众惠相互：深化科技应用，助力普惠风险控制数字化革新

2023年中央金融工作会议提出加快建设金融强国的目标，其中普惠金融成为提升金融质量的关键。今年6月，国家金融监督管理总局发布《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》，强调了普惠保险的重要性，其核心目标是让人民群众“买得到、买得起、赔得满意”。作为普惠金融的重要组成部分，普惠保险正逐渐成为服务国计民生的重要力量。

众惠财产相互保险社（简称“众惠相互”）是国内首家全国性相互保险组织。该机构以会员共建、共治、共享为特色，致力于提供普惠金融服务。金融科技创新是推动金融普惠和经济增长的关键，而金融业与数字技术的结合成为其主要方向。

众惠相互具备行业领先的互联网保险运营能力，通过独特的普惠属性和数字科技应用，在产品设计、渠道建设、客户服务等方面持续发力，为特定群体提供全面而深入的保障服务，形成了独具特色的高质量发展模式。产品定制个性化，科技助推创新迭代。

众惠相互将普惠金融作为核心理念，聚焦短期健康险，积极搭建具备普惠性质的保险产品体系。借助相互保险机制优势，持续推出多款针对中低收入、高风险、弱势群体的简便灵活且惠而不费的保险产品和多样化、个性化的保险服务。这些产品和服务在对小微企业、一老一小、带病慢病等弱势群体提供保障方面发挥了积极作用，促进了普惠金融发展服务国计民生，填补了商业保险难以覆盖的市场空白。

在产品设计阶段，众惠相互专注于满足年轻消费者的个性化需求，通过灵活组合产品条款和基于智能风控的精准定价，极大丰富了保险产品种类。同时，公司积极建设数据仓库和产品工厂，实现保险产品的标准化、模块化和快速迭代，提高产品开发效率与灵活性。这些举措有效降低了投保门槛，拓宽了可保范围，使更多普通民众能够享受保险保障。

众惠相互通过整合人工智能与大数据技术，打造了一个精确的风控识别系统。该系统能准确识别带病投保、医疗滥用和异常就医等风险行为，并将老年人和带病体等高风险群体纳入保障范畴。

目前，众惠相互推出的短期健康险产品价格亲民，平均不到700元。公司专注于推广普惠保险，特别针对儿童、老人、新经济从业者以及带病体等人群，开发了多款高性价比的相互类保障性产品。当前运营的相互类项目超过10个，服务人次超65万，展现了企业的社会责任和担当。

众惠相互的产品如三高版百万医疗、肾病、乙肝等产品在市场上获得了良好的口碑，为会员提供了可信赖、高品质且全流程的医疗健康保障服务。

深圳众惠保险项目概述

众惠保险在深圳推出了“深圳众惠保”项目，旨在满足新市民群体的多样化保障需求。该项目特别针对快递员、外卖员、货车司机和灵活就业者等群体，放宽了投保条件，使其能够参保。截至2024年上半年，“深圳众惠保”已连续发布七期，累计投保人数超过12万，其中30%以上为深圳新市民。理赔覆盖的年龄范围广泛，从不满一岁的婴儿到93岁的老人，理赔速度最快达到当日结案，显著提高了当日结案率。

渠道建设与技术赋能

在渠道建设方面，众惠保险采取了多元化策略，既坚守传统业务基础，如经代和互联网平台，又积极探索新的业务领域。自营渠道在2023年实现了242%的同比增长，增速远超公司整体保费增长率。该渠道的规模增加了4145万元，连续七年保持正增长，已成为推动业务增长和高质量发展的主要动力。通过不断精进技术和优化互联网运营，众惠保险在激烈的市场竞争中找到了新的业务机会和发展空间。

众惠相互在互联网市场快速拓展，与多渠道合作推出定制化互联网产品，优化链条管理与服务体系，确保高效响应客户需求。目前公司人均保费产能超1000万元，展现出强大的市场竞争力。

数智化理赔尝试

客户服务方面，众惠相互引入智能化服务，提升客户体验。在理赔智能化领域，众惠相互通过“自研”模式打造了集成化风控平台“智惠赔”，结合机器学习、大数据算法和智能规则引擎，解决了互联网健康险理赔风控难题，实现了风控、成本控制和用户体验的三赢局面。截至目前，该平台已在百万医疗、普惠保和团体医疗等多款产品中全面应用，覆盖率超过83%。自核产品开通后，自核率达到70%，整体理赔时效提高了近30%，节省人力约60%。

“智惠赔”平台的自主研发为行业数字化转型提供了典型案例，推动保险业持续健康发展。

众惠相互利用科技优势，有效服务低收入群体、老年人和慢性病患者，促进市场活力与多样性的同时，保障了民生福祉。例如，公司针对老年群体提供大字版界面和语音导航，客服系统增设“老年服务标签”，自动识别60岁以上老人并匹配专属人工服务。对于带病慢病群体，提供个性化健康咨询和用药指导。据统计，本年度会员服务节期间累计服务超过3000人次，这些举措体现了对普惠金融的关爱和“以会员为中心”的服务理念。

结语

以普惠理念和科技为驱动，众惠相互的发展效果显著，实现了经济与社会效益的双赢。2024年上半年，健康险实现保费收入141911\.4万元，占比超97%，普惠保险覆盖面显著提高。未来，众惠相互将继续深耕普惠金融领域，助力保险业高质量发展，推动金融强国建设。