

立华我一向倾向于实事求是的讲出个人看法，毕竟要讲实话，要讲真话。以下的言论，都是我个人言论。

按我的意思，个人养老金意义有限，所谓免税也好，还是别的意义，能够覆盖到的人有限，对于参与者的意义也有限。

这个政策能出来，不是孤立的，是配合着延迟退休政策搞出来的一揽子政策。这一揽子政策要解决的问题就是养老金的问题。改革当然是要改革，毕竟经济增速再怎么样，也解决不了人口问题的长期性。

我国的婴儿潮中出生的婴儿现在都变成了老人，还有一部分没有变成老人的，也快要变成老人了。从上世纪六十年代开始的婴儿潮持续了十几年，他们的退休年龄正是如今开始到十几年后。

这海量退休人口都不得不面对一个问题，那就是后面的人口结构没有那么理想。养老金要续下去，不是社会要高速老龄化，而是这些人遇到了严格的计划生育，他们的后代数量，大概率是少于他们本身数量的。

于是就不得不产生亏空，更别提还有体制内财政供养人员，拿的钱数量又大，亏空本来就要有，现在就更多了。

前面的人，归根到底是后面的人在供养，社保账户不是全都当了个人账户，而是一部分是个人，一部分是统筹，统筹账户里面的钱就拿去给现在的退休人员发了工资。这个问题看起来无解，但是理论上，如果经济增速能保障，那么财政收入就能一直涨，靠着这些钱，也能填补上来亏空。

但是经济的增速到底如何，我们都知道。叠加起来，自然是改革到了短期内就不得不改的时候。饶是如此，也还是没有考虑出生人口断崖式下滑的问题，在2022年就有报道，福建这样的传统文化大省，讲究多子多福，出生人口4年内都能下降43%，长期的问题一定更大。

所以才要出组合政策，试图解决这个问题。但是要解决问题，首先就得考虑这个个人养老金的政策到底能覆盖多少人。

看起来是完全进入了个人养老金账户，但实际上不是说有了这个个人养老金，社保就可以停了。这个政策真正面向的对象，不是交着社保的打工人，而是选择不交社保的打工人。现在停缴社保的人不仅没有减少，反而还在增多。

这部分人不交，很有可能就是觉得自己的钱被别人统筹走了，觉得不太行，于是要出台个人养老金，给这些人一条路。

可是能涉及到养老，一年能存1万多，对于大部分城市打工人来说，相当于把一年收入的几分之一拿去做了存款，而且是不能取出来的存款，活钱变死钱，人怎么会去做呢？

本意是好的，但是意义是有限的。

最后还是免不了有人要好看的结果，所以任务一定是摊派到了银行等体制内最边缘的单位去，一层压一层。数据一定好看，实际落地也能解决一部分问题。

起码能解决一些事情的资金池的问题。