存款利率进入“1”时代，存银行还划算吗？

昨天，一亲戚去银行存钱，银行推荐一款产品，50万能变成100万，本金翻一倍，有点心动，但是心里又不踏实，咨询我是否有风险。我仔细分析之后，给对方讲了其中利弊。遇到类似情况的人很多，如今银行存款利率一降再降，早已进入到“1”时代，银行存款也变得越来越没有吸引力，不禁让人怀疑，将钱存银行还划算吗？

1、银行存款利率进入“1”时代，10万存款利息少多少？

最近一次下调存款利率是10月18日，整存整取的情况下，1年期存款利率为1.1%，2年期存款利率降低至1.2%，三年期存款利率也只有1.5%，哪怕平时5年期存款利率也只有1.55%。存款利率全面进入“1”时代。

在两年前存款利率可不是这样的，2022年9月份也调整了一次存款利率 ，当时整存整取的存款，三个月期的利率都有1.25%，比现在2年期的存款利率都高。1年期的存款利率有1.65%，比当前5年期的存款利率都要高。当时两年期到五年期的利率都高于2%，其中二年期存款利率为2.15%，三年期存款利率为2.6%，五年期存款利率为2.65%。

从2022年9月到如今，1年期存款利率从1.65%降低至1.1%，下调55个基点，10万存款1年的利息从1650元下降到1100元，少了550元；二年期的存款利率从2.15%降低至1.2%，下调了95基点，10万存款1年利息从2150元下降到1200元，少了950元。

而三年期的存款利率更是从2.6%下降到1.5%，下调了110个基点，10万存款1年的利息从2600元下降到1500元，少了1100元，这个减少的金额确实有点多；五年期的存款利率从2.65%下降到1.55%，下调110个基点，10万存款1年的利息从2650元下降到1550元，少了1100元。

仅仅两年时间，存款利息下降幅度是惊人的，如果2年前10万存了2年，如今到期后再存两年，每年利息将减少950元，2年下来就是1900元，这都赶得上一些人一个月的退休金了。由此产生了一个问题，钱存银行还划算吗？

2、钱存银行还划算吗？

存款利率降了这么多，未来可能还要降，钱继续存在银行还划算吗？这个问题的答案听我仔细说来，在经济学上对成本有一个定义 ，那就是真正的成本是选择成本，而非是沉没成本 ，我们普通人纠结的往往是沉没成本。

什么是沉没成本？就是已经成为现实的投入成本，是无可更改的 ，比如股民炒股，为什么会被套？因为太关注沉没成本，比如10元买的股票，跌到8元了，浮亏20%，这就是沉没成本，被套后大家一般很难舍得割肉，因为一旦割肉，沉没成本将变成真实的成本。

但是我们应该关注的是选择成本，真正的投资是我们不应该考虑这20%的亏损，而是应该将这8元重新视为本金，看是否有更好的投资机会，如果有一个新的机会，能够将8元变成10元，那么就应该选择新的机会，反之，如果没有这样的机会，那么就应该不动。

现在的存款也是一样的，钱如果不存银行，那么你会用来干什么？有更好的投资机会吗？投资股市？还是投资房地产？亦或者是用来消费？还是银行其他产品？

回到文章开头，那个银行推荐的另外一款产品，是分红型的保险，每年缴10万，连续5年，就是50万，从第六年开始可以获得分红，到第31年的时候，总利益可以达到100万，看起来是挺诱人的，31年50万变成100万，平均每年利率有3.3%。

但是问题在哪里？问题在于你需要完整持有31年才能实现50万变100万的翻倍利益，而且这期间的利息是越到后面才越高，早期是很低的，有几个人真的能够将钱放在里面31年，那个时候人在不在都不知道，你会不会有急用？一旦提前拿出来，利息就非常低，比现在的银行存款利率还要低得多。

3、通缩背景下，现金最值钱

这两年银行存款利率下降了40%，几乎腰斩，钱存在银行虽然利息越来越少，但是毕竟是保本的、安全的，期限也不长，1-5年都可以，一般人都是可以等得起这个时间，期间哪怕是有急用，也等得起，这就是有点，流动性较好。

当前银行利率持续下降，大背景是通缩，我们国家是当前全球少有的通缩国家，以前是日本通缩，日本熬了三十年后，也通胀了，我们国家反而从通胀走向通缩了，所谓通胀是钱越来越不值钱，东西越来越贵，资产越来越贵，钱存银行才是贬值的。

比如以前如果买房，房价一涨，再加上房产的杠杆属性，本金的收益率其实是非常高的，20万的首付可以买到100万的房子，房子涨到200万，你的20万的本金就增值到120万了，翻了6倍，哪怕是除去利息和后面月供中的本金 ，收益率依然非常高。

但是如今呢，在通缩，价格在下降，汽车价格在降，今年20万的车 ，过两年就跌到15万。房价也在降，全国房价平均跌了快30%了，首付都跌没了，要是两年前买了房子，大概率如今是将首付跌没了，还要搭上利息。但是两年前你将钱存在银行，不仅本金保住了，还能获得一点利息。

当前我们依然是通胀，还没有走出通胀 ，在这种背景下，如果你没有专业的投资知识和经验 ，钱存在银行依然是最安全的理财方式，不要嫌弃利息少，毕竟银行还给你钱，银行给你保管钱，还不收你费用，我们就知足吧，凡事换个角度想想，是不是就好多了。