北京
马上过年，又到了讨论P2P的高发季节了。尤其是最近行业监管规则即将出台，媒体和大众对P2P的关注也到达了一个新高度。
然而，考拉君今天想说的是，其实P2P们也是蛮不容易的。据说，现在很多P2P，每获取一个新的投资用户，付出的成本要超过3000了。
不得不说，贵圈还真是贵啊……要知道，几个月前，这个数字大约还在1000块左右，但现在1000多已经算是比较便宜的了。而且3000块钱只是获取一个投资用户，具体用户会投资多少钱，留存率和复购率怎么样，还是另一回事。
这还不算完，因为对P2P公司来说，更不容易的是资产端啊。现在多少P2P在闹资产荒，考拉君的一个朋友在圈内资源丰厚，最近的一项业务是帮P2P做资产对接，简直炒鸡受欢迎。考拉君听说的一个数字是，现在资产端的获取成本，大概是理财端的5倍。
考拉君觉得，互联网金融的本质还是金融，互联网只是渠道和效率提升，核心还是金融。所以这种依靠补贴来吸引用户的方式，虽然比较适合电商，但不一定适合互联网金融。毕竟，投资这个事情，一个比较成熟的投资者在做决策时，会考虑投资期限、收益率和风险程度等多个因素。而能够单纯被补贴和高息吸引的用户，其实多数本身并非P2P的目标用户，忠诚度也比较低。
也就是说，通常情况下，靠“买”来获取的用户，往往是一次性的。只要明天出现一个收益更高的平台，马上就会变成别人家的用户。
所以，P2P公司要想长治久安吸引和维护自己的用户，除了在收益率上下功夫外，其实还有很多事情可以做。
1.不要试图完全用补贴去换客户，同时高息也并不是好办法。
前一阵流行的秒标、理财节什么的，其实都是学的电商的秒杀、造节，本质上还是靠高收益吸引用户。但投资这个事情和电商有天然区别，这种代入的意义真心不大。
2.加强信誉背书。
背书指的并不是简单的站台，对投资者来说，比较好的背书形式有两种，一是和行业内江山稳固的大集团有切实的股权关系，二是尽可能详细的信息披露。总之核心思想是，让投资者处于比较安心的状态。
关于信誉背书，一个案例是去年成功在美国纽交所上市的宜人贷。美国关于上市公司的信息披露要求，要比国内更为严格，稍微重要的事项以及数据都会显示在财报中。唐宁也表示，希望能通过宜人贷上市后信息披露，在行业内形成示范作用。
3.加强大数据能力。
在P2P监管细则征求意见稿公布后，对P2P平台加强线上运营能力提出了要求，其中很重要的就是大数据能力，包括获客、审核等各个环节。
还以宜人贷为例子，宜人贷的用户信息审核背后，是宜信近10年沉淀的的风控、反欺诈经验。同时，基于多方的数据授权，宜人贷的实时授信也决策迅速。
5.做好资金托管。
P2P监管细则的另一条比较重要的信息，是要求P2P平台必须进行银行资金存管。对投资人来说，很大程度上这是平台会将自身资金和出借资金隔离的保证。
但细则也明确表示，存管银行不对所投项目承担风险。这也意味着如果平台故意设立虚假标，银行存管的机制并不能完全保证资金的正确走向。这种情况下，需要更严格的资金机制，就是银行资金托管。
最早做了资金托管的是宜人贷，合作银行是广发。在托管机制下，银行需要对交易与合同的匹配审核、交易资金的划转、风险备用金等，全部进行监控和核对，要求非常严格。
由此看来，P2P平台一味的用高收益和补贴去讨好用户，不如低调苦练内功，增强平台的专业实力，不断提升风控能力，积极主动自律，才能真正获得长期稳定的发展。
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