没钱结婚生孩子？银行说别担心，把你手机拿过来，升舱的钱我来出

文|大 何

最近刷到一个社会新闻，其实是10月底的事情了，来自江西抚州资溪为当地生育提供支持政策。

这个政策有意思的地方在于，除了之前比较常规的仅限二三孩的生育补贴，既要又要但杯水车薪的购房优惠外，

还有个另人暖心的“婚育消费贷”。

支持银行机构为符合相关条件的注册结婚登记夫妻最高提供20万元婚育消费贷款，按生育一孩、二孩、三孩，分别给予不同程度降息优惠。

咋一看还以为补贴20万呢，结果是个套了壳的消费贷，还得生多孩才能享受到低利率的的优惠待遇。

而且这个婚育消费贷还是放在一系列生育支持政策的第一条。

该说不说，不太正确的互联网记忆一下就勾起来了。

没钱结婚生孩子？

银行说别担心，我借钱给你呀，这样你就有老婆孩子，以及20万的债务啦。

咋说呢，这政策就很像之前某借贷平台拍的感人短片——“把你手机拿过来，升舱的钱我来出”，有种被人卖了还帮人数钱的味道。

这么难绷的政策，着实很难评价。

不过这消费贷中的消费二字，倒是说了句实话。

结婚生子一直就是消费行为，是居民最大的消费，也是最奢侈的消费。

不过仔细想一想，这个“婚育贷”除了强行在生育政策里面凑个数，基本上是没啥卵用的。

银行历来都是锦上添花易，雪中送炭难，从不做那亏本的买卖。

虽然不知道具体政策细则，但估摸着这笔资金，多半不会落入那些真为娶妻生子发愁的贫寒之家。

毕竟，银行推出这产品，也是为了业绩，也得承担风险不是？

真贷给一无所有的穷人，你看他还不还钱呢？

到时候是帮他养孩子，还是去抓他抵债？还是帮他找份稳定的工作赚钱还款？

到头来，这笔钱只能投给县城里的那些“体面人”，收入稳定，才能确保业绩稳当当。

可这些优质客户，哪个银行不眼馋？

他们天天被贷款推销烦得不行，这二十万，恐怕也入不了他们的法眼。

想借的借不到，能借的不稀罕，世事大抵如此。

这也反映当下的生育政策的一个窘境——补贴政策流于形式、意义大于实际。

这两年，时不时地冒出户籍二孩起步、着重补贴户籍三孩的新闻。

其中大部分在实质上其实是促销存量住宅的政策，“生育补贴”内容与购房挂钩，

另外一小部分，就是限定户籍和二三孩式的挤牙膏补贴。

比如同样是在江西，赣州市上犹县对生育二孩、三孩的家庭，生育后且已在本县上户口的分别给予一次性奖励7000元、13000元（实际上江西上犹的补贴办法中的第八条同样有购房补贴）。

这种补贴作用有多大呢？

2023年8月，同样是县级地区的浙江常山，就有类似的生育补贴政策，并且第一年补贴的结果也已经出炉，我们可以直接看看结果：

在浙江常山实施生育补贴的第一个年度（自然年，2023年3月16日-2024年2月29日），当地共有485个新生儿领到补贴，其中包括437个二孩，48个三孩。

从人口的角度来看，

2019年至2023年，浙江常山的新生儿落户数逐年变动，依次为3028名、2680名、2183名、1785名，直至去年的1709名。

假如今年这一数字仍稳如去年，保持在1709名不变，那我们依据全国生育孩次的普遍规律来看（一孩占46.1%，二孩38.9%，三孩及以上则为15%，此数据源自2022年），

理论上，在这1709名新生儿里，应有大约665名是二孩，256名则是三孩或更多。

然而，实际落户的二孩仅有437名，三孩更是寥寥48名，远低于预期。

这一落差，无疑在向我们诉说着两个可能：

或是当地的适龄生育人口外流加剧，或是这里的一孩比例远超全国的46.1%。

虽无确切数据支撑，但我们知道越高的一孩比例就意味着越低的生育率。

综观这些数据，我们不难得出一个结论：

无论是适龄人口的流失，还是本地本就低迷的生育水平，亦或是这两者的交织影响，都使得生育补贴政策在这片土地上显得力不从心，难以再激起什么波澜了。

而从补贴力度的角度来看，

常山对户籍口径的每个二孩补贴5000元，每个三孩补贴10000元，首年度发放补贴的总额是266.5万元。

这笔钱和当地一般公共预算支出68.5亿元相比，其实就是九牛上的一毛。

所以像上犹县这种政策，与其说是“鼓励适龄人群改变意愿去生育二胎三胎”，

不如说是“加强对本来就有生育二胎三胎意愿的家庭的支持”。

但就现在这挤牙膏式的生育补贴，错过最后一波90后育龄妇女的生育高峰，那几乎是板上钉钉的事了。

生育窗口一旦关上，可不是钱能解决的问题了。

现在每拖一年，就有几百万妇女“断电断水”，育龄妇女数量的减少，将是未来中国最大的隐患，就像一头悄然而至的灰犀牛。

尽管我国人口下滑速度已位居全球前列，且形势逐年严峻，

可为何咱们鼓励生育的政策，却像是挤牙膏般迟迟不肯痛快出台？

而对比其他人口下降的国家，各类生育补贴则是非常优厚。

比如法国每个孩子每月可获得约1014元人民币，托儿服务费用最高可报销85%。

德国儿童金更是高达2184元人民币，父母育儿还可以可领取原工资的60%作为补贴，

亚洲这边日本每月给小孩发放800元人民币的补贴，一直发到上大学。

韩国则是新生儿直接发一万，每个月还可领取5800元人民币的补贴直到两岁，

这些还只是现金补贴，还有各种教育免费、育儿假奖励等全方位福利。

可咱们呢，2021年才放开三孩，那些鼓励生育的补贴，大多是地方政府的小打小闹，覆盖面小得可怜，补贴金额也是九牛一毛。

从国际经验看，如果保持在极低生育之后才出台生育补贴，效果就是微乎其微，而中国的生育率在1.3及以下的情况，已经持续了四年。

为什么很多地方政府搞生育补贴搞着搞着就会变成购房补贴。

很简单，因为地方政府也没钱了，土拍市场不景气，地方政府没有收入来源，上面还要地方政府重视人口问题，出钱搞人口补贴，这合理吗？

公务员工资都发不出来你搞补贴？

很难的啦。

要是上头迟迟不出台更给力的政策，只是让地方“自行摸索”，那地方上肯定都想着等别人先动，自己不做那冤大头。

这样一来，补贴政策出台不积极，金额也不到位，也是意料中的事。

不过写完这篇文章，我内心有个想法止不住地冒出来，

会不会，人口下降，国家并不着急呢？

全文完，感谢阅读，既然看到这里了，如果觉得不错，随手点个赞和“在看”吧。